在房地產(chǎn)調(diào)控趨嚴(yán)、按揭貸款額度受到限制后，以短期消費(fèi)貸款的名義套出資金實(shí)際用于購房用途的“套路”開始蠢蠢欲動。“房抵貸”、“首付貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的可能性增加。

監(jiān)管部門拉響警報，開始嚴(yán)查銀行系消費(fèi)貸、信用卡透支交易資金流入樓市的問題。繼北京、江蘇、深圳、廣州之后，江西銀監(jiān)局聯(lián)合人民銀行南昌中心支行近日對轄內(nèi)各商業(yè)銀行深入開展自查自糾。單筆貸款金額10萬元及以上的消費(fèi)貸將納入核查范圍。

流入樓市資金：按下葫蘆浮起瓢

今年以來，在按揭貸款得到較好控制的同時，消費(fèi)貸款迅速增長，流入房地產(chǎn)市場的資金出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的現(xiàn)象。

據(jù)上證報記者統(tǒng)計，去年全年居民中長期貸款占新增貸款的45%，該數(shù)據(jù)今年上半年下降了10個百分點(diǎn)。不過，今年1-8月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.26萬億元，同比多增7514.17億元。

此消彼長，消費(fèi)貸已成為今年各家銀行力推的貸款產(chǎn)品，除可在線下網(wǎng)點(diǎn)申請外，還可通過官網(wǎng)或者移動端在線申請。

在收到某行10萬元信用貸推廣短信后，記者以借款人身份致電客服時得知，“通過APP填申請資料，審核合格就可以放款。”客服雖然提醒不能將此貸款用于買房或者炒股，但是放款時并不需要提供用途證明，只有后續(xù)審核被抽查時才需補(bǔ)交相關(guān)證明。

多位持卡用戶告訴記者，經(jīng)常收到各種銀行的信用卡客服來電，提示可以申請信用貸款提現(xiàn)，有的客服還特別強(qiáng)調(diào)不會追蹤監(jiān)控資金使用情況。

或許正是一些商業(yè)銀行對消費(fèi)貸、信用卡提現(xiàn)流程的把控松懈，間接吹大了消費(fèi)貸泡沫，使大量資金有機(jī)可乘，違規(guī)進(jìn)入樓市。

易居房地產(chǎn)研究院近日發(fā)布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》預(yù)計，新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。

得出這一結(jié)論的依據(jù)是，今年3月以來短期消費(fèi)貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比。

江西銀監(jiān)局的監(jiān)測數(shù)據(jù)也從側(cè)面印證了這一結(jié)論。今年1至8月，江西省社會消費(fèi)品零售總額同比增長12.6%，增幅低于個人消費(fèi)貸款增幅5.16個百分點(diǎn)，略高于去年同期增幅0.8個百分點(diǎn)。

銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸款

目前，監(jiān)管部門加大了對部分城市個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、房抵貸等資金的用途檢查，防范短期消費(fèi)貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場。

以江西為例，監(jiān)管部門要求轄內(nèi)各商業(yè)銀行深入開展自查自糾，全面梳理、核查截至2017年9月20日，單筆貸款金額10萬元及以上的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（個人住房按揭貸款、購車貸款除外）、單筆貸款金額50萬元及以上的個人經(jīng)營性貸款以及單筆貸款金額10萬元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實(shí)際用途，重點(diǎn)核查是否存在違規(guī)進(jìn)入購房領(lǐng)域問題。

同時，銀行也普遍扎緊消費(fèi)貸“口子”。記者從深圳多家銀行了解到，“多數(shù)銀行已將長期消費(fèi)貸年限調(diào)至5年，部分銀行由于額度緊張或風(fēng)控原因，在5年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和ＯM(fèi)貸。”

有大行人士告訴記者，該行現(xiàn)在對于消費(fèi)貸用途查得很嚴(yán)，會要求借款人提供合同、發(fā)票等消費(fèi)憑證。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸有待規(guī)范

銀行系消費(fèi)資金流入樓市，只是資金違規(guī)騰挪的一個渠道。因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生出的聯(lián)合放貸，也是消費(fèi)貸甚至是現(xiàn)金貸的重要推手。包括持牌消費(fèi)金融公司、BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺、現(xiàn)金借貸平臺等都在哄搶消費(fèi)貸市場“大蛋糕”，這些貸款業(yè)務(wù)的借款額度從500元至30萬元不等。

這些短期消費(fèi)貸款的流向，同樣值得警惕。某平臺從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者：“（平臺）沒有特別的貸后管理，不會仔細(xì)追蹤每筆資金流向。”

業(yè)內(nèi)人士呼吁，監(jiān)管部門應(yīng)采取一系列強(qiáng)有力的措施，嚴(yán)禁各類消費(fèi)貸變換“馬甲”違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場，進(jìn)一步遏制房地產(chǎn)泡沫和投機(jī)投資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。

來源：上海證券報

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