對(duì)于那些沒有征信記錄、收入低的用戶群體，像銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)顯然不太關(guān)注，于是有了P2P涉足的機(jī)會(huì)，但在目前P2P遭遇監(jiān)管的當(dāng)下，專門解決這類人群信貸需求的Payday loan——現(xiàn)金貸（發(fā)薪日貸款）被引入國(guó)內(nèi)，幾家專門做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的初創(chuàng)企業(yè)的成長(zhǎng)速度也非?？捎^。現(xiàn)金貸被成為信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機(jī)會(huì)，果真如此嗎？

現(xiàn)金貸目標(biāo)客群 也是信用違約敏感人群

“貸大不貸小，貸富不貸窮”的原則讓一般用戶普遍存在借款難的問題。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫(kù)里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。被傳統(tǒng)金融排除在信貸供給之外的這類群體，卻是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的目標(biāo)客群，同樣也是現(xiàn)金貸需要爭(zhēng)取的人群。

目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一批現(xiàn)金貸公司專門服務(wù)中低收入人群，滿足他們小額短期的信貸消費(fèi)需求，比如手機(jī)貸、掌眾金融、現(xiàn)金巴士、用錢寶等平臺(tái)，他們的目標(biāo)客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，大多數(shù)集中在一兩千元左右的人群。這類人群，有的是藍(lán)領(lǐng)，有的是剛剛走出校園，收入較低且不穩(wěn)定的年輕人。盡管收入不高，但他們的消費(fèi)需求仍然很旺盛。由于被排除在銀行的信貸之外，現(xiàn)金貸、螞蟻花唄、京東白條這類專為他們量身打造的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品才獲得了快速發(fā)展。

對(duì)于現(xiàn)金貸的特點(diǎn)，主要是額度不高，貸款周期也非常短，一般幾天到一個(gè)月不等，借款到期利息也僅有幾十元，對(duì)于缺少金融知識(shí)的借款人來說，幾十元的利息可以接受，但換算成年化利率，現(xiàn)金貸的利息則是幾倍甚至十幾倍于本金。我國(guó)民間借貸法律法規(guī)劃定的紅線，要求借款年化利率不能超過36%。而目前國(guó)內(nèi)發(fā)薪日貸款的實(shí)際利率遠(yuǎn)超過這個(gè)要求，只不過大多以手續(xù)費(fèi)的形式展現(xiàn)給借款人。

按照目前現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍的借款利率計(jì)，一旦借款人疏忽忘記還款，產(chǎn)生的逾期利息有可能遠(yuǎn)超借款本金，這樣的情況在信用卡違約上已經(jīng)屢見不鮮。屆時(shí)因?yàn)榻杩钣馄诙a(chǎn)生更大的債務(wù)危機(jī)，甚至借款人違約的情況也不是不可能。

控制違約風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控是不變的話題

風(fēng)控，是所有金融企業(yè)所做的事情中第一位的?，F(xiàn)金貸的目標(biāo)用戶，缺少在央行可查詢的征信紀(jì)錄，這就給企業(yè)的風(fēng)控帶來了更大的挑戰(zhàn)。而被認(rèn)為已經(jīng)比較完善的、很多金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面采用的方法，比如評(píng)分技術(shù)，但在業(yè)內(nèi)人士看來，已經(jīng)是很老舊的技術(shù)了，并不一定能適應(yīng)當(dāng)下旺盛的消費(fèi)金融需要，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控技術(shù)需要進(jìn)行提升，并針對(duì)不同細(xì)分場(chǎng)景進(jìn)行專業(yè)化。

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一定程度是金融科技的發(fā)展推動(dòng)的。很多企業(yè)在向外界推銷其平臺(tái)安全性的時(shí)候，也會(huì)大談特談金融科技，比如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，但這些技術(shù)在應(yīng)用上也缺乏透明化、公開化和合規(guī)化的管理機(jī)制。像目前火熱的區(qū)塊鏈，在一些國(guó)家金融主管部門那里是不被認(rèn)可的。而且其自身也處于發(fā)展初期，用它來為互金平臺(tái)的安全背書，除了獲得蹭熱點(diǎn)，博噱頭外，作用不大。

低門檻或致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng) 倒逼監(jiān)管

現(xiàn)金貸是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，處于監(jiān)管的空白地帶，而其產(chǎn)品的特性，也決定了這個(gè)行業(yè)的進(jìn)入門檻并不高，加上行業(yè)先行者的良好發(fā)展勢(shì)頭，投資人的吹捧，必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)者快速加入，激化競(jìng)爭(zhēng)，就如同當(dāng)初的P2P。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，上線最長(zhǎng)的不過兩三年時(shí)間，但月交易規(guī)模已經(jīng)能夠達(dá)到三到五億左右，而且在資本市場(chǎng)上受到了極大關(guān)注，甚至有風(fēng)投人士稱其是信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機(jī)會(huì)。

競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)候，平臺(tái)為了更多招攬用戶，獲得流量和交易，必然會(huì)放低標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控水平下降，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)增加?，F(xiàn)金貸與P2P不同之處在于，現(xiàn)金貸的貸款資金為平臺(tái)方所有，而不是平臺(tái)上的普通投資人，現(xiàn)金貸不會(huì)像P2P那樣存在平臺(tái)方攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)在于，高息貸款可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催還等事件。最終，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，等待行業(yè)的將是嚴(yán)厲的監(jiān)管，和中低收入人群的信貸需求再次被扼制。

• QQ也能貸款最新口子 – QQ貸款QQ現(xiàn)金貸款如何操作