貸款超市的秘密：靠馬甲App上線，收割現(xiàn)金貸利潤
在現(xiàn)金貸爆炸的時(shí)代，貸款超市才是最大的贏家。頭部的貸款超市，月利潤已達(dá)數(shù)千萬。
“你很難想象，現(xiàn)在貸款超市，也有上萬家”，某貸款超市的負(fù)責(zé)人鄭明遠(yuǎn)稱，現(xiàn)在也到了一個(gè)“人人都做貸款超市的時(shí)代”。
App、微信公眾號(hào)、甚至一個(gè)H5頁面，都能成為貸款超市。
這開始變成一項(xiàng)毫無門檻的暴利生意：一個(gè)三人的小團(tuán)隊(duì)，靠著搬運(yùn)一些“擼口子”的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤200多萬。
上萬家貸款超市，正在上演現(xiàn)金貸平臺(tái)的收割之戰(zhàn)。
01 暴利生意
2016年下半年，現(xiàn)金貸火熱爆發(fā)。
而行業(yè)獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到了200多元。
部分行業(yè)敏銳者突然察覺，與其辛苦挖礦、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不如“送水”。
于是，吸附在現(xiàn)金貸行業(yè)之上的貸款超市，開始了裂變式爆炸。
所謂貸款超市，就是貸款產(chǎn)品聚合的平臺(tái)，像超市可以采購各種商品一樣，在這里，可以挑選貸款產(chǎn)品。
“流量買賣，永遠(yuǎn)是一樁好生意”，某貸款超市負(fù)責(zé)人鄭明遠(yuǎn)稱。
這門流量生意，利潤和現(xiàn)金貸一樣，引人側(cè)目。
近日，融360向美國證券交易委員會(huì)遞交IPO招股書。實(shí)際上，融360的核心賺錢業(yè)務(wù)，就是“貸款超市”。
2012年就上線貸款超市服務(wù)的融360，無疑成為貸款超市的領(lǐng)頭羊，并成為這波現(xiàn)金貸浪潮最大贏家。
頭部的貸款超市，發(fā)展速度極為驚人。好貸網(wǎng)在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬新增注冊用戶。
借點(diǎn)錢是融之家貸款超市產(chǎn)品，據(jù)官網(wǎng)資料顯示，借點(diǎn)錢APP累計(jì)注冊用戶800萬人，累計(jì)完成貸款申請2000億元。
而融360的招股書顯示：2016年月活3480萬，2017年上半年月活6360萬。
“每個(gè)月都是翻倍增長”，某頭部貸款超市負(fù)責(zé)人稱，“感覺不是人推動(dòng)業(yè)務(wù)，而是業(yè)務(wù)推動(dòng)人在跑”。
目前，排名前10的貸款超市，“每月利潤都是數(shù)千萬”，鄭明遠(yuǎn)稱，他們正在成為現(xiàn)金貸時(shí)代的最大利潤收割者。
本榜單參考國家互金專委會(huì)提供的數(shù)據(jù)（來源應(yīng)用寶、華為、360應(yīng)用商店等公開下載量）
貸款超市的盈利能力有多強(qiáng)？在融360的招股書中，可以看到更多細(xì)節(jié)。
在融360的招股書中，其收入來源，主要分為三塊。而占了收入絕大部分的“推薦費(fèi)”，就是貸款超市的收入。
2015年，融360貸款的“推薦費(fèi)”收入是1.17億，到了2016年，就變成了2.39億，翻了一倍。
而2017年的上半年，數(shù)字就變成了3.14億，按照這個(gè)速度，今年將可能翻3倍。
“可以算出來，融360貸款超市的收入，平均每個(gè)月5000萬以上”，鄭明遠(yuǎn)稱。
頭部的玩家利潤驚人，底層貸款超市的導(dǎo)流生意，也做得風(fēng)生水起。
02 人人都做貸款超市
做貸款超市，正在成為一項(xiàng)毫無門檻的暴利生意。
目前，貸款超市的戰(zhàn)場，主要集中在App端。
在應(yīng)用商店中搜“貸款”“借錢”兩個(gè)詞，會(huì)出來大量的App，但其實(shí)50%以上，都是貸款超市。
“App端的貸款超市，大概有數(shù)千家”，鄭明遠(yuǎn)稱，因?yàn)楹芏嘤脩粝螺d了App，直到點(diǎn)進(jìn)去看，才會(huì)發(fā)現(xiàn)是貸款超市，因?yàn)樗麄兒同F(xiàn)金貸的名字，幾乎沒差別。
“我，加上一個(gè)研發(fā)就把貸款超市做起來了”，鄭明遠(yuǎn)稱，做一個(gè)貸款超市的App門檻很低，因?yàn)槟K和功能都極為簡單。
而他們獲取操作的方式，就是大量上“馬甲包”，“每個(gè)新上的馬甲包，就會(huì)有一些扶持政策，然后將所有的流量匯總”。
馬甲包都取名什么“貸”、什么“借款”，蹭各種關(guān)鍵詞，“客戶以為是貸款平臺(tái)，下載下來才發(fā)現(xiàn)是貸款超市”。
一些貸款超市App留言區(qū)里，用戶破口大罵，“垃圾，是來騙資料的”。
除了App外，另外一大陣營，就是微信公眾號(hào)。搜索“口子”、“貸款”等詞出來的賬號(hào)，很多也是貸款超市。
一個(gè)微信公眾號(hào)的創(chuàng)始人可馨，剛做的時(shí)候，每天的工作，就是泡在各大網(wǎng)貸中介群里，去獲取最新的“擼口子”信息。
她把這些最新小道消息，取上一些刺激的標(biāo)題：如《新鮮滾燙的黑戶口子，100%下款》、《教你如何包裝通訊錄》等，然后發(fā)布在公眾號(hào)上，隨后再將文章，扔到各大借款口子群里。
靠著這些“擼口子秘訣”，她的賬號(hào)每天能吸粉上千人。
“我們現(xiàn)在賬號(hào)有30萬粉絲，用戶精準(zhǔn)，每篇文章的閱讀4萬多，會(huì)帶來5000多的注冊量”，可馨稱。“一個(gè)注冊用戶收費(fèi)8元，一篇文章的收入就是5萬”，可馨靠著一個(gè)小賬號(hào)，月入近200萬。
而可馨正在嘗試將這條產(chǎn)業(yè)鏈流水線化，她召了10個(gè)人，每個(gè)人負(fù)責(zé)3個(gè)賬號(hào)，打造她的賬號(hào)矩陣。“我們準(zhǔn)備今年沖到月利潤500萬”，可馨稱。
在很多線下店鋪，只要用戶使用二維碼掃描支付，就會(huì)強(qiáng)制關(guān)注一些微信服務(wù)號(hào)，而這些賬號(hào)，也開始變身為“貸款超市”。
“任何有流量的地方，都可以變成貸款超市，只有你想不到，沒有做不到”，可馨稱。
小玩家蜂擁而至，行業(yè)巨頭也蠢蠢欲動(dòng)。
辦公軟件WPS在今年推出了貸款超市“WPS金服“，迅雷推出了“迅雷易貸”，在官網(wǎng)上打出“大數(shù)據(jù)·包下款”的口號(hào)。。
貸款超市中，還有一支大軍，就是現(xiàn)金貸玩家本身。
現(xiàn)金白卡背后公司淺橙科技，在B輪融資發(fā)布會(huì)上，宣布開始做貸款超市“現(xiàn)金好借”；而在榜單中的“閃電貸”，是現(xiàn)金貸頭部公司掌眾的產(chǎn)品。
在現(xiàn)金貸行業(yè)，內(nèi)部有一個(gè)重要的導(dǎo)流模式，叫“同業(yè)合作”，或者叫“甩單”。
“基本上每家現(xiàn)金貸都會(huì)做。”業(yè)內(nèi)人士表示稱，“好的流量自己用，不好的流量甩單。”
用戶審核不通過時(shí)，就會(huì)看到“重新申請”的提示，點(diǎn)擊進(jìn)去，就跳轉(zhuǎn)到一個(gè)貸款超市。
這種做法出于兩方面的考慮：一方面，直接拒貸，用戶體驗(yàn)不好；另一方面，導(dǎo)流給其他平臺(tái)，還能賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，“平衡點(diǎn)自己的流量成本”。
“正因?yàn)楦髀反筌娪窟M(jìn)來，大大小小的貸款超市，也有上萬家了”，鄭明遠(yuǎn)稱。
03 野心和布局
貸款超市正在收割現(xiàn)金貸平臺(tái)的利潤。
一般和貸款超市的合作方式分兩種，一種是CPA，一種是CPS。
“CPA”，按照注冊用戶來結(jié)算；而“CPS”，則是按照放款金額來結(jié)算。
不管是哪種方式，現(xiàn)金貸的獲客成本已接近200元，用戶第一次借款的利潤幾乎吸收殆盡。
“現(xiàn)金貸現(xiàn)在基本只能靠用戶的復(fù)貸（在同一個(gè)平臺(tái)借錢還款后，再次借款）掙錢”，某現(xiàn)金貸的創(chuàng)始人稱。
頭部的貸款超市，開始變成話語權(quán)極強(qiáng)的“流量爸爸”，他們和現(xiàn)金貸平臺(tái)的地位，越發(fā)懸殊。
某現(xiàn)金貸平臺(tái)的運(yùn)營負(fù)責(zé)人王彬旭稱，頭部幾家超市，已將觸手伸到了“復(fù)貸”用戶上，“復(fù)貸一次，還要收取2%的提成，用戶貸幾次，收幾次，將利潤榨到極限”。
一般的貸款超市，會(huì)導(dǎo)流到現(xiàn)金貸App下載頁面，讓用戶自行下載注冊。
而頭部的貸款超市，卻有了更大的野心和布局。
“融360曾經(jīng)和我們談過合作，但合作方式，讓我們完全喪失了自主權(quán)”，王彬旭稱，用戶將直接在融360上注冊，并不會(huì)導(dǎo)流到他們的App上。
“融360的頁面上，也不會(huì)展示我們的產(chǎn)品，我們相當(dāng)于變成了融360的資金方”，王彬旭稱。
多位和融360合作過的運(yùn)營負(fù)責(zé)人稱，合作還必須進(jìn)行系統(tǒng)對接，“現(xiàn)金貸平臺(tái)的放款、逾期和還款數(shù)據(jù)都要返回給融360”。
這也是王彬旭不愿合作的原因，“你要把核心的數(shù)據(jù)，全部貢獻(xiàn)出去，才能換來合作”。
多家頭部的貸款平臺(tái)，都要求獲取數(shù)據(jù)。他們拿到數(shù)據(jù)，到底有何野心？
首先，利用用戶的信貸數(shù)據(jù)，就可以搭建現(xiàn)金貸的風(fēng)控系統(tǒng)，再出售給現(xiàn)金貸公司。
融360就曾推出過一套名為“天機(jī)”的風(fēng)控系統(tǒng)。
而第二步，則可能是為了發(fā)展自己的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
很多貸款超市，也開始做現(xiàn)金貸。融360就是一個(gè)典型案例，在一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)的“安卓下載量排行榜”中，排名第6的原子貸，就是融360的貸款產(chǎn)品，除此之外，還有月光足、支付貸等貸款產(chǎn)品。
某業(yè)內(nèi)人士稱：“因?yàn)槿?60的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)增長太快，今年過年后，他們就在市面上狂招現(xiàn)金貸客服、數(shù)據(jù)人員。”
而有意思的是，就在2015年，融360完成D輪融資后，CEO葉大清接受媒體采訪時(shí)反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“公司將堅(jiān)守創(chuàng)業(yè)之初作出的定位，只做金融平臺(tái)，避免成為金融機(jī)構(gòu)。”
他形象地描述，融360是穿牛仔褲做平臺(tái)的人，為穿西裝行服的銀行送錘子、送水，提供服務(wù)。
“這個(gè)暴利行業(yè)中，很難有玩家看到利益后，還不心動(dòng)，與其幫別人導(dǎo)流，不如自己干”，鄭明遠(yuǎn)稱。
可馨也有這樣的想法，她正在籌備，湊上1000萬，開始自己放貸。
很多現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)的“流量合作方”，轉(zhuǎn)身一變，就成了競爭對手。
送水的，最終也成為挖礦的。
有趣的是，融360的招股書中顯示，貸款業(yè)務(wù)已從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中剝離，收入并沒有納入財(cái)報(bào)中。盡管如此，行業(yè)中對于這種“即當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員”的做法頗有微詞。
也正因?yàn)槿绱?，很多平臺(tái)拒絕這種合作方式：“這不是相當(dāng)于把我們的數(shù)據(jù)，全部給了競爭對手？”
04 二八分流
頭部貸款超市話語權(quán)極強(qiáng)，即便條件苛刻，現(xiàn)金貸也不得不與之合作；而底層貸款超市的生存現(xiàn)狀，卻在強(qiáng)烈的競爭下，越發(fā)堪憂。
“很多用戶下載了貸款超市后，把上面的平臺(tái)全部擼一遍，就卸載了，根本留不住用戶”，鄭明遠(yuǎn)稱。
而另一邊，貸款超市和現(xiàn)金貸的博弈，則更加激烈。
“扣量”問題，是行業(yè)最常見的難題。
不是所有的公司，可以成本高、耗時(shí)長地去對接系統(tǒng)。
雙方通常的結(jié)算方式，就是現(xiàn)金貸平臺(tái)提供一張Excel表格，或者一張截圖，上面標(biāo)注著注冊量、下款量和下款金額。
“有些公司很操蛋，導(dǎo)了一萬個(gè)人，顯示只有幾十人注冊，這明顯是假數(shù)據(jù)”，鄭明遠(yuǎn)面對這樣的平臺(tái)，一般就是撕逼后再不合作。
這就成了一場心理博弈游戲。“平臺(tái)可以扣一點(diǎn)，但只要在可接受的范圍內(nèi)，我們就睜只眼閉只眼”，鄭明遠(yuǎn)稱。
貸款超市需要不停尋覓新平臺(tái)入駐，才能存活下去。
現(xiàn)金貸的發(fā)展速度太快，貸款超市的流量增速，根本跟不上。
“舉個(gè)例子，如果我有100萬用戶，但現(xiàn)金貸公司起量特別快，第一個(gè)月注冊用戶100萬，第二月1000萬，幾個(gè)月后，就變成上億。這個(gè)時(shí)候，我的用戶再導(dǎo)過去，都是已注冊的了”，鄭明遠(yuǎn)解釋，“我們只有不停地上新平臺(tái)”。
貸款超市正在變成了一個(gè)“重運(yùn)營”的活兒。
鄭明遠(yuǎn)現(xiàn)在手底下有4個(gè)人，每天需要設(shè)置積分換禮物等增加黏性的小活動(dòng)，想方設(shè)法留住用戶；每天還需要漫天撒網(wǎng)，去不斷尋找新的平臺(tái)，為了留住用戶，同時(shí)養(yǎng)活自己。
在和現(xiàn)金貸的博弈中，處心積慮，很多小的現(xiàn)金貸平臺(tái)，過來騙量，導(dǎo)流后不結(jié)款。還有一些平臺(tái)，做了兩三個(gè)月就倒閉消失。
最為嚴(yán)峻的是，貸款超市自身的流量成本，也大幅度增加。
近期，一批靠換馬甲上線的貸款超市遇到了大問題，因?yàn)閼?yīng)用商店，突然把上線標(biāo)準(zhǔn)提高了。
“其實(shí)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對現(xiàn)金貸平臺(tái)的，但應(yīng)用商店并沒有‘貸款’和‘貸款超市’的細(xì)分，因此，同屬金融理財(cái)類的貸款超市，也受到波及。”業(yè)內(nèi)人士向一本財(cái)經(jīng)解釋稱。
比如現(xiàn)金貸App上線，需要說明自己有沒有放款資質(zhì)，錢從哪來等等；如果是助貸機(jī)構(gòu)，需要提供和持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作的證明。
政策一出，很多馬甲號(hào)被迫下架。
貸款超市也開始了二八分流，頭部越來越強(qiáng)，底部越來越艱難。
人人都想在現(xiàn)金貸時(shí)代，分得一杯羹。
販賣流量的貸款超市，似乎成為了最大的贏家——他們不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)享受著暴利。
而貸款超市行業(yè)，也陷入了一個(gè)爭搶流量的怪圈，他們同樣要廝殺：掌握大流量的，才是“爸爸”，小流量者，只能夾縫中生存。
果然是“得流量者，得天下”的時(shí)代。
信息首發(fā)：貸款超市的秘密：靠馬甲App上線，收割現(xiàn)金貸利潤
