小馬bank，傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的“開(kāi)山之作”。當(dāng)小馬bank出現(xiàn)時(shí)，業(yè)界曾寄予厚望，認(rèn)為這是傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種反擊。

小馬bank，傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的“開(kāi)山之作”。當(dāng)小馬bank出現(xiàn)時(shí)，業(yè)界曾寄予厚望，認(rèn)為這是傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種反擊。然而，市場(chǎng)的變化永遠(yuǎn)在進(jìn)行——當(dāng)P2P行業(yè)不再野蠻生長(zhǎng)、問(wèn)題一一暴露、本身也難盈利后，小馬bank的地位就變得尷尬起來(lái)，尤其是，與那些仍在“燒錢(qián)”比拼廣告的P2P比起來(lái)，其聲音變得越來(lái)越小。

日前了解到，今年4月30日，包商銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)山之作小馬bank將徹底退出歷史舞臺(tái)，屆時(shí)，原有小馬bank功能將正式關(guān)閉。

小馬bank于2014年6月18日上線(xiàn)，生命周期僅維持了一年多。事實(shí)上，這種“棄子”的命運(yùn)早在2014年底，當(dāng)時(shí)的小馬bank總經(jīng)理張誠(chéng)離開(kāi)時(shí)就已經(jīng)顯現(xiàn)。

分析人士認(rèn)為，銀行系P2P平臺(tái)此前表現(xiàn)平平，原因就在于他們一直戴著鐐銬奔跑。如今，隨著P2P監(jiān)管辦法的出臺(tái)，銀行系P2P或摘下了鐐銬，迎來(lái)加速發(fā)展期。

內(nèi)部分歧致折戟

作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)，包商銀行旗下的小馬bank曾備受關(guān)注，其上線(xiàn)P2P業(yè)務(wù)更是傳統(tǒng)銀行改革先行者之一。俗話(huà)說(shuō)“背靠大樹(shù)好乘涼”，然而小馬bank卻未能“子憑母貴”一路順風(fēng)。

資料顯示，小馬bank于2014年6月正式上線(xiàn)，上線(xiàn)初期該平臺(tái)重點(diǎn)包括兩類(lèi)產(chǎn)品：千里馬、馬寶寶。前者即P2P項(xiàng)目，將包商銀行傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)的貸款轉(zhuǎn)化成為債權(quán)在線(xiàn)上出售；后者則為貨幣基金產(chǎn)品。

據(jù)介紹，小馬bank的債權(quán)投資項(xiàng)目全部為個(gè)人借款，用途集中在養(yǎng)殖、種植、汽修、服裝等個(gè)體商業(yè)項(xiàng)目，單個(gè)項(xiàng)目標(biāo)的額度在2萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。其投資人賬戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)保證金均由包商銀行托管部進(jìn)行托管。

上線(xiàn)之初頗受期待，但僅數(shù)月之后，該平臺(tái)就出現(xiàn)停發(fā)新標(biāo)，甚至部分業(yè)務(wù)基本停滯。

公開(kāi)資料顯示，2015年3月，小馬bank團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人張誠(chéng)率領(lǐng)近十人管理團(tuán)隊(duì)離開(kāi)包商銀行，小馬bank平臺(tái)由包商銀行信用卡部總經(jīng)理廖石堅(jiān)兼任。彼時(shí)，張誠(chéng)已然公開(kāi)宣布創(chuàng)立小馬金融，雖然同叫“小馬”，但與小馬bank并無(wú)關(guān)系，其大股東為中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)。

1月13日，張誠(chéng)在接受記者采訪(fǎng)時(shí)并不愿意多談及小馬bank，僅表示自己已于2014年底時(shí)離職，對(duì)于小馬bank不便發(fā)表言論。

但從其離職前夕公開(kāi)發(fā)表的《直銷(xiāo)銀行終將是過(guò)渡品》一文中，可以看出，張誠(chéng)對(duì)于直銷(xiāo)銀行的模式并不看好。

張誠(chéng)說(shuō)，一方面，直銷(xiāo)銀行在金融產(chǎn)品端沒(méi)有變化，僅僅是銷(xiāo)售渠道從線(xiàn)下轉(zhuǎn)到線(xiàn)上，過(guò)去10多年在歐美市場(chǎng)這一做法還可能獲得成功，但在中國(guó)市場(chǎng)，這種成功的幾率變得微乎其微。一個(gè)根本的原因，在線(xiàn)上市場(chǎng)拓展上中國(guó)商業(yè)銀行先天沒(méi)有優(yōu)勢(shì)；另一方面，直銷(xiāo)銀行在金融產(chǎn)品端和傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境中，考慮到監(jiān)管因素，直銷(xiāo)銀行目前在售的產(chǎn)品更是十分有限，面臨著普遍的匱乏。

張誠(chéng)認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)較成功的商業(yè)銀行大多模仿借鑒了國(guó)外直銷(xiāo)銀行的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)模式，而其所謂的“直銷(xiāo)”核心的意味就是直接面對(duì)客戶(hù)，在金融產(chǎn)品品類(lèi)沒(méi)有根本的變化，完全還是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品。以P2P為代表的新互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化的形態(tài)相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更具長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。

由此可見(jiàn)，相比于直銷(xiāo)銀行，張誠(chéng)更看好P2P一類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)模式，而包商銀行方面可能更想做的是直銷(xiāo)銀行。

宣布張誠(chéng)離職后，包商銀行方面曾表示，小馬bank團(tuán)隊(duì)正在研發(fā)新的創(chuàng)新性產(chǎn)品，將選擇在適當(dāng)時(shí)間向公眾推出。如今來(lái)看，“有氧金融”就是其當(dāng)時(shí)所說(shuō)的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

最近，包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫頻繁見(jiàn)諸于各種媒體推介“有氧金融”。據(jù)劉鑫介紹，直銷(xiāo)銀行的模式有三種：一種是類(lèi)似于ING Direct的便利店銀行，一種是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，第三種則是線(xiàn)上銀行+線(xiàn)下體驗(yàn)店的模式，而有氧金融的模式是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，他們內(nèi)部稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行。

劉鑫希望，未來(lái)3-5年，在互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境下運(yùn)營(yíng)的有氧金融模式將獲得百萬(wàn)到千萬(wàn)級(jí)的用戶(hù)。

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