普惠金融由聯(lián)合國(guó)在2005年“小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出，意指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)與低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這一發(fā)展理念得到國(guó)際社會(huì)的普遍認(rèn)同。
　　近年來(lái)，國(guó)家高度重視普惠金融，將其寫入“十三五”規(guī)劃中，特別是針對(duì)小微企業(yè)的生存與發(fā)展出臺(tái)了一系列財(cái)稅金融扶持政策，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等提出了小微企業(yè)業(yè)務(wù)“三個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，以此督促商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的投放占比，切實(shí)保障小微企業(yè)健康成長(zhǎng)，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)覆蓋面。在國(guó)家政策指引下，商業(yè)銀行踐行普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和愿望大大增強(qiáng)。但普惠金融并不簡(jiǎn)單等同于公益活動(dòng)或慈善救助，由于小微企業(yè)自身特點(diǎn)以及商業(yè)銀行面臨的實(shí)際問題，小企業(yè)業(yè)務(wù)金融服務(wù)之路仍舉步維艱，原因何在？

　　從實(shí)踐看，商業(yè)銀行主要遇到以下現(xiàn)實(shí)困難：
　　一是風(fēng)險(xiǎn)成本高。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度不健全，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致銀行需付出更多的成本去準(zhǔn)確、全面的了解其經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率以及還貸能力等;加上缺乏有效抵押物，無(wú)有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“不敢做”。同時(shí)，小微企業(yè)所有者的信用觀念淡薄，按期還貸意識(shí)差，逾期和逃貸屢有發(fā)生，外部環(huán)境配套措施也有待于進(jìn)一步加強(qiáng)與完善，致使銀行面臨巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和潛在的不良損失。
　　二是人工成本高。小微企業(yè)“量多、額小、面廣、分散”，具有區(qū)域性、周期性、多樣性等特點(diǎn)，導(dǎo)致收益覆蓋成本難，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“不愿做”。且對(duì)資金需求“短、小、頻、急”，尤其對(duì)提高效率與簡(jiǎn)單手續(xù)的強(qiáng)烈需要，使得小微需求與銀行服務(wù)的匹配難。
　　因此，商業(yè)銀行需實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控且成本與收益相匹配，探索一套商業(yè)可持續(xù)的模式，這是推動(dòng)普惠金融發(fā)展最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
　　作為十二家全國(guó)性商業(yè)銀行之一的浙商銀行，其小企業(yè)金融十年砥礪、風(fēng)雨前行，在專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，建立了專門適合于小微企業(yè)客戶的制度體系，涵蓋了小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、操作規(guī)程、特色產(chǎn)品、專營(yíng)機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍等，小微企業(yè)貸款余額連續(xù)十年實(shí)現(xiàn)中高速增長(zhǎng)，貸款余額達(dá)1357億元，占各項(xiàng)貸款總量的31.47%，占比位居全國(guó)股份制商業(yè)銀行的首位。已累計(jì)授信服務(wù)小微客戶超過12萬(wàn)戶，累放貸款5000億元，而不良率、關(guān)注率僅1.35%、1.2%，風(fēng)險(xiǎn)控制良好；機(jī)構(gòu)點(diǎn)均貸款8.75億元、人均管貸1.15億元，形成規(guī)模效益，利息收益率也比其他業(yè)務(wù)略高，應(yīng)該說基本實(shí)現(xiàn)了小微金融商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)。
　　近年來(lái)，除傳統(tǒng)方式服務(wù)于小微的金融業(yè)務(wù)外，隨著小微經(jīng)營(yíng)逐步走向互聯(lián)網(wǎng)化——數(shù)據(jù)化，浙商銀行面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面需求普惠性特點(diǎn)更明確，長(zhǎng)尾客戶價(jià)值顯現(xiàn)；另一方面如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)解決小微金融業(yè)務(wù)收益覆蓋“成本”與“風(fēng)險(xiǎn)”，更具必要性、可行性及緊迫性。浙商銀行因此主動(dòng)適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新金融的發(fā)展趨勢(shì)，加快金融科技（FinTech）在小企業(yè)金融上的運(yùn)用，運(yùn)用互聯(lián)化、數(shù)字化相關(guān)手段，重點(diǎn)探索數(shù)字普惠金融之路。最近推出的一款數(shù)字普惠新產(chǎn)品“點(diǎn)易貸”就是一例。
　　“點(diǎn)易貸”是浙商銀行和浙江某電融數(shù)據(jù)、網(wǎng)金公司等合作研發(fā)的一款純信用小微貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，高仿真模擬線下人工操作思路，全面線上申請(qǐng)、活體刷臉認(rèn)證、數(shù)據(jù)模型風(fēng)評(píng)、機(jī)器征信解析、智能分類審批、電子渠道簽約、自助提款還款、貸后自動(dòng)預(yù)警等，通過IT平臺(tái)在線化獲客降低營(yíng)銷成本、數(shù)據(jù)平臺(tái)自動(dòng)化取數(shù)降低運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控平臺(tái)數(shù)據(jù)化監(jiān)測(cè)降低風(fēng)險(xiǎn)成本等方式，破解小微金融商業(yè)可持續(xù)之各類成本高的問題。
　　首先，點(diǎn)易貸不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和人力資源成本低廉。通過在IT平臺(tái)上傳播，利用場(chǎng)境嵌入、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，提高客戶對(duì)小微金融服務(wù)的可獲得性，大大節(jié)約了營(yíng)銷成本。同時(shí)，借款人只需在線上下載小微錢鋪APP，經(jīng)過“點(diǎn)一點(diǎn)，拍一拍，刷一刷”等操作，即可完成點(diǎn)易貸申請(qǐng)。這種自主的申請(qǐng)模式提高了獲客精準(zhǔn)性。
　　其次，點(diǎn)易貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高了信息透明度和信貸效率。將征信數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)等采集、分析、運(yùn)用實(shí)現(xiàn)機(jī)器換人，降低人力成本也防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，借款人無(wú)需到銀行網(wǎng)點(diǎn)提供任何書面、資料、辦理申貸手續(xù)，無(wú)需等待線下層層審批流程，一小時(shí)即可獲知審批結(jié)果，有效減少了客戶的“皮鞋成本”，提高了客戶體驗(yàn)。
　　最后，點(diǎn)易貸運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控技術(shù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸中缺少貸后管理和監(jiān)控的高成本性和滯后性不足。系統(tǒng)可實(shí)時(shí)地對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況和信用情況進(jìn)行線上監(jiān)測(cè)，并對(duì)監(jiān)測(cè)結(jié)果自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)通知，商業(yè)銀行及時(shí)處理，大大節(jié)約了銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，提高了準(zhǔn)確率。
　　應(yīng)該說，類似點(diǎn)易貸產(chǎn)品集IT平臺(tái)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、風(fēng)控平臺(tái)為一體，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)等，為貸前營(yíng)銷、貸中管理、貸后預(yù)警全業(yè)務(wù)周期提供了在線化、自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化的解決方案，不僅突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)、空限制，擴(kuò)大了服務(wù)的覆蓋面，提高了小微金融的可得性和精準(zhǔn)性，而且在相當(dāng)程度上解決了銀企之間的信息不對(duì)稱問題，降低了銀行的營(yíng)銷成本、營(yíng)運(yùn)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。
　　為進(jìn)一步推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展，中國(guó)政府在G20峰會(huì)上提交了3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件，其中《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，但破解小微企業(yè)融資難任重而道遠(yuǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵。我們認(rèn)為，數(shù)字普惠是實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)必然選擇。正如原工行董事長(zhǎng)姜建清所說：中國(guó)銀行業(yè)依據(jù)大數(shù)據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)能力不適應(yīng)，迫切要實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)字化管理變革。
　　當(dāng)然，進(jìn)一步利用數(shù)字技術(shù)服務(wù)普惠金融，還需著重發(fā)展以下幾個(gè)方面：一、加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大數(shù)字化金融服務(wù)的深度和廣度；二、普及數(shù)字金融概念和技術(shù)，擴(kuò)大數(shù)據(jù)可公開的范圍，提高數(shù)字化金融的利用率和服務(wù)的便利性；三、建立完善的數(shù)字金融安全監(jiān)管體系，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立一個(gè)良好的外在環(huán)境。有理由相信，數(shù)字普惠的廣泛推廣運(yùn)用，必將推動(dòng)小微企業(yè)融資難得到一定緩解、有效提升普惠金融的可獲得性。
　　(作者系浙商銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理)