百余年前，洋人帶著洋槍洋炮殺了進(jìn)來(lái)，大清國(guó)的好漢們即使被殺的丟盔棄甲，很多人仍堅(jiān)定的認(rèn)為刀槍劍戟才是王道，玩兒槍不講究。面對(duì)新的時(shí)代，很多好漢的選擇是每天多扎一個(gè)時(shí)辰馬步多打一套拳，直到在突然飛來(lái)的子彈面前轟然倒下。然而，以好漢們多年習(xí)武的底子，只要接受了槍炮，或許可以在新的時(shí)代下繼續(xù)做好漢。

2015年底，央行針對(duì)玩兒刀的銀行與玩兒槍的支付機(jī)構(gòu)，相繼推出了新的管理辦法。此舉一方面給在互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場(chǎng)被殺懵的銀行發(fā)了持槍證，一方面限制了支付機(jī)構(gòu)的火力。

簡(jiǎn)言之，是為互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)，制訂了些許規(guī)則。

1.背景

2015年年底，央行針對(duì)銀行與支付機(jī)構(gòu)（支付寶、財(cái)付通等），相繼推出了新的管理文件，分別為《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》與《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。相繼推出可能并不是巧合，兩份文件的核心均指向了賬戶(hù)，更直白一點(diǎn)，是明確指向了互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶(hù)。

賬戶(hù)的背后是用戶(hù)，用戶(hù)是互聯(lián)網(wǎng)的生產(chǎn)力，于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，賬戶(hù)就是資金，是核心。

當(dāng)前背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付公司不斷往金融領(lǐng)域擴(kuò)張，而銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也不斷的邁向互聯(lián)網(wǎng)化。兩類(lèi)主體于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)的交鋒已越來(lái)越多，而用戶(hù)則是交鋒過(guò)程中需要搶奪的核心資源。

在之前的幾年中，銀行與支付機(jī)構(gòu)的對(duì)立姿態(tài)尚不明晰，二者之間更多的是依存關(guān)系。一方面，支付機(jī)構(gòu)的用戶(hù)資金全部來(lái)自于銀行卡，在最極端的情況下，如果銀行切斷了與支付機(jī)構(gòu)之間的通路，支付機(jī)構(gòu)就徹底失去了存在的價(jià)值，另一方面，為了促進(jìn)資金流通、獲取用戶(hù)，銀行亦希望用戶(hù)使用支付寶、微信支付等支付產(chǎn)品時(shí)，多使用自己的銀行卡作為資金出口。

支付機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展了很多年后，銀行逐漸感受到了越來(lái)越重的危機(jī)。余額寶興起的那一年，銀行開(kāi)始失去資金；支付寶、微信在線(xiàn)上線(xiàn)下的迅速擴(kuò)張，越來(lái)越少的用戶(hù)使用銀行卡進(jìn)行支付，銀行開(kāi)始失去場(chǎng)景；隨阿里、騰訊相繼拿到銀行牌照，相繼推出花唄、微粒貸等產(chǎn)品，銀行開(kāi)始失去用戶(hù)（2015年雙十一，大規(guī)模的用戶(hù)拋棄了銀行卡，而使用花唄作為支付方式）。

這些年，雖然銀行逐步被管道化，資金逐步減少，但始終掌握著用戶(hù)，而如今，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始與銀行直接搶奪用戶(hù)，雙方的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)才逐漸明晰。

近兩年，以零售業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)端發(fā)力，各種直銷(xiāo)銀行、理財(cái)平臺(tái)相繼推出。其中大部分產(chǎn)品限于本行持卡人使用，少部分產(chǎn)品面向開(kāi)放用戶(hù)使用（即非本行持卡人可在互聯(lián)網(wǎng)端開(kāi)立賬戶(hù)），但此類(lèi)產(chǎn)品中，銀行大多沿用舊有的開(kāi)戶(hù)思路，開(kāi)戶(hù)流程較為繁瑣，且對(duì)賬戶(hù)的功能限制較為嚴(yán)格。

反觀互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，開(kāi)戶(hù)簡(jiǎn)易，賬戶(hù)功能全面，甚至沒(méi)有實(shí)名的情況下即具備支付等功能（如微信錢(qián)包），流程不規(guī)范，且存在各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

簡(jiǎn)言之，在基本的獲取用戶(hù)的過(guò)程中，銀行端的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品由于沒(méi)有明確規(guī)范而畏手畏腳，而支付機(jī)構(gòu)端的產(chǎn)品則由于沒(méi)有明確規(guī)范而野蠻擴(kuò)張。

此次，央行分別推出對(duì)銀行與支付機(jī)構(gòu)的明確的賬戶(hù)管理辦法，從某種角度上，可以認(rèn)為是為銀行與支付機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的戰(zhàn)斗中，制定了些許規(guī)則。

2.賬戶(hù)規(guī)則

2.1 銀行賬戶(hù)

在《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》中，對(duì)于下發(fā)該通知的目的描述如下：“為改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)服務(wù)，便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶(hù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制”。而實(shí)現(xiàn)該目的的方式為：“在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶(hù)基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶(hù)種類(lèi)。銀行可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自主機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)”。

在本規(guī)定中，銀行增加賬戶(hù)種類(lèi)后，賬戶(hù)體系如下表所示。

在上表三類(lèi)賬戶(hù)中，I類(lèi)賬戶(hù)為銀行傳統(tǒng)賬戶(hù)，功能全面，但開(kāi)戶(hù)流程要求嚴(yán)格，必須經(jīng)銀行工作人員面核。此份通知中，最大的亮點(diǎn)為II類(lèi)賬戶(hù)，該賬戶(hù)可以認(rèn)為是為直銷(xiāo)銀行量身打造，在電子渠道上，只需綁定一張I類(lèi)賬戶(hù)即可開(kāi)戶(hù)，而且II類(lèi)賬戶(hù)功能完全可以滿(mǎn)足用戶(hù)于互聯(lián)網(wǎng)渠道的使用（理財(cái)、消費(fèi)），而且限額方面也未對(duì)支付金額較大的理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。III類(lèi)賬戶(hù)雖然開(kāi)戶(hù)簡(jiǎn)單，但只有消費(fèi)和繳費(fèi)功能，且卡片余額不能超過(guò)1000元，能夠滿(mǎn)足的應(yīng)用場(chǎng)景較少。

此外，《通知》還明確規(guī)定：“對(duì)于已在本銀行開(kāi)戶(hù)的存款人再次提出開(kāi)立同一種類(lèi)銀行賬戶(hù)申請(qǐng)的，銀行在有效核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，可自主確定簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)流程。”

從新增為互聯(lián)網(wǎng)渠道量身打造的II類(lèi)賬戶(hù)，及明確說(shuō)明可簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)流程的條款，可以合理推斷央行此舉是在含蓄的鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與突破，而不是在零售業(yè)務(wù)上坐等被管道化。

2.2 支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)

在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，對(duì)于出臺(tái)該辦法的原則的描述為“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶(hù)的銀行賬戶(hù)或者按照本辦法規(guī)定為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)”，落實(shí)該原則的手段為“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。”

在本辦法的規(guī)定中，支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)體系如下表所示。

如上表中所示，支付機(jī)構(gòu)的I類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)簡(jiǎn)單，但功能最弱，整個(gè)賬戶(hù)的生命周期中，支付金額不得超過(guò)1000元，該類(lèi)賬戶(hù)應(yīng)該只能滿(mǎn)足類(lèi)似于微信紅包之類(lèi)的需求；對(duì)于功能較為豐富的II類(lèi)賬戶(hù)，驗(yàn)證方法嚴(yán)格，但無(wú)理財(cái)功能；III類(lèi)賬戶(hù)功能最強(qiáng)（可以做理財(cái)交易），但驗(yàn)證方法最為嚴(yán)格。

此外，《辦法》明確規(guī)定，通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶(hù)基本身份信息的，應(yīng)為I類(lèi)銀行賬戶(hù)或信用卡。

央行針對(duì)支付機(jī)構(gòu)此舉的目的較為明晰，即支付機(jī)構(gòu)為用戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)采用金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，而不能野蠻生長(zhǎng)。

2.3 銀行與支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)關(guān)系

目前，支付機(jī)構(gòu)的巨頭阿里與騰訊，均拿到了銀行牌照（浙江網(wǎng)商銀行與微眾銀行）。網(wǎng)商銀行與微眾銀行作為純網(wǎng)絡(luò)銀行，只能開(kāi)立銀行的II類(lèi)和III類(lèi)賬戶(hù)。在辦法出臺(tái)初期盛傳的“刷臉開(kāi)戶(hù)”。在現(xiàn)階段并無(wú)實(shí)現(xiàn)可能。《通知》中已明確規(guī)定：“提供個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)收單作為核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的輔助手段”。規(guī)定中，需要注意的首先是“有條件的銀行”，其次生物特征識(shí)別技術(shù)也只能作為驗(yàn)證身份信息的“輔助手段”。對(duì)于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)店的網(wǎng)商銀行等，在無(wú)法完全通過(guò)生物特征識(shí)別技術(shù)開(kāi)戶(hù)的前提下，則只能通過(guò)用戶(hù)綁定I類(lèi)賬戶(hù)或I類(lèi)賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，在互聯(lián)網(wǎng)端為用戶(hù)開(kāi)立II類(lèi)或III類(lèi)賬戶(hù)。而由于沒(méi)有自身的I類(lèi)賬戶(hù)，則在為用戶(hù)開(kāi)立II、III類(lèi)賬戶(hù)的過(guò)程中，必須依賴(lài)其他商業(yè)銀行的I類(lèi)賬戶(hù)為用戶(hù)開(kāi)戶(hù)，即網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)戶(hù)必須依賴(lài)于其他商業(yè)銀行賬戶(hù)。不難看出，在新規(guī)之下，支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)性增強(qiáng)。

3.交易規(guī)則

交易是資金基于賬戶(hù)的流動(dòng)動(dòng)作，央行的兩份文件對(duì)銀行及支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)體系進(jìn)行了明晰規(guī)定，那么在賬戶(hù)明晰之后，交易該如何進(jìn)行？

在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，對(duì)支付機(jī)構(gòu)支付賬戶(hù)的交易進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。規(guī)定如下：

“支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自助約定。”

“支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）。”

“支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承若無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。”

上述限額均為支付機(jī)構(gòu)支付賬戶(hù)余額支付的限額，用戶(hù)在支付產(chǎn)品上使用銀行快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付不在限制之內(nèi)。

新規(guī)實(shí)施后，央行將對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)分類(lèi)，其中評(píng)級(jí)良好的支付機(jī)構(gòu)可將上述限額進(jìn)行一定提升（2倍和1.5倍）。

不難看出，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)的支付功能進(jìn)行了較為苛刻的限制，之后用戶(hù)若需進(jìn)行大金額支付，則只能使用銀行的快捷支付或網(wǎng)關(guān)支付。而銀行對(duì)于快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的限額具有自主權(quán)。可見(jiàn)，新規(guī)之下，不僅在賬戶(hù)端，在支付端支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴(lài)亦大幅增強(qiáng)。

4.我的思考

顯而易見(jiàn)，央行新規(guī)對(duì)于銀行的互聯(lián)網(wǎng)化是利好，之后銀行在直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行均可方便為用戶(hù)開(kāi)戶(hù)。央行此舉對(duì)于銀行在互聯(lián)網(wǎng)端獲客提供了政策保障。

但是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，獲客從來(lái)都不是最難的事，真正的挑戰(zhàn)在于留住用戶(hù)、在于保持用戶(hù)的活躍度。按照目前的形勢(shì)，即使用戶(hù)選擇在銀行開(kāi)戶(hù)，但依舊會(huì)選擇支付寶等產(chǎn)品進(jìn)行支付、理財(cái)，銀行依舊難逃被管道化的結(jié)局。

互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場(chǎng)上，用戶(hù)之爭(zhēng)只是表象，其背后真正的較量是場(chǎng)景之爭(zhēng)、產(chǎn)品之爭(zhēng)，誰(shuí)可以為用戶(hù)提供更多的應(yīng)用場(chǎng)景，誰(shuí)的產(chǎn)品可以切實(shí)便利的解決用戶(hù)的需求，誰(shuí)才可以真正的獲得用戶(hù)。

這幾年，支付寶在銀行身上幾進(jìn)幾出留下數(shù)道傷疤，就像當(dāng)年蒙古輕騎兵殺入歐洲一樣，幾無(wú)敗績(jī)。除了互聯(lián)網(wǎng)公司本身戰(zhàn)斗力強(qiáng)的屬性之外，不斷嘗試新產(chǎn)品、不斷滿(mǎn)足用戶(hù)金融應(yīng)用場(chǎng)景是其發(fā)展壯大的重要原因。而銀行作為天然的金融機(jī)構(gòu)，這些年卻始終沒(méi)有明顯進(jìn)步。

在接下來(lái)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，銀行真正的挑戰(zhàn)是如何將原有線(xiàn)下的產(chǎn)品遷移到線(xiàn)上，以在互聯(lián)網(wǎng)端滿(mǎn)足用戶(hù)的金融應(yīng)用場(chǎng)景。就金融服務(wù)能力而言，銀行比支付機(jī)構(gòu)牛逼的多，如何在新的時(shí)代中轉(zhuǎn)化這種能力，才是重中之重。

百余年前，洋人帶著洋槍洋炮殺了進(jìn)來(lái)，大清國(guó)的好漢們即使被殺的丟盔棄甲，很多人仍堅(jiān)定的認(rèn)為刀槍劍戟才是王道，玩兒槍不講究。面對(duì)新的時(shí)代，很多好漢的選擇是每天多扎一個(gè)時(shí)辰馬步多打一套拳，直到在突然飛來(lái)的子彈面前轟然倒下。然而，以好漢們多年習(xí)武的底子，只要接受了槍炮，或許就可以在新時(shí)代下繼續(xù)做好漢了。

開(kāi)放獲客只是第一步，真正的比賽才剛剛開(kāi)始，希望銀行能夠投入到戰(zhàn)斗中。央行發(fā)了持槍證，接下來(lái)該做的，是學(xué)會(huì)玩兒槍。