自去年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）出臺(tái)后，銀行資金存管已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)整改的必經(jīng)門檻。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月24日，已有450家正常運(yùn)營平臺(tái)上線了P2P平臺(tái)的銀行存管業(yè)務(wù)，廣東華興銀行以80家平臺(tái)存管量位居榜首，占到存管平臺(tái)的17.7 %。
不過，9月以來華興銀行連番踩雷，三分貸、網(wǎng)行金融、華銀金服等網(wǎng)貸平臺(tái)集中式爆發(fā)兌付危機(jī)，也導(dǎo)致銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。
受經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷和監(jiān)管趨嚴(yán)形勢(shì)影響，銀行息差收窄，利潤增速下降，需要拓展業(yè)務(wù)尋求新的利潤增長點(diǎn)。P2P市場規(guī)模龐大，存管服務(wù)費(fèi)用可觀，對(duì)地方性中小銀行來說是一塊誘人的蛋糕。但存管平臺(tái)數(shù)量增長過快，也可能導(dǎo)致銀行存管系統(tǒng)支撐超負(fù)荷運(yùn)營，存在隱患。
網(wǎng)貸平臺(tái)屢出風(fēng)險(xiǎn)
自銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》規(guī)定后，銀行資金存管成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化整改的硬性指標(biāo)，中小銀行成為P2P資金存管的主力軍。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至8月24日華興銀行上線的存管平臺(tái)已達(dá)到80家，位居行業(yè)榜首。
不過，隨著整改的進(jìn)一步深入，上線存管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)仍屢出風(fēng)險(xiǎn)，作為最大存管機(jī)構(gòu)的華興銀行更是頻頻踩雷。
9月3日，在與華興銀行歷經(jīng)幾個(gè)月的技術(shù)對(duì)接、平臺(tái)內(nèi)測完成之后，三分貸資金存管系統(tǒng)開始公測。據(jù)公告顯示，測試內(nèi)容為對(duì)華興銀行存管注冊(cè)、充值和提現(xiàn)及存管標(biāo)的進(jìn)行投資體驗(yàn)，公測期間存管平臺(tái)只發(fā)1~3月的標(biāo)。
不過存管系統(tǒng)運(yùn)營僅僅一周，9月11日該平臺(tái)再度發(fā)布公告，稱平臺(tái)將轉(zhuǎn)型實(shí)業(yè)暫停P2P業(yè)務(wù)，即日起停止充值、發(fā)標(biāo)、匯款及提現(xiàn)等操作，并積極協(xié)商匯款、賠償方案。
針對(duì)公測系統(tǒng)上線僅一周后就暫停的原因以及后續(xù)該公測系統(tǒng)是否將被下線等問題，《中國經(jīng)營報(bào)》記者向華興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人求證，不過截至本報(bào)發(fā)稿前該銀行并未回復(fù)。
無獨(dú)有偶。9月5日，網(wǎng)行金融宣布與華興銀行完成銀行存管對(duì)接，正式上線銀行直接存管系統(tǒng)。平臺(tái)用戶將在華興銀行存管系統(tǒng)中擁有獨(dú)立存管賬戶，用戶需設(shè)立交易密碼保障賬戶安全，資金交易將均由用戶授權(quán)銀行操作執(zhí)行。然而，上線僅僅4天該平臺(tái)便陷入兌付危機(jī)，9月11日網(wǎng)行金融因逾期兌付被投資者集體上門并報(bào)警投訴。
另外，在華興銀行上線存管的華銀金服、深宜金服等平臺(tái)也于近日出現(xiàn)問題。9月12日，深圳市公安局南山高新技術(shù)園區(qū)派出所稱接到投資者報(bào)案，華銀金服涉嫌違法并已立案，現(xiàn)已查封了該平臺(tái)在深圳的總部辦公樓。
不僅華興銀行，在匯豐銀行進(jìn)行資金存管的普天金安9月11日發(fā)布公告顯示由于平臺(tái)部分標(biāo)的逾期，未能及時(shí)還款，鑒于平臺(tái)系統(tǒng)以及借款標(biāo)的出現(xiàn)了逾期等狀況嚴(yán)重影響了公司的正常運(yùn)營，由此該公司法人一直在與借款人進(jìn)行溝通協(xié)商。8月份上線徽商銀行存管系統(tǒng)的酷盈網(wǎng)，近日也發(fā)布公告進(jìn)行清盤停業(yè)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管業(yè)務(wù)由于沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)存在諸多亂象，部分存管、聯(lián)合存管的情況并不少見，不少平臺(tái)借助銀行為自己背書，但實(shí)際上只是部分存管。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
盈燦咨詢分析師張葉霞表示，銀行資金存管只是將投資人和借款人資金隔離，降低了平臺(tái)挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)對(duì)平臺(tái)生存有何幫助。“銀行不會(huì)為平臺(tái)承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，也不會(huì)為平臺(tái)提供背書，不會(huì)對(duì)標(biāo)的真實(shí)性和項(xiàng)目背景進(jìn)行審核。因此，銀行資金存管并不能杜絕全部交易風(fēng)險(xiǎn)。”
業(yè)內(nèi)人士指出，國有銀行對(duì)平臺(tái)資質(zhì)的門檻要求高，而中小銀行對(duì)平臺(tái)資質(zhì)門檻要求相對(duì)低一些。
據(jù)悉，華興銀行進(jìn)行P2P資金存管的系統(tǒng)為投融資平臺(tái)，是華興銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)的、通過互聯(lián)網(wǎng)或電子終端為個(gè)人及企業(yè)客戶提供全天候自助金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2015年11月正式投入使用。
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其系統(tǒng)接入費(fèi)20萬元，業(yè)務(wù)保證金50萬~300萬元，視平臺(tái)具體情況；三方支付充值費(fèi)用每月收取充值金額的0.2%~0.3%。此外華興銀行要求平臺(tái)實(shí)繳資本1000萬元及以上，運(yùn)營時(shí)間超過一年，注冊(cè)用戶超過5000人并且月成交量超過2000萬元等。
一家正在與該行接洽資金存管合作的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，華興銀行接入數(shù)量全國最大，價(jià)位合理，且其根基在廣東，無論是業(yè)務(wù)定價(jià)還是地方政策方面都很有優(yōu)勢(shì)。
銀行面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于平臺(tái)出現(xiàn)兌付問題甚至停業(yè)退出等對(duì)銀行的影響，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長黃志海認(rèn)為，存管銀行對(duì)平臺(tái)沒有什么擔(dān)保責(zé)任，因此平臺(tái)關(guān)停其實(shí)對(duì)銀行來說影響不大。不過他也指出，如果平臺(tái)退出沒處理好投資人的資金問題，存管銀行也難免會(huì)受牽連，可能存在被投資人追責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)銀行聲譽(yù)造成不良影響。
由于銀行在資金存管中沒有擔(dān)保責(zé)任，平臺(tái)退出對(duì)銀行影響不大，且存管費(fèi)用利潤可觀，因此不少銀行對(duì)此熱情頗高。
中郵證券董事總經(jīng)理尚震宇認(rèn)為，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，銀行業(yè)凈息差率低于2%，銀行不得不轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)的開拓。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月24日，共有49家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)，705家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)），其中有450家正常運(yùn)營平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)）。其中，廣東華興銀行上線80家，存管量業(yè)內(nèi)居首。江西銀行上線66家，位列第二；浙商銀行上線36家，位列第三。
張葉霞表示，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)是中小銀行的競爭優(yōu)勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，但可以利用自身優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，尤其是在P2P存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域。“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行資金存管已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)標(biāo)配，這將是一塊很大的蛋糕。”
不過，平臺(tái)出現(xiàn)兌付危機(jī)甚至退出在一定程度上會(huì)給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，此外還會(huì)存在系統(tǒng)承載能力等技術(shù)問題。8月19日，華銀金融曾發(fā)布公告稱，由于華興銀行存管系統(tǒng)接連出現(xiàn)運(yùn)行異常問題，導(dǎo)致平臺(tái)共計(jì)四個(gè)項(xiàng)目標(biāo)的出現(xiàn)借款方已正常回款，但資金延遲到投資者存管E賬戶的現(xiàn)象。
對(duì)此，某參與多家銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，華興銀行P2P存管平臺(tái)是自主研發(fā)的系統(tǒng)，相對(duì)比較成熟，但其接入平臺(tái)確實(shí)比較多。
就存管量增長過快存在的隱患問題記者聯(lián)系華興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，但截至本報(bào)發(fā)稿前華興銀行方面仍未給予任何回復(fù)。