工商銀行日前在其官網(wǎng)發(fā)布的一則公告“嚇壞”了不少普通用戶。公告稱“不再受理新的個人賬戶綜合理財業(yè)務(wù)”，令不少人誤以為工行不做普通理財了，一時間網(wǎng)上、朋友圈都“炸開了鍋”。工行隨后深夜接近零點時分緊急在其官方微博澄清稱，“個人賬戶綜合理財業(yè)務(wù)是為特定個人貸款客戶名下存款提供增值的服務(wù)，與商業(yè)銀行銷售的個人理財產(chǎn)品沒有關(guān)系”，才讓廣大普通投資者松了一口氣。

　　動態(tài)

　　工行叫停個人理財業(yè)務(wù)？

　　工行日前發(fā)公告稱，自今年6月1日起，不再受理新的個人賬戶綜合理財業(yè)務(wù)。不少網(wǎng)友看到這個名詞以為工行以后不賣理財產(chǎn)品了。結(jié)合近期銀監(jiān)會加強(qiáng)對銀行理財業(yè)務(wù)的管理，很多人將這個含有“理財”二字的服務(wù)和時下監(jiān)管趨嚴(yán)關(guān)聯(lián)起來。

　　事實上，停辦的業(yè)務(wù)僅為“存貸通”，與其他各類理財產(chǎn)品、基金、保險均沒有關(guān)聯(lián)。也就是說，這一調(diào)整對絕大部分工行客戶并無影響。

　　記者了解到，個人賬戶綜合理財是工行6年前推出的一項為貸款客戶提供增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。隨著利率市場化和銀行理財產(chǎn)品的日益豐富，該業(yè)務(wù)已被更多的銀行理財產(chǎn)品所替代，此業(yè)務(wù)也走向終結(jié)。

　　釋疑

　　個人賬戶綜合理財業(yè)務(wù)是什么

　　據(jù)了解，工行叫停的并不是普通理財業(yè)務(wù)，而是專門針對在工行有個人貸款并且同時有個人存款的客戶設(shè)計的一種業(yè)務(wù)，叫“存貸通”。簡單地說，就是如果貸款人同時在工行有存款，那么銀行會給貸款人一個比掛牌利率更高的活期存款利率，來抵扣一部分貸款利息。顯然，這是為了吸引貸款人把暫時不用的錢放在工行。工行工作人員表示，他們通常會在客戶來辦理提前還款業(yè)務(wù)時推薦這一理財產(chǎn)品。貸款人要想享受這項增值收益，需要滿足一些條件，比如貸款金額10萬元以上，違約次數(shù)不超過兩次，剩余還款期限超過一年等。滿足條件的貸款人，“存貸通”理財收益甚至可以相當(dāng)于貸款利息的8折，并且存一天就有一天的收益。

　　在那個各家銀行都只有定活兩種存款的年代，“存貸通”業(yè)務(wù)受到一些貸款人歡迎。

　　探因

　　理財多樣化，吸引力低退出歷史舞臺

　　不過隨著利率市場化程度的加深和互聯(lián)網(wǎng)金融理財時代的來臨，各家銀行都推出了品種多樣的活期和短期存款產(chǎn)品。手中有余錢的貸款客戶有了更多選擇，“存貸通”產(chǎn)品的吸引力大大下降。

　　工行方面表示，總的來說，停辦這項業(yè)務(wù)并沒有什么特殊含義，只是一項業(yè)務(wù)走到了生命周期的尾聲，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。

　　正如公告中所提，目前工行的節(jié)節(jié)高、大額存單、存管通、薪金溢等產(chǎn)品都是比“存貸通”更好的替代品。比如，“節(jié)節(jié)高”是分段計息的存款產(chǎn)品。最短存期為3個月，最長期限為1年。將3個月定期、6個月定期、七天通知存款和活期進(jìn)行有效組合，根據(jù)客戶支取時間的長短分段計息，存多久按多久的定期、七天通知和活期組合計算利息收益，并且收益在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。“存管通”是專門為股民設(shè)計的產(chǎn)品，股民將炒股資金從股票賬戶轉(zhuǎn)入銀行活期賬戶后，可以按照一年期基準(zhǔn)利率上浮20%的水平享受利率，相當(dāng)于活期的錢享定期的利率。“大額存單”則是為資產(chǎn)規(guī)模30萬以上的客戶涉及的產(chǎn)品，“薪金溢”是為代發(fā)工資客戶提供的產(chǎn)品。

　　趨勢

　　貸款和存款劃清界限

 
　　除了業(yè)務(wù)更新?lián)Q代，工行終止“存貸通”的另一原因可能跟監(jiān)管部門相關(guān)要求有關(guān)。一直以來，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行不得將貸款產(chǎn)品捆綁理財產(chǎn)品銷售。然而一些銀行為了攬儲，要求貸款申請人必須先買理財才能放貸，這種違規(guī)行為可以說屢禁不止。

　　另一方面，影子銀行也是監(jiān)管最擔(dān)心的問題之一。過去幾年中，中國銀行業(yè)普遍采用各種復(fù)雜的會計手段，將資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的貸款移至投資科目，規(guī)避監(jiān)管對于貸款的各項嚴(yán)苛要求。影子銀行的存在，對中國的金融系統(tǒng)安全構(gòu)成了威脅。

　　工行作為國有大行，盡早劃清貸款和存款的界限，貸款和存款產(chǎn)品之間不再互通，從合規(guī)角度考慮是很有必要的。至于在工行沒有貸款的廣大客戶來說，此項業(yè)務(wù)的終止不會對購買現(xiàn)有理財產(chǎn)品造成任何影響。
 

• 銀行幾點下班 工商銀行幾點開門營業(yè)？中國工商銀行幾點上班
• 中國工商銀行猴年紀(jì)念幣預(yù)約發(fā)行公告
• 工商銀行猴年紀(jì)念幣預(yù)約入口網(wǎng)址時間
• 工商銀行首度回應(yīng)儲戶“千萬存款失蹤”
• 工商銀行行長受賄4000萬 深圳中院一審判其無期徒刑
• 中國工商銀行信用卡 幸運(yùn)連連獎不停
• 中國銀行、工商銀行、交通銀行三大國有行望成首爾人民幣清
• 比特幣交易平臺火幣網(wǎng)將暫停工商銀行卡充值