京東金融研究院和工信部下屬中國(guó)信通院云計(jì)算和大數(shù)據(jù)所共同撰寫的《區(qū)塊鏈金融應(yīng)用白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）在北京正式發(fā)布。

《白皮書》全面系統(tǒng)地梳理了區(qū)塊鏈在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用。其中在保險(xiǎn)場(chǎng)景中，《白皮書》詳細(xì)分析了區(qū)塊鏈針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、渠道費(fèi)用、理賠效率等三大問(wèn)題的解決方案，以及在保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)節(jié)中的具體應(yīng)用，使區(qū)塊鏈成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的全新契機(jī)。

行業(yè)三大頑固痛點(diǎn)，用區(qū)塊鏈技術(shù)破解

目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。在發(fā)展過(guò)程中，行業(yè)面臨著風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、渠道費(fèi)用、理賠效率等三大問(wèn)題。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)分布式存儲(chǔ)、全鏈共識(shí)、去中介化以及剛性信任，在解決保險(xiǎn)行業(yè)面臨的問(wèn)題方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，有望成為轉(zhuǎn)折時(shí)期保險(xiǎn)發(fā)展的全新動(dòng)力。

首先是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)。針對(duì)這一問(wèn)題，區(qū)塊鏈能夠憑借去中心化的特點(diǎn)，重構(gòu)信用體系，實(shí)現(xiàn)真正的差別定價(jià)。

其次是渠道費(fèi)用居高不下。區(qū)塊鏈能夠優(yōu)化保險(xiǎn)銷售流程，有效減少渠道費(fèi)用，削減渠道成本。

最后是理賠困難影響客戶體驗(yàn)。在此問(wèn)題上，區(qū)塊鏈智能合約的應(yīng)用將簡(jiǎn)化保單理賠處理流程，提高效率，降低成本，并有效防止保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生。此外，理賠效率的提升也將進(jìn)一步保障保險(xiǎn)用戶的權(quán)益，提升客戶體驗(yàn)和滿意度。

區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景廣泛，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品科技化

《白皮書》指出，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景豐富，可應(yīng)用在保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品、渠道、理賠、反欺詐等多個(gè)環(huán)節(jié)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)中，《白皮書》以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、品質(zhì)保險(xiǎn)以及相互保險(xiǎn)三個(gè)場(chǎng)景為例，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以畜牧業(yè)保險(xiǎn)中的生豬保險(xiǎn)為例。有別于傳統(tǒng)模式，有了“豬臉識(shí)別”和區(qū)塊鏈技術(shù)的加入，保險(xiǎn)公司不再需要實(shí)地查驗(yàn)，區(qū)塊鏈上面的數(shù)據(jù)可以清晰地反饋每頭豬的健康情況且數(shù)據(jù)能夠?qū)嵤└?，大大?jiǎn)化了投保前的評(píng)估流程并節(jié)約了評(píng)估成本。同時(shí)也為養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)公司在后期預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)承保等方面提供了便利。

在品質(zhì)保險(xiǎn)應(yīng)用中，區(qū)塊鏈技術(shù)集成了共識(shí)機(jī)制、分布式存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、智能合約等多項(xiàng)基礎(chǔ)技術(shù)，天然適用于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的產(chǎn)品溯源。

在相互保險(xiǎn)中，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化，同相互保險(xiǎn)的去公司化天然契合，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，相互保險(xiǎn)有望實(shí) 現(xiàn)絕對(duì)的去中心化、去平臺(tái)化，從而發(fā)展成為一個(gè)“機(jī)器保險(xiǎn)生態(tài)體系”。

多環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化成本流程，操作便捷更安全

針對(duì)銷售環(huán)節(jié)應(yīng)用，《白皮書》從兩個(gè)角度進(jìn)行說(shuō)明。從保險(xiǎn)公司的角度看，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以簡(jiǎn)化銷售流程，節(jié)省銷售成本。意愿投保人通過(guò)渠道購(gòu)買保單，渠道商將投保人信息統(tǒng)一發(fā)送到區(qū)塊鏈平臺(tái)，省去了以往人工傳送、受理、審核、反饋等繁冗的流程。

從監(jiān)管角度講，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售行為的可追溯監(jiān)管，從而規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

在理賠環(huán)節(jié)中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可通過(guò)智能合約簡(jiǎn)化索償提交程序，不再需要保險(xiǎn)代理人介入，將極大縮短處理周期。通過(guò)分布式賬本中的歷史索償和資產(chǎn)來(lái)源記錄，可更加容易地識(shí)別可疑行為。

在反欺詐環(huán)節(jié)中，區(qū)塊鏈可從兩方面進(jìn)行著手。一是建立反欺詐共享平臺(tái)，通過(guò)歷史索償信息減少欺詐和加強(qiáng)評(píng)估;二是通過(guò)使用可信賴的數(shù)據(jù)來(lái)源及編碼化商業(yè)規(guī)則建立“唯一可識(shí) 別的身份信息”，防止冒用身份。

事實(shí)上，京東金融保險(xiǎn)已經(jīng)在以畜牧險(xiǎn)為代表的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和城市消費(fèi)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)方面，進(jìn)行了前瞻性探索。在畜牧業(yè)保險(xiǎn)方面，京東金融保險(xiǎn)正在籌備利用“豬臉識(shí)別”技術(shù)為每一頭豬建立可辨識(shí)的唯一編碼，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)每一頭豬的行動(dòng)軌跡、進(jìn)食情況等，并將這些數(shù)據(jù)信息入鏈，以根據(jù)信息判斷每頭豬的健康情況進(jìn)行合理理賠。同時(shí)，京東金融保險(xiǎn)還運(yùn)用了產(chǎn)品溯源技術(shù)，將加工、生產(chǎn)、零售、購(gòu)買等信息全部入鏈，讓保險(xiǎn)公司通過(guò)唯一的“識(shí)別編碼”進(jìn)行追溯，以判斷缺陷，定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

正如京東金融研究院院長(zhǎng)孟昭莉所言，只有與場(chǎng)景和應(yīng)用相結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)才能真正發(fā)揮作用。未來(lái)，京東金融保險(xiǎn)將對(duì)更多區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行實(shí)踐與落地，積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。