POS終端銀行

發(fā)卡行未識別偽卡，其和商戶應(yīng)承擔(dān)

此案發(fā)生后，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社又與盜刷發(fā)生時的POS機(jī)終端所屬的興業(yè)銀行股份有限公司深圳分行（以下簡稱興業(yè)銀行）進(jìn)行協(xié)商，要求興業(yè)銀行退款。協(xié)商不成后，2012年11月26日，廣東省農(nóng)聯(lián)社向中國銀聯(lián)銀行卡爭議處理委員會（以下簡稱中國銀聯(lián)）就涉案交易提出爭議裁判申請，要求興業(yè)銀行承擔(dān)資金損失。

中國銀聯(lián)裁判認(rèn)為，收銀員在核對交易金額以及憑證上打印的賬號字段與銀行卡卡號是否相符后，交持卡人簽名確認(rèn)，收銀員應(yīng)核對持卡人簽名與卡片背面簽名是否一致。而發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)顯示，收單商戶在受理交易過程中存在違反上述規(guī)則條款的行為，因此裁判責(zé)任方為興業(yè)銀行，并支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求收單機(jī)構(gòu)（興業(yè)銀行）承擔(dān)損失的請求。

今年2月27日，中國銀聯(lián)從興業(yè)銀行清算備用金賬戶中劃撥70%的損失約150余萬元給廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。3月9日，興業(yè)銀行向中國銀聯(lián)提出申訴，認(rèn)為裁判結(jié)果沒有事實(shí)和法律依據(jù)、顯失公平，要求改判廣東省農(nóng)聯(lián)社承擔(dān)全部損失和費(fèi)用。但是，中國銀聯(lián)駁回了申訴申請。

興業(yè)銀行在起訴狀中認(rèn)為，刷卡交易中，銀行卡在商戶處的興業(yè)通終端上刷卡，客戶輸入密碼后，交易信息傳輸至興業(yè)銀行收單系統(tǒng)，而興業(yè)銀行則將交易信息上送至中國銀聯(lián)信息總中心，隨后信息被發(fā)往發(fā)卡行省農(nóng)聯(lián)社銀行卡系統(tǒng)審核，由發(fā)卡行系統(tǒng)審核銀行卡磁條信息、賬戶是否正常有效、密碼是否正確，全部確認(rèn)無誤后將聯(lián)機(jī)授權(quán)返回后，興業(yè)銀行方可確認(rèn)交易成功，并將交易成功信息發(fā)至商戶，最終收銀員核對客戶簽名與卡片背面簽名是否一致而完成整個交易流程。

興業(yè)銀行認(rèn)為，涉案交易為借記卡憑密碼交易，在上述過程中，涉案交易經(jīng)過發(fā)卡行審核和授權(quán)，發(fā)卡行對偽卡沒有作出判斷，不能識別偽卡交易導(dǎo)致交易成功是造成損失的最主要原因。而興業(yè)銀行是收單機(jī)構(gòu)，與發(fā)卡行是委托代理關(guān)系，這筆損失應(yīng)由發(fā)卡行承擔(dān)。

同時，興業(yè)銀行認(rèn)為，商戶違反了 收銀員應(yīng)核對持卡人簽名與卡片背面簽名是否一致 這一規(guī)則條款。就此，興業(yè)銀行要求損失應(yīng)由有過錯的省農(nóng)聯(lián)社、陸豐聯(lián)合社、商戶金地珠寶公司共同承擔(dān)。