要致富，先貸款。 當下，貸款成為大多數(shù)中小企業(yè)主和消費者的選擇，有人甚至抱著 沒有想不到，只有貸不到 的心態(tài)投資消費。但近期伴隨銀根收緊，銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，各大銀行對消費貸款額度縮減，信用卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模卻在悄然生長。然而，這種號稱 低門檻、無抵押 的貸款業(yè)務(wù)，是否真的如同廣告上講得那么美呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行重點推廣的信用卡貸款處處潛藏危機，若不小心，消費者甚至?xí)J到三倍于商業(yè)貸款利率的信用卡貸款。

銀監(jiān)會控制消費類貸款 銀行主推信用卡貸款

5月 6日，北京銀監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于個人綜合消費貸款領(lǐng)域風險提示的通知》，提示各銀行個人消費貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤?，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配等問題，原則上個人綜合消費貸款發(fā)放金額不超過 100萬元、期限 10年以內(nèi)。

深圳永捷擔保業(yè)務(wù)部主任董春景是深圳知名貸款顧問，他說 《通知》下發(fā)前后，各銀行已有收緊個人消費貸款的勢頭，目前公司受理的消費貸款業(yè)務(wù)預(yù)約已經(jīng)排到了一個月之后，與消費貸款收緊勢頭形成鮮明對比的是信用卡貸款業(yè)務(wù)的擴張。

記者在深圳一家商業(yè)銀行采訪時看到，來這里咨詢貸款的人絡(luò)繹不絕。這家銀行的客戶經(jīng)理說 近年來，各大銀行加緊在信用卡領(lǐng)域跑馬圈地，經(jīng)過多年的客戶習(xí)慣培養(yǎng)，信用卡正逐漸成為銀行重點推廣的零售業(yè)務(wù)。 記者查閱了各大銀行發(fā)布的 2013年年報，在各行 個人貸款與墊款 項中， 個人住房貸款 與 經(jīng)營貸款 所占比例有所下降；反之， 信用卡貸款 所占比例卻普遍上升 2-3個百分點。各銀行信用卡累計實現(xiàn)收入也有大幅增長，其中，招商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等幾家銀行信用卡累計實現(xiàn)收入同比增長超過 40%。

信用卡貸款的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)流程方面。消費貸款的申請流程復(fù)雜，往往需要我們這樣的專業(yè)公司提供一定的擔?；虻盅翰⒔?jīng)過嚴格審批才能完成。相比之下，信用卡貸款是將貸款業(yè)務(wù)捆綁在信用卡業(yè)務(wù)之上，依據(jù)客戶的用卡記錄，結(jié)合其資信情況和收入水平進行審批并授予貸款額度，過程相對來說更簡單。 董春景說。然而，對于消費者而言，信用卡貸款真有銀行介紹的那般優(yōu)勢嗎？

零利率吸引眼球 暗含高額手續(xù)費

在客戶收到的短信宣傳中， 零利率 成為最吸引人的一條。不收利息，只收取一定的分期手續(xù)費。據(jù)記者統(tǒng)計，幾家銀行推出的信用卡貸款產(chǎn)品除了華夏銀行 萬用金 和中信銀行 隨借金 兩款產(chǎn)品分別按照日息萬分之五、日息萬分之四收取手續(xù)費之外，其他產(chǎn)品均依照分期期數(shù)不同，以不同的比例收取分期手續(xù)費，手續(xù)費比例在 0.72%-0.90%之間。

董春景說， 零利率貌似融資成本低，但實際上只是銀行的一個噱頭 。根據(jù)永捷擔保研究所統(tǒng)計，信用卡貸款的手續(xù)費與信用卡分期還款的分期手續(xù)費一樣，是一種變相的利息，轉(zhuǎn)換成實際年利率，比一般的消費貸款利率要高得多。以分 12期，分期手續(xù)費為 0.75%為例，由于手續(xù)費是按照初次借款全額計算復(fù)利，并不會隨著貸款余額的減少而減少，因此轉(zhuǎn)換成實際年利率不能簡單地以 0.75%*12來計算，經(jīng)過計算，這樣的手續(xù)費后，信用卡貸款的實際年利率高達 16.22%。

來貸款的多數(shù)是富翁 專家呼吁理性貸款

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡貸款產(chǎn)品以好推廣、易申請、高利率、低風險等優(yōu)勢，正成為銀行重點推廣的業(yè)務(wù)之一。但由于不清楚手續(xù)費計算方法，很多消費者在并不了解信用卡貸款實際使用成本的情況下就盲目貸款，最終不得不支付高昂的手續(xù)費和提前還款費用。

對此，專家們呼吁，還款有壓力，貸款需謹慎。 我們公司最近很多客戶前來咨詢?nèi)绾文軌蛱崆皻w還信用卡貸款，甚至愿意另外通過商業(yè)貸款來歸還信用卡貸款 ，在采訪中一家擔保公司的顧問稱。

很多人只是為了一時的沖動消費而貸款，其實自身經(jīng)濟條件已經(jīng)非常好了，但在誘惑下還是去透支未來進行消費 。董春景說，來找他咨詢的人中有 60%的人是不需要通過信用卡貸款來消費的，或者可以通過其他更低的銀行產(chǎn)品獲得融資，飲鴆止渴不可取，他總是想辦法勸他們放棄信用卡貸款消費，轉(zhuǎn)去投資心靈。
 

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