個人消費金融日趨便捷，前海金融產(chǎn)業(yè)集聚效應持續(xù)增強，深港通開通推進人民幣國際化和資本賬戶開放

從以往只有在個人消費存在資金需求，才向銀行申請辦理的傳統(tǒng)個人消費金融到消費易一卡通的出現(xiàn)，銀行對符合條件的消費者主動授信；從一片灘涂，荒無人煙的土地到2012年獲得國務院批準的前海先行先試政策；從以往想要配置港股要到河對岸開通香港資本賬戶到深港通正式連接深港兩地資本市場······傳統(tǒng)金融行業(yè)在深圳一直發(fā)生著變化
    12月5日，深圳，內(nèi)地和香港兩地投資者期待已久的深港通定于當天正式開通。南方日報記者 朱洪波 攝
    12月5日，深圳，內(nèi)地和香港兩地投資者期待已久的深港通定于當天正式開通。南方日報記者 朱洪波 攝
從以往只有在個人消費存在資金需求，才向銀行申請辦理的傳統(tǒng)個人消費金融到消費易一卡通的出現(xiàn)，銀行對符合條件的消費者主動授信；從一片灘涂，荒無人煙的土地到2012年獲得國務院批準的前海先行先試政策；從以往想要配置港股要到河對岸開通香港資本賬戶到深港通正式連接深港兩地資本市場······傳統(tǒng)金融行業(yè)在深圳一直發(fā)生著變化。
這些只是傳統(tǒng)金融行業(yè)20年一直經(jīng)歷的嬗變中的縮影。在互聯(lián)網(wǎng)+和不斷涌現(xiàn)出來的新的金融科技的助力下，深圳的金融行業(yè)還將繼續(xù)發(fā)生變化。
消費易一卡通 個人消　費金融新思維
對于普通的個人金融消費者而言，在2010年之前，過往的傳統(tǒng)金融消費往往只有等到自己存在資金需求并且符合銀行嚴格授信審批條件的情況下，才能獲得相應的消費貸款，這種傳統(tǒng)的舊的消費金融思維往往會讓消費者止步于貸款，直到消費易一卡通的出現(xiàn)，讓金融行業(yè)有了一次嬗變。
2010年12月初，招商銀行深圳分行在2010中國(深圳)國際金融博覽會上成功發(fā)行“消費易一卡通”，引起市場和業(yè)內(nèi)強烈反響。
該業(yè)務的推出，是招商銀行深圳分行順應市場變化，更好地滿足高端零售客戶消費融資需求的創(chuàng)新，是在新形勢下開拓個人消費金融領域的探索，是招商銀行在個人消費金融創(chuàng)新方面的具體體現(xiàn)。
據(jù)介紹，“消費易一卡通”的發(fā)行，不僅是招商銀行系統(tǒng)內(nèi)的首發(fā)，也是國內(nèi)銀行系統(tǒng)的首發(fā)。
同以往相比，“消費易一卡通”開創(chuàng)個人消費貸款的新模式。一方面，主動授信。招商銀行深圳分行針對高端零售客戶，通過預審批、主動授信，給予一定的免息墊付額度，滿足其個人消費需求。而傳統(tǒng)的個人消費金融，是客戶在個人消費時存在資金需求的情況下，才向銀行申請，并經(jīng)銀行審批同意后才辦理的個人消費融資。另一方面，“消費易一卡通”引入“遠程銀行”，實現(xiàn)“空地結合”的營銷網(wǎng)絡，遠程電話銀行與經(jīng)辦網(wǎng)點上門服務相結合的營銷模式，為客戶提供“因您而變”的服務。
“消費易一卡通”的發(fā)行，體現(xiàn)了招商銀行深圳分行一種全新的發(fā)展個人消費金融思維、模式，是招商銀行深圳分行在個人消費金融創(chuàng)新的又一個里程碑。
近幾年來，伴隨國民個人財富的快速增長，個人消費需求日益增強，特別是“十二五”規(guī)劃，將進一步擴大內(nèi)需，提高個人消費比例。未來，個人消費金融和個人理財?shù)男枨笤絹碓綇姡@給銀行帶來了很大的機遇。能否抓住這個機遇，個人消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常重要的。“消費易一卡通”的發(fā)行就是沿著這個道路不斷發(fā)展、不斷創(chuàng)新的。
實際上，在如今支付寶、螞蟻金服興起的背景下，越來越多的傳統(tǒng)金融機構如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行都在針對消費金融進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在金融科技的助力下，這些傳統(tǒng)金融機構不斷在經(jīng)歷著改變。
先行先試　前海成金融改革創(chuàng)新主戰(zhàn)場
深圳傳統(tǒng)金融20年嬗變，不僅僅體現(xiàn)在微觀方面針對普通的消費者身上，在宏觀方面大的政策上，也有這么一個嬗變的過程。
在近年來國內(nèi)外金融創(chuàng)新趨勢不斷加劇的背景下，深圳市先后出臺《深圳市人民政府關于充分發(fā)揮市場決定性作用全面深化金融改革創(chuàng)新的若干意見》(以下稱《意見》)等文件，推動前海金融先行先試。
據(jù)悉，《意見》“主要體現(xiàn)在以下六個方面，一是率先啟動前海跨境人民幣貸款業(yè)務創(chuàng)新試點，允許符合條件的前海企業(yè)按市場定價方式，從香港銀行借入人民幣資金用于前海開發(fā)建設；二是開展外商股權投資企業(yè)創(chuàng)新試點(Q FLP)，重點吸引香港的股權投資機構、資產(chǎn)管理公司、并購基金等機構入駐；三是民營銀行試點獲批；四是資本市場領域先行先試利好頻出；五是赴港發(fā)債取得實質性突破；六是積極爭取放寬境外金融企業(yè)在前海設立機構和開展業(yè)務的準入條件。”數(shù)據(jù)顯示，截至2014年5月，前海跨境人民幣貸款備案登記項目已達117個，累計備案金額276億元。
在此背景下，相關數(shù)據(jù)顯示，前海的金融產(chǎn)業(yè)集聚效應正持續(xù)增強。在注冊金融業(yè)企業(yè)方面，截至2016年6月底，前海蛇口自貿(mào)片區(qū)金融業(yè)注冊企業(yè)達45427家，占比超過片區(qū)注冊企業(yè)的一半。其中，持牌金融機構152家。
從行業(yè)貢獻看，金融業(yè)注冊企業(yè)實現(xiàn)增加值218 .4億元，占片區(qū)53.9%。
在境外股權方面，截至2016年6月底，前海合格境外有限合伙人(Q FLP)試點管理企業(yè)已達106家，基金20家，累計注冊資本超過267億元，今年1-4月新增5家基金，新增規(guī)模35億元。已有41家前海企業(yè)獲得了合格境內(nèi)投資者境外投資試點資格(Q ID E )，累計備案35家境外投資主體，獲批額度高達9.6億美元，實際使用額度超過9成。
隨后，深圳市金融辦聯(lián)合福田、羅湖和南山三大傳統(tǒng)“金融強區(qū)”，啟動市區(qū)聯(lián)動機制，共同推動建設“深圳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)”，吸引和培育一批有利于增強市場功能的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)層次高端的金融配套服務機構以及與產(chǎn)業(yè)鏈相關的各類功能性金融業(yè)態(tài)。今年4月，深圳(福田)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園、深圳(羅湖)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園和深圳(南山)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園三個園區(qū)正式獲得授牌，開創(chuàng)了深圳傳統(tǒng)金融和創(chuàng)新金融良性互補、共同發(fā)展的新格局。

深港通　開啟兩地資本市場新動力
在前海金融創(chuàng)新緊鑼密鼓的推動下，自然也離不開資本市場的創(chuàng)新。在滬港通開通近兩年后，人們翹首以待的深港通也在今年12月5日開通。而在今年12月5日此前，囿于此前的制度問題，深交所和港交所長期不能夠走到一塊。
這離深交所在深圳建立已經(jīng)有20多個年頭，而深港通的開通，被譽為又一大創(chuàng)新突破之舉，除了使得深港兩地資本市場聯(lián)系更加緊密，還讓滬深港三地資本市場融合得更加密切。
證監(jiān)會主席劉士余12月5日出席深港通開通儀式并致辭。他表示，深港通開通是兩地資本市場進一步協(xié)同發(fā)展的歷史性時刻，開通深港通必將為國際、國內(nèi)金融市場注入正能量、信心和信任。
香港交易所行政總裁李小加當天則發(fā)表演講說，深港通為內(nèi)地和國際投資者帶來了更多的投資機會，這種模式是可以復制和擴容的，具有長久的生命力。如果說滬港通邁出了互聯(lián)互通的第一步，今天的深港通就邁出了第二步，這兩個看上去很小的步驟卻是歷史性的時刻。
此前，中銀國際發(fā)表研究報告指出，“深港通”有望開通，將進一步促進兩地資本市場互聯(lián)互通，預計內(nèi)地A股投資文化將會影響香港市場。
業(yè)界對于深港通開通的意義從近期和遠期多個角度進行了剖析。九州證券全球首席經(jīng)濟學家鄧海清表示，深港通的最大意義是推進人民幣國際化和資本賬戶開放。資本賬戶開放在股市層面的體現(xiàn)，是未來內(nèi)地投資者可以通過合法渠道投資香港地區(qū)，國際資本也可以通過合法渠道投資內(nèi)地股市。這意味著通過香港實現(xiàn)人民幣國際化和資本賬戶開放的路徑?jīng)]有變化。
從更長遠的角度看，A股市場的投資者結構和投資氛圍都將受到影響。興業(yè)證券王德倫策略團隊認為，深港通的開通對吸引增量資金進入A股市場的作用或比較有限，更大的看點在于其對A股市場的長期影響，隨著資本市場開放程度的提高，A股市場的估值體系或從“中國特色”逐漸轉換至“與全球接軌”，市場投資者的結構和投資氛圍將更加健康。中華保險研究所總經(jīng)理郝聯(lián)峰也認為，深港通不影響A股運行的大方向，但有利于A股市場價值投資理念的深化。建議投資者樹立價值投資理念，以取得長期、持續(xù)、較高的回報。