雖然中國(guó)總是限購(gòu)提價(jià)，但是買房子的熱度從來都沒停過。有能力買房的人早就買了不止一套房，沒能力買房的人也在爭(zhēng)取努力買房。

　　買房的話，如果合理利用貸款的資金桿桿，會(huì)有不少好處。不過前段時(shí)間華為主人公因?yàn)槭I(yè)而被房貸壓得喘不過氣來的教訓(xùn)也是前車之鑒，千萬(wàn)別讓房貸捆綁了自己。

　　那么，貸款買房到底貸幾年為好?是不是越長(zhǎng)越好呢?首付付多少又多好呢?貸款成數(shù)高還是低好呢?今天跟大家來詳細(xì)說說這個(gè)問題~

　　當(dāng)我們按揭買房時(shí)，不可避免的是要選擇貸款年限和貸款成數(shù)。先來說說貸款年限吧。

　　很多人覺得，貸款年限每個(gè)月支付的利息少，肯定是越長(zhǎng)越好啊~真的是這樣嗎?

　　為了方便起見，我們還是先來看一組數(shù)據(jù)吧。

　　比方說，我要買一套100萬(wàn)的的房子，首付50w，貸款50w，那么用融360計(jì)算器來算

　　貸款30年總支付的利息是455308.1元

   貸款20年總支付利息是285332.86元

　　貸款20年比貸款30年少支付169975.24元，這少付的錢，也是足夠買一輛車了!

　　可見貸款并不是越長(zhǎng)越好。貸款時(shí)間越長(zhǎng)，每個(gè)月還款數(shù)目小，但是拉長(zhǎng)戰(zhàn)線，付出的總利息就多;貸款期限短的話，每個(gè)月的還貸數(shù)目比較大，承受的經(jīng)濟(jì)壓力比較大。

　　二者各有利弊，所以貸款的話，也不是想當(dāng)然地以為越長(zhǎng)越好。

　　怎樣選擇買房貸款年限

　　選擇貸款年限還是要根據(jù)自己的還款能力來。還款能力也就是你的月供占你收入的比例。

　　貸款年限當(dāng)然也不是你說了就算，你想借銀行未必肯借。銀行在貸款給你時(shí)也會(huì)審核你的收入，看看你每個(gè)月還房貸的能力。

　　貸款年限也要結(jié)合自己的實(shí)際情況來設(shè)定。比如，你家庭月收入為2w，貸款20年的月供是1.2w，月供占月收入的比例超出了50%，還是不大合理。這樣的情況下，壓力過大，建議把貸款期限延長(zhǎng)到30年。

　　所以歸根到底，如果你手頭比較充裕，選擇長(zhǎng)期貸款比較合適。你一方面可以付月供，另一方面，也可以把多余的錢投資理財(cái)，投資的回報(bào)高于月供的幾率還是比較高的。

　　對(duì)于手頭比較緊的人來說，月供都有點(diǎn)吃緊，沒有多于的錢做投資，還是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇中短期的貸款方式比較合適呢。

　　貸款成數(shù)高低比較

　　貸款成數(shù)就是所貸款的額度總額占整個(gè)抵押物價(jià)值的比例。比方來說，我們想買100萬(wàn)的房子，然后跟銀行借了70萬(wàn)元，那么貸款成數(shù)就是7成。

　　目前商業(yè)銀行提供的貸款空間還是很大，貸款比例最高可達(dá)7成，最高年限可達(dá)30年。

　　貸款成數(shù)還是要依據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來，你買房付首付時(shí)自己一次性能拿出多少錢，承擔(dān)月供的能力怎樣。

　　貸款成數(shù)高的優(yōu)點(diǎn)就在于，首付錢較少時(shí)，可以緩解家庭財(cái)力不足的問題。不過天下并沒有免費(fèi)的晚餐，越到后面，還款的數(shù)額就會(huì)越來越大，所承受的壓力也就越大。

　　首付多少為好

　　貸款買房的方式主要有三種，公積金貸款、商業(yè)貸款和二者的組合貸款。

　　央行規(guī)定房貸首付的比例，銀行和銀行、限購(gòu)城市和非限購(gòu)城市都有差異。比如在天津這樣的多數(shù)二線城市，首次購(gòu)房首付最低2成，在北上廣深購(gòu)買首套房，首付最低則是3成，而各地銀行對(duì)“首次購(gòu)房”的要求也不盡相同。

　　而公積金貸款的話，首套又是2成，第二套多為4成，非普通的住宅又有差別。

　　所以在貸款前，你要弄清楚自己公積金卡上有多少錢。根據(jù)2015年10月24日最新商貸利率4.90%，公積金利率3.25%。這表述的很明白，公積金貸款比向商業(yè)銀行貸款劃算。

　　確定首付到底是多付還是少付，你先考慮下這幾個(gè)問題：

　　1.首付后，你手頭是否還有閑錢來做其他的周轉(zhuǎn)，人總要留點(diǎn)錢已被不時(shí)之需。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置象限圖，保命的錢要占到資產(chǎn)配置的20%。

　　2.買房是自住還是出租。如果不是自住，那就是買房來做投資，那首付還是少付點(diǎn)比較好。

　　3.把貸款的利率和一些投資理財(cái)產(chǎn)品的收益進(jìn)行比較，如果收益率比貸款利率高，那就少付首付。

　　保守起見，我們還是以商業(yè)銀行的貸款情況來說說首付到底多少比較好吧。

　　前面跟大家提到，根據(jù)商業(yè)銀行規(guī)定，貸款成數(shù)最多不超過房?jī)r(jià)的7成，換而言之，你手頭必須要有三成的首付。比如說，你買房總金額是100w，你自己就要付30w。

　　貸款其實(shí)能多貸就多貸，能申請(qǐng)到7成最好不過，這樣你自己付的金錢相對(duì)而言就要少。而你貸到的錢，前面說過，如果貸款期限越長(zhǎng)，你可以把貸到的錢拿去理財(cái)投資，如果理財(cái)投資的收益跑贏了月供，對(duì)你來說絕對(duì)是好事一樁。

　　不過每個(gè)人掙錢和存錢的能力是有差別的，還是要結(jié)合自己的實(shí)際情況來配置合理的首付金額。不過照目前房?jī)r(jià)飆升的趨勢(shì)來看，在你的負(fù)債能力范圍內(nèi)，選擇較高的抵押率，最小的首期付款額，是較好的明智之舉。

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