今年前三個季度，中國人民銀行對第三方支付的監(jiān)管力度持續(xù)加大：注銷多張第三方支付牌照、嚴把牌照續(xù)展、央行分支機構頻繁出手開罰單。

央行公告的信息顯示，在已經(jīng)注銷的24張支付業(yè)務許可證中，有多達20張是在今年完成的。而在只注銷牌照而不再新增的強監(jiān)管背景下，有需求的電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得不斥巨資收購，牌照價格更是水漲船高。

不僅如此，在監(jiān)管部門的力推下，被稱為“網(wǎng)聯(lián)平臺”的“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”的建設進展超過市場預期，按照央行的要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務都將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

今年20張第三方支付機構失去牌照

從2011年4月底簽發(fā)首批第三方支付牌照算起，在過去6年半的時間，央行總計發(fā)出了271張支付牌照。而在2015年8月，央行注銷3張支付牌照，結束了第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。而在過去兩年多時間，央行合計注銷了24張第三方支付牌照，其中有20張是在2017年注銷的。其中，10家第三方支付公司是因為嚴重違規(guī)被央行注銷牌照，另外10家則是由于業(yè)務合并。

多次違規(guī)轉讓，存在大量虛假商戶，未實質開展支付業(yè)務、支付業(yè)務不符合標準要求、擅自轉讓以及違規(guī)挪用、占用客戶備用金，侵害消費者權益等，都成為央行出手吊銷牌照的理由。

此外，央行還范整合部分隸屬同一集團或股權重合的支付機構業(yè)務范圍，優(yōu)化牌照資源，在多批次牌照續(xù)展中，部分支付牌照被要求合并。

在不斷注銷牌照的同時，央行也早已經(jīng)不再新發(fā)：2016年8月在公布首批27家支付機構牌照續(xù)期結果的同時，央行就明確表態(tài)稱，一段時期內原則上不再批設新機構。

機構要想獲得牌照開展支付業(yè)務，唯一合規(guī)途徑就是并購重組。

在監(jiān)管部門注銷牌照的同時不再新增的背景下，存量第三方支付牌照成為了市場的“香餑餑”，不少電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛斥巨資收購牌照：京東、海爾、唯品會、美團點評等都是通過這種方式拿到的支付牌照。

罰單頻出：對日常違規(guī)行為不手軟

在嚴控市場準入的同時，央行對存量第三方支付機構的日常監(jiān)管也在加強，今年以來，央行多個分支機構對支付機構違規(guī)行為開出罰單。

其中，最令市場關注的是，5月，財付通和支付寶兩大支付巨頭同時收到了所在地央行分支機構的罰單，盡管金額只有3萬元，但這是兩家機構首次被公開處罰。在此之前，不斷祭出監(jiān)管重拳的央行，更多的將目光聚焦在線下收單領域。

從央行上海分行、北京營業(yè)管理部、深圳分行、長沙分行等今年開出的罰單看，違反非金融機構支付服務管理、備付金管理相關規(guī)定，違反銀行卡收單相關規(guī)定等，都是第三方支付機構頻吃罰單的依據(jù)。

主管支付的央行副行長范一飛今年全國“兩會”期間在談及支付機構累計了一些問題和風險時表示，機構內部內控薄弱、風險管理放松等原因，對消費者的保護不夠。兩個突出問題：一是消費者的個人隱私特別是關于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網(wǎng)上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴重，有些機構把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導致?lián)p失。

“除了一些互聯(lián)網(wǎng)和在線下收單有規(guī)模的機構在盈利外，大多數(shù)支付機構還在微利或虧損狀態(tài)，這也是很多支付機構開始打‘擦邊球’，甚至違規(guī)、違法操作的原因。”一位支付領域資深業(yè)內人士表示。

根據(jù)易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第2季度》，支付寶和財付通分別占據(jù)了中國移動支付市場交易份額的53.7%和39.12%，合計達到了92.82%市場份額的兩大移動支付巨頭，仍然占據(jù)絕對主導的地位。

網(wǎng)聯(lián)平臺成立：將轉接全部網(wǎng)絡支付業(yè)務

在嚴監(jiān)管的背景下，將對第三方支付行業(yè)產(chǎn)生最大影響的，則是網(wǎng)聯(lián)平臺的成立。

全稱為“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”的“網(wǎng)聯(lián)平臺”，是在央行指導下，中國支付清算協(xié)會組織支付機構，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建的。在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺旨在為支付機構提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況。

按照央行的要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。此外，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。

網(wǎng)聯(lián)平臺對第三方支付機構來說，意味著什么？

直連模式下，支付機構可以在多家銀行甚至同一家銀行的不同分行開立賬戶，資金在內部流轉，交易信息留存在支付機構內部，監(jiān)管無法有效對資金流向監(jiān)管，而網(wǎng)聯(lián)平臺的創(chuàng)立，正是為了解決這個問題。

“新成立的網(wǎng)聯(lián)，它實際就是解決數(shù)據(jù)壟斷的問題。以前一些與第三方支付相關的金融科技公司在銀行辦理相關清算業(yè)務，從銀行端不能看到金融科技公司的資金流動具體情況?，F(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)成立了，明年6月30日起支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，第三方支付機構不能直接和銀行聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡支付業(yè)務，這樣有助于管理層了解和掌握第三方支付機構和銀行發(fā)生的相關數(shù)據(jù)，從而打破數(shù)據(jù)壟斷。”央行金融研究所所長孫國峰日前表示。

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