近日，微眾銀行官方人士透露，微粒貸周末期間通過(guò)手Q 平臺(tái)邀約客戶體驗(yàn)。微眾銀行按計(jì)劃對(duì)外推出的“微粒貸”小額信用貸款產(chǎn)品，具“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，隨借隨還、按日計(jì)息”特點(diǎn)。這個(gè)產(chǎn)品暫時(shí)還植入在QQ錢(qián)包的功能模塊之中，不過(guò)放開(kāi)體驗(yàn)以后，估計(jì)會(huì)進(jìn)一步放入騰訊現(xiàn)有的一些流量較大的產(chǎn)品之中，如QQ、微信以及一些電商、游戲的平臺(tái)之上。

此前微眾銀行被第一個(gè)獲批開(kāi)業(yè)后，第一筆網(wǎng)絡(luò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的渠道發(fā)放的，不過(guò)彼時(shí)因?yàn)閯倓偺幱谙到y(tǒng)和產(chǎn)品對(duì)接的初期，以及一些報(bào)備監(jiān)管系統(tǒng)還沒(méi)有完善好，因此實(shí)際上是在線下提前做好的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的手續(xù)核查和資料準(zhǔn)備，而后在程序上做了一個(gè)線上的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)而已。

微粒貸是什么？

幾個(gè)月過(guò)去了，微眾銀行這次再進(jìn)入大眾的視野，是一個(gè)叫做“微粒貸”的產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品有什么特殊的地方？

1、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還；

2、額度在2-20萬(wàn)之家，日息萬(wàn)分之五；

3、7X24服務(wù)、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計(jì)息。

這個(gè)產(chǎn)品其實(shí)就是傳統(tǒng)銀行個(gè)人信用貸款或者是循環(huán)貸款的翻版，一般都是依據(jù)借款人的綜合信用和收入、流水以及一些資產(chǎn)證明來(lái)作為發(fā)放貸款的依據(jù)，只不過(guò)騰訊微眾銀行的信用合規(guī)方式與傳統(tǒng)銀行有較大的差異：主要是利用線上的消費(fèi)、支付、理財(cái)、社交等多維度的數(shù)據(jù)來(lái)出具征信報(bào)告，而此前阿里的芝麻征信、騰訊征信等公司都已經(jīng)逐漸開(kāi)始開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)第三方的征信市場(chǎng)，這也正好成為微眾銀行獲取用戶征信行為，進(jìn)行貸款額度發(fā)放的主要依據(jù)。

微眾銀行能否突破個(gè)人線上開(kāi)戶的政策限制？

另外，這個(gè)“微粒貸”目前只是邀請(qǐng)測(cè)試階段，并沒(méi)有最終放開(kāi)申請(qǐng)，只是在QQ錢(qián)包上進(jìn)行小范圍的測(cè)試，一方面說(shuō)明后續(xù)的產(chǎn)品調(diào)試和技術(shù)優(yōu)化還需要一定的測(cè)試和完善時(shí)間，另一方面也說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)銀行在個(gè)人線上開(kāi)戶和審核方面的關(guān)卡還沒(méi)有最終放開(kāi)，這也牽扯到微眾銀行的首個(gè)技術(shù)革新：線上開(kāi)戶與遠(yuǎn)程認(rèn)證，而這個(gè)線上開(kāi)戶的流程以往是沒(méi)有的，去開(kāi)設(shè)銀行賬戶只能在銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行。

目前，除了微眾銀行之外，招商銀行也在全力推進(jìn)手機(jī)端的銀行卡線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶，并且已經(jīng)做好了隨時(shí)開(kāi)放線上開(kāi)戶體驗(yàn)的準(zhǔn)備，可見(jiàn)，在移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展的趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)銀行并非是占盡天時(shí)地利，傳統(tǒng)銀行目前可以通過(guò)“網(wǎng)點(diǎn)+遠(yuǎn)程開(kāi)戶”的方式實(shí)現(xiàn)線上線下資源匹配的優(yōu)勢(shì)。從這個(gè)角度而言，微粒貸要大規(guī)模鋪開(kāi)來(lái)，就要首先解決好線上開(kāi)戶、認(rèn)證和賬戶管理問(wèn)題，而目前這個(gè)階段，如果監(jiān)管再不放開(kāi)，那么最好的辦法就是和傳統(tǒng)銀行合作彌補(bǔ)這方面的相對(duì)劣勢(shì)。

微眾銀行在產(chǎn)品布局上并不比阿里與京東占優(yōu)勢(shì)

從當(dāng)初銀監(jiān)會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的定位而言，這次微眾銀行的產(chǎn)品布局也基本上是繞著這個(gè)思路來(lái)走的，不論是這一次的微粒貸，還是后面針對(duì)小微企業(yè)的接力貸，都是定位于小微企業(yè)與個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)，也符合做零售和小微的總體思路。從營(yíng)業(yè)牌照上，其經(jīng)營(yíng)范圍包括“吸收公眾，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款，主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。”可以歸納為零售為主，兼具部分同業(yè)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)版銀行。

因此，這次的微粒貸，如果做同業(yè)比較的話，有點(diǎn)像傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，額度相對(duì)不大，20萬(wàn)以內(nèi)，以互聯(lián)網(wǎng)信用做評(píng)估，按日計(jì)息，隨借隨還。此前阿里也推出了這方面的產(chǎn)品“借唄”，京東則有自己的京保貝業(yè)務(wù)，針對(duì)平臺(tái)上的個(gè)人與企業(yè)。當(dāng)然，從產(chǎn)品布局上看，微眾銀行除了布局個(gè)人端的信貸業(yè)務(wù)，必然也會(huì)慢慢上線小微企業(yè)端的借貸業(yè)務(wù)，還有就是信用卡業(yè)務(wù)（這方面阿里的花唄和京東的白條都是類(lèi)似的產(chǎn)品，只不過(guò)不是通過(guò)信用卡的方式，而是通過(guò)自有平臺(tái)的消費(fèi)貸款和賒銷(xiāo)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)，主要原因也是彼時(shí)的線上認(rèn)證沒(méi)放開(kāi)）。

所以，如果在互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)作進(jìn)度和模式的對(duì)比，騰訊的微眾銀行在牌照和開(kāi)業(yè)方面雖然走的較快，但是產(chǎn)品布局上相對(duì)阿里和京東而言卻并不占優(yōu)勢(shì)。此前騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的布局方面主要是以微信端的理財(cái)通和微信支付以及一些互聯(lián)網(wǎng)基金方面的合作，但是在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面的步子卻走得不那么快，至少目前是落后于主要的兩個(gè)對(duì)手：阿里和京東，而這兩個(gè)對(duì)手目前在類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)與針對(duì)個(gè)人、企業(yè)的小微貸款方面都已經(jīng)比較成熟。只不過(guò)微眾銀行目前是在以第一個(gè)成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行的定位來(lái)整合或者說(shuō)是加緊研發(fā)、推廣自己的信用卡、個(gè)人與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因此每一個(gè)產(chǎn)品的推出也就顯得更引人注目了。

微粒貸的政策意義

微粒貸，如果順利推出的話，也將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的第一個(gè)產(chǎn)品，而且是通過(guò)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)、認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)模式的民營(yíng)銀行牌照的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。因此，在這個(gè)意義上而言，這也將成為后續(xù)其他互聯(lián)網(wǎng)銀行做類(lèi)似業(yè)務(wù)的一個(gè)指標(biāo)性參考。阿里和京東雖然產(chǎn)品線上更為豐富，但是這些產(chǎn)品都是以原有的小貸或者是非銀行的模式來(lái)操作的，而并非是網(wǎng)絡(luò)銀行的渠道和監(jiān)管來(lái)運(yùn)作的。微粒貸，則是第一個(gè)以擁有正式牌照的網(wǎng)絡(luò)銀行模式來(lái)運(yùn)作的，需要解決線上認(rèn)證與賬戶管理問(wèn)題，并且與監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好系統(tǒng)與資料的報(bào)備，這一點(diǎn)上要加快進(jìn)度的話與傳統(tǒng)銀行合作不失為一個(gè)好辦法。

站在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)口，估計(jì)微粒貸將風(fēng)光一陣子了，雖然從產(chǎn)品角度而言并沒(méi)有首創(chuàng)的特色，但更為重要的是輿論與監(jiān)管的指導(dǎo)意義。

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