“就是因?yàn)槟澳巴扑偷膹V告，讓我被騙了一萬(wàn)三千元，半年過(guò)去了，直到現(xiàn)在都沒能挽回?fù)p失。”2016年9月26日，在某裝飾公司供職的鄧富（化名）在陌陌上看到一條貸款廣告，因?yàn)榧毙栀Y金，便按照要求填寫了貸款申請(qǐng)，沒想到竟然遭遇了騙局。在騙子失聯(lián)、報(bào)案無(wú)果后，鄧富很是疑惑：陌陌是如何審核廣告的？為什么會(huì)有騙子混跡其中？”
　　輕信網(wǎng)貸廣告被騙
　　“陌陌”是陌陌科技于2011年8月推出的一款基于地理位置的移動(dòng)社交產(chǎn)品，通過(guò)陌陌，用戶可以認(rèn)識(shí)身邊的人、加入附近的群組、查看附近的留言、參加附近的活動(dòng)，還可以和朋友交換各自的地理位置等。鄧富回憶，當(dāng)時(shí)他急需資金周轉(zhuǎn)，在瀏覽陌陌時(shí)發(fā)現(xiàn)一條“缺錢！找東圣貸款”的貸款廣告，該條廣告號(hào)稱只需填寫個(gè)人信息，就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。
　　“因?yàn)槭窃谀澳吧峡吹降?，我以為都?jīng)過(guò)了陌陌的審核，沒有問題。”基于這樣的判斷，鄧富就依照東圣的要求填寫了個(gè)人信息，申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元。次日，一名自稱東圣貸款的工作人員打來(lái)電話，與鄧富核實(shí)了貸款需求后表示，東圣的貸款月息僅為0.6%，但貸款人必須提供工商銀行或建設(shè)銀行的流水，否則需新辦一張銀行卡，存入貸款總額的20%，即1萬(wàn)元作為查驗(yàn)還款能力的“還款驗(yàn)證金”，否則不能申請(qǐng)貸款。由于當(dāng)時(shí)鄧富手中并沒有工行和建行銀行卡，無(wú)法提供資金流水，為了能夠盡快貸到款，他便依照上述工作人員的要求，辦理了一張新卡，并存入1萬(wàn)元作為還款驗(yàn)證金。
　　辦理完上述手續(xù)后，對(duì)方稱“要等銀行確認(rèn)，之后會(huì)有銀行工作人員聯(lián)系你。”隨后，一位“銀行工作人員”聯(lián)系鄧富，要求他提供手機(jī)剛收到的一個(gè)驗(yàn)證碼用于貸款審核。“當(dāng)時(shí)貸款心切，他要驗(yàn)證碼，就給他了。”鄧富回憶，在他把驗(yàn)證碼告訴對(duì)方后，發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)少了9900元，“還款驗(yàn)證金”被劃轉(zhuǎn)到一個(gè)上海的銀行賬戶。鄧富坦言，自己當(dāng)時(shí)也曾懷疑這是否是一個(gè)騙局，但想到該廣告發(fā)布在陌陌平臺(tái)上，陌陌應(yīng)該做了審核，便放松了警惕。在將一萬(wàn)元轉(zhuǎn)至所謂的東升貸款賬戶后，東圣貸款工作人員又聯(lián)系鄧富稱“貸款已批準(zhǔn)，再轉(zhuǎn)3000元的利息即可放款，但是，我按照要求轉(zhuǎn)款之后，對(duì)方又要求再轉(zhuǎn)5000元，這時(shí)我才徹底意識(shí)到被騙了”。事發(fā)后，鄧富表示自己多次聯(lián)系前述兩位工作人員，發(fā)現(xiàn)電話已經(jīng)無(wú)法接通。他便向警方報(bào)案，去年11月，該案已經(jīng)獲得貴州警方立案，但是截至目前案件沒有任何進(jìn)展。
　　“被騙后，我曾多次撥打陌陌客服電話，不過(guò)一直無(wú)人接聽。”3月6日，鄧富在接受法治周末記者采訪時(shí)說(shuō)，在他申請(qǐng)貸款的第三天，東圣貸款的廣告也從陌陌上消失了。
　　鄧富的遭遇并非個(gè)案。2016年8月，《遼沈晚報(bào)》稱西安的張某在陌陌朋友圈里看到一個(gè)信貸公司的鏈接，騙術(shù)與鄧富的經(jīng)歷如出一轍，也是要求往指定銀行卡中存入1萬(wàn)元作為貸款驗(yàn)證金，結(jié)果沒貸到款，反被騙走1萬(wàn)元。鄧富告訴記者，據(jù)他觀察，此前陌陌上的網(wǎng)貸廣告多宣稱僅輸入個(gè)人信息就可貸款，目前則多為“借點(diǎn)錢”和“融360”這樣的不直接發(fā)放貸款，而是整合一批貸款平臺(tái)的綜合搜索平臺(tái)。
　　陌陌回應(yīng)廣告已嚴(yán)格審核
　　近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸被越來(lái)越多的用戶所接受，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以讓足不出戶的借款人完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)開始通過(guò)多種途徑進(jìn)行推廣，陌陌也成了一些網(wǎng)貸廣告投放的寶地。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的廣告等宣傳行為應(yīng)依法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確，不得對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳。
　　3月3日，陌陌相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者，企業(yè)在陌陌內(nèi)投放廣告時(shí)，需要提供國(guó)家正規(guī)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、工信部ICP備案信息等資質(zhì)證書，資質(zhì)審核通過(guò)后，將簽署開戶協(xié)議書進(jìn)行開戶，最后提交廣告物料，通過(guò)審核后廣告才能上架。負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸類廣告一般分為小額貸款與理財(cái)類廣告兩類，除了需要提交上述資質(zhì)證書之外，小額貸款類需要再提供《小額貸款公司經(jīng)營(yíng)許可證》，或其公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍需包含發(fā)放貸款；理財(cái)類需要提供《融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)許可證》。
　　上述負(fù)責(zé)人稱：“陌陌對(duì)金融類產(chǎn)品的廣告資質(zhì)及投放物料審核標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，會(huì)對(duì)投放廣告的商家進(jìn)行資質(zhì)審核，嚴(yán)格規(guī)定了廣告投放素材，比如禁止有夸大失實(shí)的內(nèi)容，明令禁止夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，禁止使用一些誘導(dǎo)性的廣告字眼。”對(duì)于可能出現(xiàn)的虛假網(wǎng)貸廣告，該負(fù)責(zé)人提出，用戶可以通過(guò)客服電話舉報(bào)，客服會(huì)跟進(jìn)核實(shí)，如果信息屬實(shí)，陌陌會(huì)立刻封停廣告賬戶，全額賠償客戶損失。
　　3月10日，該負(fù)責(zé)人表示，如果鄧富能夠提供通話記錄、銀行匯款記錄等證據(jù)，陌陌在核實(shí)后，可能會(huì)先行賠付其損失。不過(guò)，對(duì)于東圣的相關(guān)信息，該負(fù)責(zé)人稱并不方便披露。3月12日，鄧富告訴法治周末記者，陌陌要求他提供一些能夠證明被騙的證據(jù)，如果經(jīng)過(guò)核實(shí)，的確是因陌陌廣告被騙，那么會(huì)先行賠付損失，“然而，距離被騙的時(shí)間已經(jīng)半年了，證據(jù)很可能找不齊全了”。
　　陌陌需對(duì)廣告內(nèi)容進(jìn)行審核
　　北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全認(rèn)為，廣告發(fā)布平臺(tái)對(duì)廣告的真實(shí)性負(fù)有審查義務(wù)，如果審查不嚴(yán)，導(dǎo)致出現(xiàn)虛假?gòu)V告，那么廣告平臺(tái)需要承擔(dān)連帶責(zé)任，用戶可以向平臺(tái)提起訴訟，要求賠償損失。中國(guó)傳媒大學(xué)政法學(xué)院教授王四新持相同觀點(diǎn)，他表示，如果陌陌發(fā)布了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的虛假?gòu)V告，或者發(fā)布的廣告與用戶被騙有直接關(guān)系，那么用戶可以追究陌陌的責(zé)任。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在陌陌上投放廣告的網(wǎng)貸平臺(tái)其短期借款利率多超出法律規(guī)定的上限。
　　3月2日，法治周末記者下載了陌陌APP，在眾多網(wǎng)貸廣告中發(fā)現(xiàn)一條昵稱為“借點(diǎn)錢”的廣告，該廣告宣稱“借款5000，月還136”，記者注意到，“借點(diǎn)錢”是一家金融服務(wù)搜索平臺(tái)，由上海融之家金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)。記者點(diǎn)擊了“借點(diǎn)錢”上一款名為“用錢寶-信用貸”的產(chǎn)品，申請(qǐng)借款1000元借款期限為30天，借款時(shí)發(fā)現(xiàn)，用錢寶先從本金中扣除了90元作為手續(xù)費(fèi)，因此實(shí)際到賬金額為910元，貸款頁(yè)面顯示，30天后需歸還1000元。如果以實(shí)際到賬金額作為本金計(jì)算，那么30天的利率為9.89%（計(jì)算方式為：到期還款金額與實(shí)際到賬金額之差/實(shí)際到賬資金）年利率將達(dá)120.33%。記者注意到，“借點(diǎn)錢”APP上的部分貸款產(chǎn)品，日利率在0.3%左右，最高日利率可達(dá)0.85%，簡(jiǎn)單計(jì)算下來(lái)，最高年利率為310.25%，明顯超過(guò)法律應(yīng)予保護(hù)的上限，即年利率24%。北京煒衡律師事務(wù)所律師孫碩認(rèn)為，一年以內(nèi)的短期貸款利率雖然比長(zhǎng)期貸款利率要高，在折算成年利率時(shí)，同樣不能超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，這種短期的小額信用借款，換算成年利率同樣不能超過(guò)24%，一旦雙方引發(fā)糾紛提起訴訟，法律不做保護(hù)，若日利率為0.3%，簡(jiǎn)單換算得到年利率為109.5%，數(shù)值明顯超過(guò)24%，超出部分不受法律保護(hù)。
　　就在今年2月，野馬財(cái)經(jīng)報(bào)道稱，一位用戶因陌陌網(wǎng)貸廣告而惹上“高利貸”，致使后期無(wú)力償還。不過(guò)，孫碩表示，陌陌對(duì)于廣告本身的真實(shí)性審核之后，無(wú)需審查廣告內(nèi)容之外的其他信息，也就是說(shuō)，如果發(fā)布的廣告沒有提及貸款利息的具體數(shù)額，那么，陌陌也就沒有審查貸款利率是否符合國(guó)家規(guī)定的義務(wù)。