又是一年 315 。隨著汽車的普及，汽車領(lǐng)域的消費(fèi)糾紛近年來日益成為消費(fèi)糾紛的 重頭戲 。在汽車品質(zhì)保障等方面，已經(jīng)出臺(tái)實(shí)施的召回法規(guī)、 三包 規(guī)定等法律法規(guī)，有效提高了汽車消費(fèi)者的權(quán)益保障。與此同時(shí)，汽車服務(wù)領(lǐng)域的投訴也呈現(xiàn)大幅增加趨勢，在汽車金融等方興未艾的汽車消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，消費(fèi)者權(quán)益的保障也越來越受到關(guān)注。

在下面這個(gè)案例中，汽車經(jīng)銷商以超低首付車貸方案招攬顧客，但最終卻未能兌現(xiàn)承諾，使消費(fèi)者付出了原定計(jì)劃之外的購車成本。這樣的糾紛在汽車消費(fèi)中還有很多，包括低月供假象、收取高額手續(xù)費(fèi)等，都是消費(fèi)者在按揭購車中容易碰到的侵犯權(quán)益問題。

在發(fā)達(dá)國家市場，車貸已經(jīng)如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車金融方案，對(duì)整個(gè)汽車市場包括新車以及二手車銷售都起到巨大的促進(jìn)作用。汽車金融的加速發(fā)展，這也是國內(nèi)未來車市的一大趨勢。而在此過程中，汽車金融也需要盡快完善，才能有效促進(jìn)汽車消費(fèi)走向成熟。

案例東莞雷克薩斯美東店 低首付 攬客

首付五六萬元就能將豪車開回家？在競爭日益激烈的豪華車市場，低首付按揭方案成為經(jīng)銷商吸引顧客的有效方式，對(duì)于需要保持流動(dòng)資金的生意人群體具吸引力。但不少低首付方案也被作為一種促銷噱頭，讓消費(fèi)者很受傷。

去年，生意人黃立營就在購買一款雷克薩斯轎車的過程中，和經(jīng)銷商發(fā)生了關(guān)于低首付按揭的糾紛，最終未能實(shí)現(xiàn)低首付按揭購車的愿望，并損失一筆不菲的信用卡利息。 那看起來就像一場騙局。 黃立營這樣表示。

由于生意資金周轉(zhuǎn)的原因，黃立營希望采用汽車貸款的方式購買一輛高檔轎車。位于東莞寮步汽車城的雷克薩斯美東店推出的低首付按揭方案引起他的興趣。銷售顧問向他承諾，只要支付幾萬塊錢的首付就能買到車。黃立營因此決定購買一輛雷克薩斯ES250轎車。

這輛車的車價(jià)是37.5萬元，加上各種稅費(fèi)總車款是43萬元。按照雷克薩斯向消費(fèi)者提供的 輕松融資505 金融方案，消費(fèi)者可選擇 零利率·低首付低利率 等各種套餐。黃立營順利從豐田汽車金融公司獲得了18.75萬元的一年期零利率貸款。此外，按照店方的承諾，將向建設(shè)銀行再辦理一筆三年期貸款，用于支付另外一半的車款。

按照銷售顧問的指引，黃立營要先支付另外一半的車款，打印出發(fā)票，才能向建設(shè)銀行辦理貸款，待貸款到賬，再將支付的款項(xiàng)返回。他按這個(gè)指引操作，用信用卡支付了剩余的車款。結(jié)果建設(shè)銀行也順利將一筆20萬元的款項(xiàng)發(fā)放到專用信用卡賬戶，只需要?？顚Ｓ弥Ц督o雷克薩斯美東店就行。

這時(shí)候，他們（經(jīng)銷商）卻說收取來自建行的款項(xiàng)屬違規(guī)操作，不肯收取這筆貸款，造成我一次支付了50%的車款，而不是原先的低首付。 黃立營說，盡管此后雙方多次進(jìn)行協(xié)商，但經(jīng)銷商還是不能兌現(xiàn)低首付承諾，并導(dǎo)致他支付高額信用卡利息。 如果不是當(dāng)初銷售顧問承諾的低首付方案，我壓根就不會(huì)選擇購買雷克薩斯。他們這種招攬顧客的方式，應(yīng)該是一種欺詐行為。

陷阱警惕汽車 二次抵押

一個(gè)看似完美無缺的購車方案，為什么最終成為烏龍？

雷克薩斯經(jīng)銷店相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銷售顧問確實(shí)向顧客介紹了前述的低首付購車方案，但這是由于不熟悉業(yè)務(wù)規(guī)則的誤操作，按銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，一輛車不能辦理兩次貸款，因此店方無法收取來自建行的貸款，也就沒有辦法將車主已經(jīng)支付的款項(xiàng)返回。

而事情的蹊蹺之處是，向來以提供更完善的汽車金融方案和售后服務(wù)為特色的雷克薩斯，對(duì)相關(guān)法規(guī)應(yīng)是知根知底，而此次低首付方案中則出現(xiàn)明顯的違規(guī)操作。黃立營對(duì)此也十分疑慮，他認(rèn)為，要不經(jīng)銷商就是故意以低首付噱頭招攬顧客，要不就是以前有相關(guān)的操作經(jīng)驗(yàn)，但可能因?yàn)楸O(jiān)管因素的改變，而不敢再冒違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。

黃立營堅(jiān)持認(rèn)為，他自己并不熟悉貸款流程，完全是在雷克薩斯美東經(jīng)銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個(gè)貸款流程，因此經(jīng)銷商必須兌現(xiàn)最初的低首付承諾。

據(jù)一位汽車經(jīng)銷商業(yè)內(nèi)人士介紹，在這個(gè)案例中，消費(fèi)者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設(shè)銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會(huì)辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來，最終經(jīng)銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個(gè)再也無法令雙方滿意的問題。

汽車金融領(lǐng)域人士指出，在現(xiàn)實(shí)操作中，確實(shí)出現(xiàn)過汽車經(jīng)銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因?yàn)樵谵k理貸款的過程中，可能存在一個(gè)同時(shí)向兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的時(shí)間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關(guān)的信息，就會(huì)造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當(dāng)罕見的情況，因?yàn)檐囍髦荒苡幸环莸盅嘿J款綠本。這個(gè)案例也存在一些疑問，例如一般金融機(jī)構(gòu)的汽車貸款都是直接撥付給主機(jī)廠或經(jīng)銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。

對(duì)于上述案例而言，因?yàn)閬碜越ㄐ械亩钨J款沒有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對(duì)于車主而言，如果經(jīng)銷商沒有因?yàn)槲茨軐?shí)現(xiàn)承諾做出補(bǔ)償，車主在程序上就必須承擔(dān)使用信用卡支付車款的相關(guān)成本。在車主看來，經(jīng)銷商正是因此欺騙了消費(fèi)者，給車主帶來了額外的損失。

提醒車主還得把握關(guān)鍵程序

由于汽車金融的復(fù)雜性，使問題的調(diào)解難題增大，往往出現(xiàn)經(jīng)銷商和消費(fèi)者都互不讓步的情況。

據(jù)汽車金融業(yè)內(nèi)人士向南方日?qǐng)?bào)記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應(yīng)該把握一些關(guān)鍵的問題，避免帶來不必要的損失。這些問題主要集中在低月供假象、收取高額手續(xù)費(fèi)等方面。

1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應(yīng)該警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為

2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，往往不會(huì)直接說明利率是多少，而是說月供、日供只有多少，如 只需一天還貸18塊錢 ，以此打動(dòng)車主。但算清楚貸款的利率，將會(huì)是嚇人的數(shù)字，很多會(huì)超過10%。車主因此應(yīng)該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

3、經(jīng)銷商收取高額手續(xù)費(fèi)。買汽車往往通過經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費(fèi)。經(jīng)銷商往往會(huì)聲稱手續(xù)費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收取的，而實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)是不允許收取貸款手續(xù)費(fèi)的，這是經(jīng)銷商自己核定的費(fèi)用，以彌補(bǔ)辦理貸款的一些人工成本。

另外，一些廠家往往推出 零利率 的方案來吸引消費(fèi)者，但同時(shí)收取高額手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上相當(dāng)于付出利息。車主知道了這一點(diǎn)，就可以防止經(jīng)銷商亂收手續(xù)費(fèi)。與此同時(shí)，消費(fèi)者也要防止經(jīng)銷商利用消費(fèi)者基于買車的心理，借辦理按揭而捆綁銷售汽車精品等情況，這都是不合理的做法。

4、辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車按揭在辦理過程中，由于消費(fèi)者個(gè)人信用、金融機(jī)構(gòu)審批情況等因素，不一定能夠?qū)徟l(fā)放貸款或放款比較慢。比如在去年銀行鬧 錢荒 的情況下，汽車貸款也減少甚至停止放款。而在這種情況下，交了訂金的消費(fèi)者如果要退訂，往往會(huì)和經(jīng)銷商發(fā)生糾紛。在很多案例中，經(jīng)銷商在這種情況下都拒絕退回訂金。因此買賣雙方應(yīng)該在之前就協(xié)商好在未能補(bǔ)好貸款的情況下，取消購買的條件。

5、及時(shí)還貸至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)人士介紹，車主千萬要注意每個(gè)月的還貸款時(shí)間，及時(shí)還貸至關(guān)重要，不要以為超過一天沒什么關(guān)系。如果金融機(jī)構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就要打電話給車主催繳貸款，而一個(gè)電話就會(huì)產(chǎn)生兩三百元的費(fèi)用，這些連同利息都會(huì)在不知不覺中增加了車主的貸款成本。

法規(guī)知多點(diǎn)

在中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》中，有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l款：

第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50％。

第二十四條：貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。

第二十五條：貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。