低收入群體買社保沒壞處，至少可以享受最低生活保障；中等收入群體其實可以自由選擇；高收入群體，自便就好！

前幾天寫了一篇文章《關于社保的一些秘密，都在這里了！》，然后有人跟我說社保就是最大的龐氏騙局，所以特意去對比了下，你別說，還真像！

　　龐氏騙局呢，簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以假象騙取更多的投資。隨著更多人加入，資金流入不足，騙局泡沫破滅，最下線的投資者蒙受金錢損失。

　　而社保是以工作的人繳納的錢來支付退休的人的養(yǎng)老金和殘疾人補貼等其他各種補貼。而養(yǎng)老金入市、賬戶虧空之所以引來叫罵聲一片，怕的也是多少年之后自己成了兜底的。

　　不過也有區(qū)別，龐氏騙局靠的是謊言，而社?？康氖欠?。龐氏騙局兜底的一定是最后接盤的，而社保到最后如何處理其實有一定變數。

　　社保最后會不會淪為一個巨大的騙局不得而知，我們能做的就是在已有的信息下權衡利弊，做出最優(yōu)的選擇！

　　怎么選擇呢？社保繳還是不繳？上周《關于社保的一些秘密，都在這里了！》講到，只要是企業(yè)職工，五險是法定的，交不交不是你說了算。所以想太多也沒用，老老實實交就好了。那么個人有沒有必要繳社保呢？來盤算盤算。

　　首先來看看個人如何繳納社保？

　　個人繳納社保其實很簡單，如果你是當地城鎮(zhèn)戶籍居民，到戶籍地社保局申請自繳養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險就行（以個人身份繳納社保，只能購買這兩個險種）。

　　如果不是當地城鎮(zhèn)戶籍居民，不能在當地申請社保自繳費，只能通過就業(yè)單位參保繳納社保?；驅ふ覇挝粧炜?，通過掛靠單位代繳社保。

　　至于繳費標準、待遇其實跟企業(yè)職工沒差，只不過本來企業(yè)繳納的那部分要自己來繳，負擔會重一些，但可以自由選擇繳費基數。

　　其次，個人繳納社保回報如何？

　　既然付出就得有回報。而對于社保回報，有顯性和隱性之分，即看得見的現金回報和風險轉移、附加權益等隱性價值。

　　我們先來粗略估算一下現金回報。現金回報主要集中在養(yǎng)老保險上。我們來算一下養(yǎng)老保險能否收回本金。為方便計算，無論是繳納還是領取養(yǎng)老金均不計算通貨膨脹、保費利息以及工資增長，視為同步增長。

　　假設繳費基數為2016年社會平均工資，我們假設為6000元，按平均工資的20%繳納養(yǎng)老保險(地方不同，繳費比例有一定差異)，其中12%進入社會統(tǒng)籌賬戶，8%進入個人賬戶，繳費20年。

　　那么20年共繳納養(yǎng)老金=社會平均工資*20%*12個月*20年=6000*20%*12*20=288000元

　　每月領取養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金≈2029元（計算方法見《關于社保的一些秘密，都在這里了！》）

　　領回本金需要時間（年）=繳納養(yǎng)老金/每月領取養(yǎng)老金/12個月≈12年

　　按照現在的中國人平均壽命，60歲退休的話活個12年還是有的。如果是企業(yè)職工估計5年左右能夠回本，當然這個算法是靜態(tài)的，比較粗糙。且地區(qū)不同，社保的繳納標準以及待遇有較大差別，所以數字結果僅作參照。

　　當然這其中也有風險，比如如果繳費20年后到退休年齡突然身故。那么只能取回個人賬戶中的金額，即社會平均工資*8%*12個月*20年=6000*8%*12*20=115200元，以及死亡待遇。

　　而死亡待遇最高能領取到12倍的工資，也就是6000*12=72000元。一般情況下是達不到這個數額的，所以最多可取回187200元，而20年來繳納的養(yǎng)老金是288000元，所以個人繳納養(yǎng)老金有折本的風險。

　　其實大家也可以看到繳納養(yǎng)老保險的288000元，可以選一份不錯的終身壽險了，至少能做到旱澇保收。不過養(yǎng)老保險門檻低，有補貼，對于低收入人群還是很有必要的，雖然也就只能保障活著。

　　再來看看醫(yī)療保險。不同于養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險功能上更多是保障。除了醫(yī)療費報銷有點麻煩外還是很有必要配置的。

　　不過基本醫(yī)療保險并不是什么都可以報銷，有些藥有些病是沒有在醫(yī)療保險的范圍內的，這個時候如果能夠在基本醫(yī)療的基礎上配置商業(yè)保險，也是個不錯的選擇。

　　聰明的人要問了，能不能不買養(yǎng)老保險，單買一份基本醫(yī)療保險，配置商業(yè)人壽保險，很抱歉，一般不行，除非你是特困戶！

　　再來看看隱性價值！

　　其實相對于社保提供的基本保障，中等收入人群更加看重社保的附加價值。尤其是對于想要定居在工作地區(qū)的外地人，社保對于住行方面多多少少有些影響。拿廣州來說吧。

　　①外地人買房需要連續(xù)正常買夠36個月以上社保。

　?、谕獾厝速I車需要最近連續(xù)正常買夠36個月以上社保。

　?、蹜獙蒙霊粜枰绫Ｌ柌趴梢陨暾埲霃V州戶口。

　　④孩子在廣州讀書想入好點學校要求大人有社保。

　?、萃獾厝松B續(xù)正常買夠12個月以上社保，可以享受醫(yī)療報銷及生育補貼待遇，產檢分娩環(huán)節(jié)可以直接在廣州醫(yī)療80%報銷、外地生可70%左右。

　?、逈]有社保也就不可能有公積金了，買房不能享受公積金貸款。

　　所以看到這里大家應該有自己的選擇了，就算是龐氏騙局又如何？就算有折本的風險又如何？外地戶口想買房買車還是得繳啊。

　　當然，本地人就可以根據當地社保具體情況、自己收入情況自由配備了。低收入群體買社保沒壞處，至少可以享受最低生活保障；中等收入群體其實可以自由選擇；高收入群體，自便就好！

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