在網(wǎng)貸監(jiān)管大額標(biāo)限制、樓市調(diào)控加碼的雙重作用下，網(wǎng)貸平臺的房抵貸類業(yè)務(wù)規(guī)模在逐漸萎縮。近日，監(jiān)管層更連續(xù)出擊，限制銀行業(yè)金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)的信貸資金流入樓市。
 
據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，目前已有多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)關(guān)停房抵類業(yè)務(wù)，鏈家旗下鏈家理財轉(zhuǎn)型鏈鏈金融，棄房抵貸轉(zhuǎn)裝修貸和消費貸，且已經(jīng)開始新運營；與我愛我家有同一股東的平臺我家貸，目前已停止發(fā)布新標(biāo)。網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，此前運營平臺中有844家平臺涉足房抵類業(yè)務(wù)，到2017年5月，只有378家平臺仍涉足房抵貸業(yè)務(wù)。
 
值得注意的是，目前仍有部分網(wǎng)貸平臺在發(fā)布房抵標(biāo)。隨著網(wǎng)貸監(jiān)管的日趨規(guī)范，這類面臨著單筆借款規(guī)模超過限額的問題。而隨著近日司法部印發(fā)的《關(guān)于公證執(zhí)業(yè)“五不準(zhǔn)”的通知》，沒有金融牌照的房貸機構(gòu)將難以辦理合同公證。作為很多互金平臺的風(fēng)控環(huán)節(jié)，合同公證的難以辦理意味著平臺將面臨風(fēng)控缺失的局面。
 
房抵標(biāo)困境
 
8月31日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）發(fā)布關(guān)于部分網(wǎng)貸平臺涉嫌突破借款余額上限的巡查公告顯示，微金在線平臺上標(biāo)的“微·房貸NO.2887”借款金額為300萬元，預(yù)期年化收益率為12%，借款期限為29天。而此項目也為個人借款，主要用于個人資金周轉(zhuǎn)。
 
記者在微金在線官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，平臺目前提供“車貸、房貸、企業(yè)貸”三類信貸資產(chǎn)，其中房貸類資產(chǎn)通過“微·房貸”項目募集資金。根據(jù)互金專委會公布的信息顯示，“微·房貸”目前共計有標(biāo)的67個，其中20個標(biāo)的金額在100萬元及以上，占比近30%。
 
根據(jù)平臺公布的信息顯示，“微·房貸”借款人提供的資料中包括：借據(jù)、還款承諾書、收據(jù)、借款人身份證正反面復(fù)印件、房產(chǎn)證復(fù)印件等，沒有與抵押相關(guān)的合同文件，平臺對借款人的風(fēng)控考察也沒有明確的風(fēng)控指標(biāo)。以“微·房貸 NO.2899”為例，“授信情況”部分顯示，“根據(jù)提供的申請資料及考察人員的走訪考察，客戶情況良好，給予借款人借款320萬元額度”。“風(fēng)控措施”部分顯示，“客戶有良好的還款來源轉(zhuǎn)，風(fēng)險可控”?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第十七條第二款對借款人借款余額上線做出規(guī)定，同一自然人在同一平臺的借款余額不超過人民幣20萬元。
 
網(wǎng)貸天眼研究員鄭常懷表示，監(jiān)管明確規(guī)定不讓做首付貸業(yè)務(wù)，也不允許網(wǎng)貸資金進入房地產(chǎn)市場，但沒有規(guī)定不讓做房抵類業(yè)務(wù)。目前，對房抵類業(yè)務(wù)影響最大的是限額規(guī)定，個人、企業(yè)分別限制20萬、100萬元，這對房抵類業(yè)務(wù)影響確實很大。在監(jiān)管沒有限額之前，因為房產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此房抵類業(yè)務(wù)比車貸業(yè)務(wù)還要火爆。此外，房抵類業(yè)務(wù)一般規(guī)模相對更大，網(wǎng)貸平臺很容易擴大交易規(guī)模。不過，這一切都隨著監(jiān)管限額而改變，房抵類業(yè)務(wù)正遭遇市場的拋棄。
 
微金在線在借款人借款余額超過限額之外，對借款人的風(fēng)控手段也值得商榷。據(jù)記者了解，目前業(yè)內(nèi)平臺在做房產(chǎn)抵押相關(guān)的借貸時，較為通用的交易模式是，借款人以名下房產(chǎn)進行抵押擔(dān)保，借款人和平臺（或居間人）簽訂《借款合同》、《房屋抵押合同》及到登記部門辦理抵押登記；此外還有“強制執(zhí)行公證”和“全項委托公證”等兩項公證。但在微金在線的平臺上，并沒有看到以上交易合同等文件。
 
合同公證釜底抽薪？
 
房抵類業(yè)務(wù)面臨的不僅是借款限額的監(jiān)管要求，在交易模式中，對于“全項委托公證”權(quán)限的限制，也給房抵貸類業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來限制。
 
在房產(chǎn)交易中產(chǎn)生的金融需求曾經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)質(zhì)資質(zhì)，圍繞房產(chǎn)交易衍生出抵押貸、贖樓貸、裝修貸、首付貸、眾籌和租房分期等多類信貸產(chǎn)品，目前首付貸，及其相關(guān)的贖樓貸等業(yè)務(wù)被叫停。
 
而房產(chǎn)抵押貸在民間借貸中，存在金額大、風(fēng)險低、壞賬低以及抵押資產(chǎn)具有高流通性的特點，平臺在上線一個借款的項目標(biāo)的時，通常會評估抵押房產(chǎn)的流動性和抵押率來防控風(fēng)險，為了保證借款人如期還款，其抵押的房產(chǎn)在后期可順利處置，通常情況下，都會簽訂委托公證，但未來這一公證將不被認可。
 
8月中旬，司法部出臺《關(guān)于公證執(zhí)業(yè)“五不準(zhǔn)”的通知》（以下簡稱《通知》），禁止辦理不動產(chǎn)處分的全項委托公證，更明確規(guī)定，“不準(zhǔn)辦理非金融機構(gòu)融資合同公證”，“不準(zhǔn)辦理涉及不動產(chǎn)處分的全項委托公證”，對以房抵貸業(yè)務(wù)為主的平臺產(chǎn)生重大影響。
 
據(jù)記者了解，目前業(yè)內(nèi)平臺在做房產(chǎn)抵押相關(guān)的借貸時，需進行兩項公證，“強制執(zhí)行公證”和“全項委托公證”，前者是通過公證處賦予相應(yīng)債權(quán)文書強制執(zhí)行的效力。而“全項委托公證”則是平臺采用的重要風(fēng)控措施，該公證中授權(quán)范圍包括代辦抵押、解押、售房、收房款或過戶等事宜，借款人到期不能還款時，平臺（或居間人）可直接通過全權(quán)委托公證將房屋出售，以房款沖抵借款。
 
業(yè)內(nèi)人士表示，“房屋抵押貸相關(guān)的平臺，都會做全項委托公證。”
 
全項委托公證是平臺風(fēng)控和后期資產(chǎn)處置的重要一環(huán)，當(dāng)借款人不能如期還款時，平臺可直接到登記部門完成解押過戶，對抵押的房產(chǎn)進行處置，目前多數(shù)平臺會轉(zhuǎn)給不良資產(chǎn)處置機構(gòu)處理。前文所述業(yè)內(nèi)人士表示，“一般情況下，在貸后處置時，用戶到期之前一周都會問用戶能否還上款，如果仍存在資金緊張的情況，通常就會把這筆業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給其他的機構(gòu)。如果沒有全項委托則處置周期會很長。”
 
但在司法部《通知》下發(fā)后，對于互金平臺的房抵貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。
 
根據(jù)《通知》的規(guī)定，除經(jīng)人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，商務(wù)主管部門、地方人民政府金融管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事資金融通業(yè)務(wù)的機構(gòu)及其分支機構(gòu)外，公證機構(gòu)不得再為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間簽訂的借款人辦理賦予強制執(zhí)行效力公證；根據(jù)“重大事項一次一委托”的原則，公證機構(gòu)、公證員辦理涉及不動產(chǎn)處分的委托公證，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人委托抵押、解押、出售、代收房款等的法律意義和法律后果，不得辦理一次性授權(quán)全部重要事項的委托公證，不得在公證書中設(shè)定委托不可撤銷、受托人代為收取售房款等內(nèi)容。