過(guò)去的10年，我國(guó)普惠金融取得的成績(jī)有目共睹。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，金融與科技加速融合，普惠金融發(fā)展遇到了一個(gè)歷史性機(jī)遇，數(shù)字普惠金融孕育而生。在第四屆金融科技外灘峰會(huì)題為“金融科技引領(lǐng)普惠金融新實(shí)踐”分會(huì)場(chǎng)，專家表示，金融科技能提升金融的普惠性，可以降低門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，極大減少獲客成本，推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。但與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融發(fā)展中也存在不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要加強(qiáng)監(jiān)管，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
　　金融科技
　　可以有效降低獲客成本
　　談及目前我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，上海黃金交易所理事長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，目前我國(guó)普惠金融政策和環(huán)境是很好的，已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策文件將普惠金融納入國(guó)家戰(zhàn)略。而且國(guó)內(nèi)廣泛參與普惠金融的程度很高，從機(jī)構(gòu)上看，金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等都在參與普惠金融。從人數(shù)上看，中國(guó)參與普惠金融的學(xué)習(xí)、研究、實(shí)踐，包括創(chuàng)新，應(yīng)該是首位。
　　“普惠金融各種產(chǎn)品、各種創(chuàng)新非常多，給大家提供了很多可供選擇的余地和機(jī)會(huì)，也有利于普惠金融的普及。”焦瑾璞說(shuō)。
　　過(guò)去做普惠金融，比較難的一個(gè)是獲客，另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。參會(huì)專家表示，金融科技能提升金融的普惠性，那么，到底體現(xiàn)在哪里？在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長(zhǎng)葉興慶看來(lái)，金融科技一方面通過(guò)降低傳統(tǒng)金融體系的投資或運(yùn)行成本，從而達(dá)到普惠的目的；另一方面金融科技促進(jìn)普惠金融貸款方面的內(nèi)在邏輯，就是降低了金融機(jī)構(gòu)信息的獲取成本。此外，金融科技近似零邊際成本，能把盡可能多的場(chǎng)外客戶納入金融體系中來(lái)。
　　宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡稱，金融科技的使用，很大程度解決獲客的成本問(wèn)題。此外，通過(guò)金融科技的使用，積累了大量的數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)留存以及可分析、可使用的程度比以前高了很多，這樣就促使在風(fēng)險(xiǎn)判斷上，比以前可能更有效。
　　數(shù)字普惠金融
　　邊界風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
　　專家表示，客觀來(lái)說(shuō)，金融科技創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，已經(jīng)產(chǎn)生了實(shí)實(shí)在在的效果，正在成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量，但與此同時(shí)也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。
　　焦瑾璞認(rèn)為，無(wú)論是普惠金融還是數(shù)字普惠金融，包括科技支持普惠金融，要有邊界，金融與其他行業(yè)應(yīng)有所區(qū)別。此外，在普惠金融里，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不足。
　　浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)可以更好地解決普惠金融問(wèn)題，但也存在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。他指出，從銀行角度來(lái)講，一是資信評(píng)估，需要評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)能力、產(chǎn)品、市場(chǎng)試銷性，包括持續(xù)性的還款能力評(píng)估、監(jiān)測(cè)。在這個(gè)體系，需要數(shù)字科技進(jìn)一步深化。二是銀行內(nèi)部管理要進(jìn)一步數(shù)字科技化，使得整個(gè)流程、人員配置能更好地使資源傾向于普惠，促使流程更流暢、成本更低廉。三是數(shù)字信息社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待完善。
　　發(fā)展數(shù)字普惠金融
　　要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)
　　在發(fā)展數(shù)字普惠金融過(guò)程中，如何加強(qiáng)監(jiān)管，把握好金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的適度平衡，成為與會(huì)專家爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。在焦瑾璞看來(lái)，第一，科技和普惠金融結(jié)合，這是必然的。第二，科技發(fā)展數(shù)字化，數(shù)字普惠金融發(fā)展，也是必然的。第三，發(fā)展中肯定存在問(wèn)題，去年G20把數(shù)字普惠金融的8項(xiàng)原則已經(jīng)明確。第四，要把加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)擺在重要的位置。
　　葉興慶認(rèn)為，一方面要合規(guī)，對(duì)于不合法要打擊；另一方面，要從普惠的角度對(duì)所有的金融科技進(jìn)行識(shí)別，識(shí)別哪些金融科技具有普惠性，并作為下一步扶持的重點(diǎn)，這是當(dāng)務(wù)之急。
　　中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，數(shù)字世界正在以非?？斓乃俣鹊絹?lái)，在這個(gè)過(guò)程中監(jiān)管部門一項(xiàng)關(guān)鍵性的工作還是要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，包括加強(qiáng)隱私保護(hù)、安全保護(hù)、交易公平性保護(hù)等。
　　“監(jiān)管要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)更有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，包括數(shù)據(jù)環(huán)境、征信環(huán)境等方面，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康有序發(fā)展。”陳歡認(rèn)為。