網(wǎng)貸平臺(tái)高效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)撮合機(jī)制，已經(jīng)很高效的服務(wù)于借貸雙方，但也是基于這種交易形式，衍生出了一個(gè)不為大眾熟知，但較為活躍的交易活動(dòng)——滿標(biāo)。
滿標(biāo)活動(dòng)的立身基礎(chǔ)，在于網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)后，借款人還面臨著不確定性，一需要等候標(biāo)的被投滿；二則是可能流標(biāo)。一群人基于這個(gè)需求做起了滿標(biāo)生意：借款人花錢請(qǐng)?zhí)詫毜曛鳎ㄍ顿Y人），在約定時(shí)間內(nèi)將自己在網(wǎng)貸平臺(tái)的借款標(biāo)投滿。
滿標(biāo)生意，涉及很多知名網(wǎng)貸平臺(tái)，如拍拍貸、你我金融、你我貸等，都是滿標(biāo)活動(dòng)人員參與較為活躍的網(wǎng)貸平臺(tái)。

有投資人在這個(gè)交易活動(dòng)中收益頗豐，投入數(shù)百萬資金專門從事這筆交易，而據(jù)稱其年化收益則可達(dá)30%。
不過，滿標(biāo)的江湖，套路也滿滿。很多不知蹊蹺的借款人，會(huì)將滿標(biāo)的額外支出打水漂。
數(shù)百家淘寶店從事滿標(biāo)生意
淘寶主頁面搜索“滿標(biāo)”關(guān)鍵字，搜索結(jié)果會(huì)羅列出數(shù)百家相關(guān)店鋪。這些店鋪，從事的就是所謂“滿標(biāo)”生意。

經(jīng)營(yíng)滿標(biāo)生意的人，也是網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人。
滿標(biāo)生意的邏輯，是借貸人在網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)的后，借款人面臨著不確定性，甚至?xí)鳂?biāo)，即沒有投資人投資或籌資額度不夠，這種情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)則可能撤下標(biāo)的，借款人的借款也就宣告失敗。而要求滿標(biāo)的借款人，不愿意應(yīng)對(duì)上述不確定性，或因?yàn)橘Y金需求的確迫切。
一群嗅覺敏銳的投資人，基于此需求找到了商機(jī)。
當(dāng)借款人需要快速滿標(biāo)時(shí)，只需要在相應(yīng)的淘寶店鋪拍下“滿標(biāo)商品”，店主（投資人）將會(huì)去網(wǎng)貸平臺(tái)投資客戶的借款標(biāo)的，而且會(huì)在約定時(shí)間內(nèi)投滿。
王軒（化名）就在淘寶上經(jīng)營(yíng)一家“滿標(biāo)小店”，已經(jīng)開展業(yè)務(wù)11個(gè)月，重倉(cāng)投入，與另外三兩好友，合計(jì)總投入500多萬元在你我金融上從事滿標(biāo)業(yè)務(wù)，據(jù)其稱該投資P2P的方式，包含項(xiàng)目本身的收益和借款人給店家的滿標(biāo)費(fèi)用，年化收益可達(dá)30%，。
無規(guī)則定價(jià)最高收費(fèi)“二十個(gè)點(diǎn)”
滿標(biāo)生意沒有固定的定價(jià)規(guī)則，在滿標(biāo)交易過程，店家均會(huì)要求看到客戶的“借款標(biāo)”才報(bào)價(jià)。之后店主會(huì)根據(jù)標(biāo)的額度、期限等借款信息決定價(jià)格，而網(wǎng)貸平臺(tái)、投資人的資金成本的不同，也會(huì)影響到滿標(biāo)的價(jià)格。
以拍拍貸為例，按照平臺(tái)的魔鏡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，借款人風(fēng)險(xiǎn)由底向高依次分為AA、A、B、C、D、E、F。AA標(biāo)為拍拍貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等級(jí)中最優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的。
拍拍貸平臺(tái)上5000元、6個(gè)月的借款標(biāo)為例，對(duì)于AA借款標(biāo)，有店主表示最低1個(gè)點(diǎn)（借款標(biāo)額度的百分之一），即50元。有的店鋪則報(bào)80元往上，有的則表示在1.5-2個(gè)點(diǎn)之間，具體費(fèi)用則需看標(biāo)的額度。對(duì)AA等級(jí)借款標(biāo)的，承諾的時(shí)間也不定，有的承諾30分鐘內(nèi)滿，有的則在1小時(shí)內(nèi)。
網(wǎng)貸之家觀察發(fā)現(xiàn)，近期拍拍貸投資列表中AA風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的借款標(biāo)的，普遍會(huì)在幾秒鐘內(nèi)就可被投滿，且投注資金來源主要為系統(tǒng)自動(dòng)投標(biāo)。
相比較AA等級(jí)借款標(biāo)，其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)的的滿標(biāo)隨風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上升，滿標(biāo)店主所報(bào)的價(jià)格也會(huì)遞增。據(jù)王軒介紹，報(bào)價(jià)最高時(shí)，去年曾達(dá)20個(gè)點(diǎn)（借款標(biāo)額度的百分之二十）。
另外，店主還會(huì)根據(jù)自己資金的成本進(jìn)行定價(jià)。在你我金融平臺(tái)上，沒有對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，除了查看標(biāo)的和借款人的信息，店主往往主要根據(jù)自己的資金成本定價(jià)，王軒因?yàn)樾枰鸾栀Y金維持生意，就是如此定價(jià)。王軒表示，其在你我金融上的報(bào)價(jià)平均在兩個(gè)點(diǎn)左右。
網(wǎng)貸之家發(fā)現(xiàn)，在你我金融上的借款標(biāo)的，借款期限普遍在一個(gè)月之內(nèi)，“兩個(gè)點(diǎn)”的成交價(jià)，可大幅增加投資人的“投資收益”。
滿標(biāo)完整生態(tài)鏈借款客戶更優(yōu)質(zhì)！
滿標(biāo)生意，雖基于網(wǎng)貸，但已經(jīng)有了穩(wěn)定的交易生態(tài)。除了有相對(duì)穩(wěn)定的投資人、借款人，甚至有一群專門的“滿標(biāo)販子”。
“販子不提供資金來滿足滿標(biāo)的需求，而是撮合滿標(biāo)的店家和有滿標(biāo)需求的借款人。”王軒表示，大部分販子是“后付款服務(wù)”，是先滿標(biāo)再付款。販子需要為借款人墊付滿標(biāo)的費(fèi)用，因此借款人需要為此付出更高的滿標(biāo)費(fèi)用。“這個(gè)生意不是一般人做得來的。”
滿標(biāo)人群與一般的網(wǎng)貸客戶有何區(qū)別呢？尤其是借款人，愿意為“滿標(biāo)”付出額外的費(fèi)用，可見資金需求的迫切性，這類人的還款能力和意愿是不是更差？
答案可能是否定的。
“我所投的平臺(tái)借款人還款能力和意愿與正常的借款客戶沒什么區(qū)別，三成左右的客戶甚至有更高的還款意愿。七成以上借款人會(huì)因?yàn)榭紤]到影響信用而按時(shí)還款。”王軒向網(wǎng)貸之家表示。
王軒似乎也并不擔(dān)心客戶違約。“通過淘寶和網(wǎng)貸平臺(tái)，可以了解借款人的很多關(guān)鍵資料，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)可進(jìn)行交叉驗(yàn)證。”
原來，客戶在淘寶的住址、電話號(hào)碼等個(gè)人信息，與網(wǎng)貸平臺(tái)上的展示信息可以進(jìn)行比對(duì)，據(jù)此判斷出借款人資質(zhì)如何，是不是存在欺詐的可能。
但網(wǎng)貸平臺(tái)難免出現(xiàn)多頭借貸的客戶，店主在風(fēng)控及催收上，怎么做呢？
逾期、違約的處理。“第一步電話聯(lián)系，電話協(xié)商不成就會(huì)用‘呼死你’轟炸電話。”
王軒表示，再不成，借款合同里有詳細(xì)的借款人信息。“查詢個(gè)人網(wǎng)貸數(shù)據(jù)和信用卡申請(qǐng)記錄很容易的事，各種舉報(bào)讓你下不了款。”
因?yàn)闈M標(biāo)生意基于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，所以投標(biāo)的流水和借款合同會(huì)都在店主手上，這為店主的權(quán)益提供了有效保障，對(duì)不還款，也沒有還款意愿，態(tài)度惡劣的借款人，王軒會(huì)在淘寶上舉報(bào)買家，甚至可在線申請(qǐng)仲裁，使用法律武器。
套路滿滿的滿標(biāo)生意如何辨真?zhèn)危?br /> 目前，滿標(biāo)市場(chǎng)魚龍混雜，很多人卻在玩套路。
王軒表示，“正常的滿標(biāo)生意，基本是‘秒標(biāo)’。即付款后，店家會(huì)立即前往平臺(tái)投資借款人發(fā)布的借款標(biāo)的，除去操作時(shí)間，不會(huì)存在時(shí)間差。”
但借款人可能并不能識(shí)別出“正常滿標(biāo)”和“店家滿標(biāo)”，有的人則利用這一點(diǎn)行騙。
“玩套路的騙子往往會(huì)承諾在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)完成滿標(biāo)。但其實(shí)，平臺(tái)的所有借款標(biāo)，都有正常渠道會(huì)對(duì)標(biāo)的進(jìn)行投資，比如拍拍貸第三方自動(dòng)投標(biāo)系統(tǒng)，還有平臺(tái)的彩虹計(jì)劃的投標(biāo)賬戶。平臺(tái)自動(dòng)投標(biāo)功能，會(huì)按投資人設(shè)定的條件自動(dòng)安排資金入賬，利用這一點(diǎn)，算好大致時(shí)間差，玩套路的往往會(huì)給借款人承諾出較正常滿標(biāo)更長(zhǎng)的時(shí)間要求，但實(shí)際上并不會(huì)去投資借款標(biāo)。”
“我就不同了，是實(shí)在的資金在做。”王軒表示。“這就是為什么我投500多萬在你我金融還資金吃力，別人20萬就在拍拍貸玩得飛轉(zhuǎn)。大部分拍拍貸幫滿標(biāo)的基本就是純收錢，不干活！”
王軒表示，借款人要尋找靠譜的滿標(biāo)店，可以先查看下店家的退貨率。“作為一家有實(shí)力的投資店主，在保持較高的成交量和成交金額情況下退貨率一般保持在百分之四左右。”
“實(shí)際上，滿標(biāo)就講究一個(gè)資金實(shí)力，有資金，滿個(gè)標(biāo)也就一分鐘到十分鐘之間的事。所以為了防套路，尋找承諾十分鐘之內(nèi)滿標(biāo)的店家一般會(huì)比較穩(wěn)妥。”
滿標(biāo)賺錢也要成本
作為一個(gè)誠(chéng)信的滿標(biāo)商家，必然要保持充足大量的流動(dòng)資金，“不可能全部是自有資金，必然包含大量的拆借資金在里面。”
王軒為了維持自己的滿標(biāo)生意，大部分時(shí)間需要和其他同行輪流拆借資金來應(yīng)對(duì)。“投標(biāo)資金成本是每天都要考慮的，這個(gè)錢沒有想象的那么好賺。”
一個(gè)需要快速滿標(biāo)的標(biāo)的，定價(jià)不同的一個(gè)重要原因，是因?yàn)槊總€(gè)店主的資金成本不盡相同。
王軒給網(wǎng)貸之家算了筆賬。據(jù)其介紹，一般拆借的資金成本平均按日息萬五至萬六（年化約18%-21%）計(jì)算。“就是說在極速滿標(biāo)的情況下，應(yīng)借款人需求投滿一支六個(gè)月5000元的標(biāo)，在正常利息收益下只有200多元（網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示8月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.49%），但投標(biāo)方要考慮500元左右的資金成本。”
可以以這個(gè)方式和資金成本為參照，去評(píng)估投標(biāo)方的資金成本，“投標(biāo)人提供滿標(biāo)服務(wù)的報(bào)價(jià)越低，投標(biāo)方的自有投標(biāo)資金比例就越高。”
“500多萬每天實(shí)際回款用來投標(biāo)的資金就4萬左右，成交量高的時(shí)候，在保證投標(biāo)時(shí)間的情況下，只能將標(biāo)推給有資金剩余的同行，或者干脆休息睡覺。”因?yàn)橘Y金短缺，王軒也會(huì)暫時(shí)性放棄一些滿標(biāo)生意。
當(dāng)然，上述情況，是針對(duì)實(shí)實(shí)在在做滿標(biāo)業(yè)務(wù)的人而言，對(duì)于抱著“趟渾水撈錢”的人而言，若資金不濟(jì)，“多花點(diǎn)口水同樣可以獲得收益。”王軒表示。
滿標(biāo)的利弊
“誠(chéng)信的滿標(biāo)投資人是平臺(tái)不可多得的穩(wěn)定投資者，作為投資參與者，又可以獲得額外的收益，所以滿標(biāo)業(yè)務(wù)穩(wěn)定的投資人，也注定了其投入的資金不會(huì)輕易撤離，甚至投資資金會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。”這是王軒對(duì)滿標(biāo)店主與網(wǎng)貸平臺(tái)之間利弊關(guān)系的看法。
王軒本就是一個(gè)資深網(wǎng)貸投資客，對(duì)他而言，滿標(biāo)生意有著更重要的意義。“投資者對(duì)絕對(duì)大部分平臺(tái)的標(biāo)的、資產(chǎn)的權(quán)利無法直接了解，不了解資產(chǎn)端，也不會(huì)知道平臺(tái)的真實(shí)營(yíng)運(yùn)情況。”
“實(shí)際上做滿標(biāo)，并不全是為了賺錢，通過溝通接觸借款人可以實(shí)地了解平臺(tái)資產(chǎn)端的情況，并對(duì)平臺(tái)標(biāo)的逾期率、風(fēng)控水平、借款人資質(zhì)情況進(jìn)行具體的了解，并結(jié)合平臺(tái)每月的營(yíng)運(yùn)公告來評(píng)估平臺(tái)營(yíng)運(yùn)情況，判斷平臺(tái)是否存在操作違規(guī)或者是風(fēng)控系統(tǒng)漏洞。如果發(fā)現(xiàn)問題，好及時(shí)安排資金撤退。”
當(dāng)然，弊端也有，“顯而易見，滿標(biāo)線下收款會(huì)增加借款人的還款成本，影響借款人還款意愿，另外，打著滿標(biāo)旗號(hào)的詐騙活動(dòng)令借款人資金受損、雪上加霜的情況天天都在發(fā)生。”

來源：網(wǎng)貸之家