說到互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，許多人可能會在腦海里逐一貼上標簽：微眾=用騰訊的社交渠道放貸款，懂行點的會再加個“區(qū)塊鏈應(yīng)用”；網(wǎng)商=向阿里的電商客群放貸款，最多再加個“深耕三農(nóng)”；華瑞和新網(wǎng)=不斷地給P2P（網(wǎng)貸）做資金存管。

　　但上述標簽其實略顯刻板而片面，只能說代表了幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行展業(yè)初期的部分標志性業(yè)務(wù)。事實上，經(jīng)過兩年多的低調(diào)運作，這幾個承接了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩派人馬的創(chuàng)新金融試驗田，已經(jīng)孵化出了更多商業(yè)模式。

　　嵌入別的平臺放款

　　以證券時報記者調(diào)研許久的微眾銀行為例：微眾是互聯(lián)網(wǎng)銀行里偏愛技術(shù)導向的一個，在這里，平安系、騰訊系和第三方（其他銀行及互聯(lián)網(wǎng)公司）風格迥異但又最大化融合。

　　已知的動作，是這家民營銀行早在去年便聯(lián)合華瑞銀行開發(fā)出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺并投入試運行，用于優(yōu)化兩家銀行聯(lián)合貸款的結(jié)算與清算。這是國內(nèi)銀行業(yè)的首個區(qū)塊鏈實際應(yīng)用場景，到目前已有3家銀行接入，在生產(chǎn)環(huán)境中運行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達450多萬筆。

　　這個系統(tǒng)的另一層核心意義是：微眾通過這個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺，將自營資金通過聯(lián)合貸款的形式發(fā)放給別的平臺客群，微眾自身的系統(tǒng)負責部分（或全部）審核、授信、結(jié)算與清算工作。而這些其他平臺，可以是同業(yè)銀行，也可以是有貸款業(yè)務(wù)的第三方，比如汽車金融公司、物流金融公司等。

　　如何理解呢？通俗地說，就是微眾發(fā)放的貸款不僅僅是你從微信端口或者微眾APP里借的微粒貸，也可能是你申請的其他銀行的消費貸款、你在二手車網(wǎng)站的購車分期貸款，甚至一些特定的、你想象不到的小額預(yù)付場景（比如高速公路收費站）……從用戶角度，你根本不會知道這筆資金來源于微眾，你的貸款資質(zhì)由微眾審核、而你的借款為微眾貢獻了利息收入；而于微眾，獲客渠道早就已經(jīng)延伸出騰訊社交體系，深扎在各種能衍生出信貸需求的商業(yè)場景里。

　　科技導向再深一步

　　微眾正醞釀的新動作，是籌備開源社區(qū)，讓區(qū)塊鏈技術(shù)進一步落地。用最直白的方式闡述開源社區(qū)，就是參與開源軟件開發(fā)的商業(yè)主體，把源代碼開放給其他商業(yè)主體共享。其實區(qū)塊鏈就是一種開源社區(qū)的形式，底層通用協(xié)議的開源和數(shù)學算法模型均為通用，這構(gòu)筑了參與主體互相信任的基礎(chǔ)。

　　開源商業(yè)模式的意義則在于，通過共享技術(shù)、推廣技術(shù)標準來打造一個多方利益共同體，在與其他閉源的商業(yè)主體競爭時，能夠?qū)偎惴糯?。與國內(nèi)開源社區(qū)鳳毛麟角不同，國外已經(jīng)有多個成規(guī)模的開源社區(qū)（比特幣社區(qū)、以太坊社區(qū)、Hyperledger社區(qū)等），而微眾正在低調(diào)搭建的叫“微眾-萬向聯(lián)合實驗室”。記者了解到的信息是，這個實驗室早在年初就已規(guī)劃開源社區(qū)的推進，如果進展順利，近期就將正式將該開源社區(qū)項目推出。

　　可以這么理解：如果說對區(qū)塊鏈技術(shù)的率先應(yīng)用讓微眾得以將商業(yè)觸角搭載在其他商業(yè)主體的生態(tài)圈里，那么可預(yù)見的是，將至未至的開源社區(qū)，將能更進一步延伸微眾的潛在業(yè)務(wù)。

　　還有一些同樣低調(diào)的項目，比如微眾的直通銀行部還與騰訊用戶研究與體驗設(shè)計中心聯(lián)合發(fā)起了銀行零售用戶體驗調(diào)研，而這個從未聲張的調(diào)研吸引了27家傳統(tǒng)商業(yè)銀行（含中小城商行）的參與。微眾直通銀行部和這27家銀行希望借此達到的最理想效果，是在金融脫媒加劇、行業(yè)重新加碼大零售戰(zhàn)略的眼下，找到自己和個人用戶的深層需求連接點。