經(jīng)過多年的市場教育和行業(yè)培訓(xùn)，P2P這種理財形態(tài)已經(jīng)深入人心，但是用戶對于P2P的期待卻節(jié)節(jié)攀升，伴隨著安全、便捷、強流動性等多種需求不斷涌現(xiàn)。如今，如何能夠在最短時間獲得一筆貸款成為行業(yè)最新的關(guān)注點。

一位業(yè)內(nèi)人士曾明確表示，互聯(lián)網(wǎng)金融無論穿著怎樣的外衣，內(nèi)核依舊是金融。以風(fēng)控為核心的金融，產(chǎn)品的安全性與速度永遠(yuǎn)是一對矛盾體。想要做到同時進步，依靠P2P發(fā)展前期階段的主旨，金融與互聯(lián)網(wǎng)的 物理反應(yīng) 已經(jīng)不能帶來大的行業(yè)革命，更多要依靠產(chǎn)品背后的東西尋找 化學(xué)反應(yīng) 。

被行業(yè)稱為更具含金量的2.0版本的P2P產(chǎn)品，最大的表現(xiàn)為對借款用戶的信審從線下搬到了線上，但是縱觀多數(shù)采取該種策略的平臺，可以發(fā)現(xiàn)，其操作方式更多是將線下數(shù)據(jù)線上化，將曾經(jīng)在線下針對一張張紙質(zhì)的審核變?yōu)閷⒓堎|(zhì)信息拍成圖片進而對多張圖片以及不同的數(shù)字、流水賬單的閱覽、審查。而針對這樣 升級版 的信審方式，不同的平臺根據(jù)自身獲得的數(shù)據(jù)和市場定位群體，開發(fā)了多種信審模型，線上P2P就此誕生。

這樣的做法沒有產(chǎn)生根本性的變化。 51信用卡CEO孫海濤并不看好這類所謂的 線上 信貸產(chǎn)品。想要最大程度同時提升效率和安全度，更好的方法是擁有獨立特有的數(shù)據(jù)支撐并針對該類數(shù)據(jù)進行純機器審核，無需任何人工的介入。

所謂風(fēng)險定價，其本質(zhì)就是在用戶的風(fēng)險以及用戶對資金需求的響應(yīng)度有多大上進行量化。孫海濤所在的51信用卡是一家智能管理信用卡，通過在線移動端智能解析信用卡電子賬單，可實現(xiàn)持卡人用卡信息管理和個人財務(wù)智能化應(yīng)用。目前，51信用卡管家已經(jīng)管理信用卡超過3500萬張，同時，孫海濤對《第一財經(jīng)日報》記者表示，由于平臺聯(lián)合了多家銀行，51信用卡管家同時還是目前國內(nèi)最大的線上信用卡發(fā)卡渠道。

這些數(shù)據(jù)的沉淀構(gòu)成了獨特的數(shù)據(jù)來源， 每一張電子賬單背后蘊藏著大數(shù)據(jù)金融的每一個細(xì)節(jié)，消費場景、品類、數(shù)字以及個人信用等。 51信用卡總裁李俊表示，此外還將結(jié)合電商數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)可以為用戶信用 定值 ，從而做到風(fēng)險定價。

孫海濤指出，無論是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)還是目前業(yè)界稱其為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的線上業(yè)務(wù)，背后的終極審核仍然是 人 ，而這就不可避免地帶來道德風(fēng)險。 只有機器是最安全的，任何人看過的資料都有泄露的風(fēng)險，所以要做到全部流程機器化。 孫海濤表示，51信用卡所掌握的數(shù)據(jù)除用戶授權(quán)的外，還同支付寶、銀行等多家機構(gòu)進行合作。

但是，孫海濤表示，目前行業(yè)中，過渡依賴第三方獲取數(shù)據(jù)的方式并不 靠譜 。在他看來，所有數(shù)據(jù)都是基于每一個用戶之上，因此最好的辦法是同用戶合作。

2014年51信用卡與宜人貸合作，運用上述原理推出網(wǎng)絡(luò)信貸 瞬時貸 ，一年后該產(chǎn)品再度升級打造 小時貸 ，其貸款額度介于10萬~1000萬之間，成為目前行業(yè)中純在線借款中額度最大的產(chǎn)品。小時貸意味著，在移動端提交貸款申請后，平臺在1個小時內(nèi)完成信審、放款、到賬。 如果超出一小時，將每分鐘減免1元，直至全免。 李俊說。

央行《2014年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，其中信用卡累計發(fā)卡4.55億張。

中國的信用卡數(shù)量仍然處于 市場短缺狀態(tài)。 某股份制銀行人士表示，目前仍有部分群體、部分行業(yè)的人士由于多種原因，雖然位列高凈值人群用戶，但是并非信用卡持有者。在這位股份制銀行人士眼里，辦卡最大的障礙是門檻過高。

因此，依靠信用卡的數(shù)據(jù)仍然有部分人群的需求難以滿足。創(chuàng)新仍在路上，吸引市場最大目光的是將個人信用分?jǐn)?shù)同金融產(chǎn)品相連接的螞蟻金服。自個人征信開閘以來，芝麻信用首推芝麻信用分，日前，芝麻信用終于走進 金融 ，相對消費端的 花唄 ，開展了借款端的 借唄 。

據(jù)芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，芝麻信用用戶可以申請的貸款額度從1000~50000元不等。 借唄 的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，比信用卡透支日利率萬分之五略低一些，可以隨借隨還。

對于沒有信用卡用戶，并不代表這些人不具有還款能力以及風(fēng)險較高。 未來將計算出非信用卡持有者的人品，給每個人算出一個人品值，以此來進行不同的放貸額度確定和風(fēng)險定價。 孫海濤對于未來的業(yè)務(wù)作出了上述暢想，本報記者了解到這一產(chǎn)品目前已在設(shè)計中。 人品，本質(zhì)上就是信用，這種方式具有極強的社會性、趣味性和開放性。例如，個人通訊錄里面的人員構(gòu)成，手機號碼被別人引用的數(shù)量，關(guān)聯(lián)微博賬戶的微博數(shù)量等。 孫海濤說。