消費(fèi)借貸估計(jì)有11萬億美元的市場(chǎng)，而P2P借貸的人氣猛漲，尤其是隨著兩大P2P平臺(tái) Lending Club 和Prosper 2013年已發(fā)行24億美元貸款，今年這個(gè)數(shù)字有望翻番。

根據(jù)克利夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行發(fā)布的新型借貸行業(yè)研究報(bào)告顯示，信用卡借貸總額以每季度2%的幅度下降，而P2P借貸自2007年以來則以平均每季度84%的幅度增加。所有這些都昭示了一個(gè)事實(shí)：P2P借貸是非常有吸引力的。首先，那些信貸歷史較短的借款人通過P2P借貸可以更簡(jiǎn)單的獲得貸款;其次，通過P2P借貸償還債務(wù)比銀行更簡(jiǎn)單，且利率更低，自2010年來，借款人通過P2P網(wǎng)貸借款的利率一直比信用卡貸款低。

雖然P2P借貸沒有銀行來的正規(guī)，但是P2P借貸平臺(tái)的借貸合同也是有法律效應(yīng)的，且其借貸結(jié)果通常也能和傳統(tǒng)銀行類似。就像傳統(tǒng)金融貸款一樣，P2P借貸也要求進(jìn)行身份認(rèn)證，以確保借款方是真實(shí)的個(gè)體且其合同信息有效。身份認(rèn)證是P2P借貸至關(guān)重要的組成部分，因?yàn)樯矸菡J(rèn)證使得借貸平臺(tái)對(duì)借款人的基礎(chǔ)信息及還款能力有了最基本的認(rèn)識(shí)。為了驗(yàn)證身份，借款人可能被要求提供駕照、護(hù)照、銀行對(duì)賬單或者稅單等。當(dāng)借款人的身份通過認(rèn)證，P2P平臺(tái)將通過給借款人和投資人顯示匿名性的會(huì)員名稱來保護(hù)客戶隱私。每個(gè)平臺(tái)的身份認(rèn)證過程多少有些不同，但是所有想要進(jìn)入P2P行業(yè)的借款人或投資人都需經(jīng)歷這一步。P2P借貸公司通過驗(yàn)證借款人的身份，以降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也滿足反洗錢洗滌( Anti-Money Laundering ，簡(jiǎn)稱AML)法規(guī)和了解客戶(Know Your Customer，簡(jiǎn)稱KYC)法規(guī)要求。

對(duì)P2P借貸持反對(duì)意見的那些人擔(dān)心借款人信用差，違約風(fēng)險(xiǎn)高，他們認(rèn)為如果這些借款人無法從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，或許是因?yàn)檫@些借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太高。但是，正如克利夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行援引 Equifax(美國(guó)三大信用局之一)的數(shù)據(jù)所指出的，39.8%的信貸歷史較短的人群，其信用評(píng)分都高于次貸門檻。換句話說，他們這些人不能算是信貸風(fēng)險(xiǎn)高。這一點(diǎn)很重要，以便確保更多的貸款能夠順利償還，畢竟這會(huì)影響到P2P行業(yè)內(nèi)的發(fā)展動(dòng)力 投資人的滿意度。

每個(gè)P2P平臺(tái)都有自己的信用評(píng)估系統(tǒng)，有些平臺(tái)的評(píng)估系統(tǒng)非常精細(xì)復(fù)雜。Lending Club是一家努力變革傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸平臺(tái)，它指出P2P借貸所負(fù)載的83.3%的貸款都是一次性的、個(gè)體的、用于償還高利率信用卡債務(wù)。

Peerform (紐約一家消費(fèi)信貸平臺(tái))擁有與著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家共同開發(fā)的貸款分析模型(Peerform Loan Analyzer)，能夠用與其他平臺(tái)不同的評(píng)估方法鑒定借款人的信用，允許那些即使只有600信用評(píng)分的借款人獲得貸款。Zopa對(duì)借款人的違約及拖欠還款等信息完全透明公開，通過諸如 成立追款隊(duì)代表投資人催收賬款 等措施保護(hù)投資人，同時(shí)設(shè)置保障基金防止借款人違約時(shí)投資人顆粒無收。

P2P借貸市場(chǎng)正在迅猛發(fā)展，不僅貸款數(shù)額迅猛增加，而且P2P平臺(tái)數(shù)量及P2P行業(yè)內(nèi)的企業(yè)模式都在迅猛增加。P2P借貸行業(yè)本身也朝多元化發(fā)展，不再限于個(gè)人消費(fèi)貸款的P2P，也涉足P2B，比如英國(guó)的P2B融資平臺(tái)Funding Circle。

當(dāng)前，線上P2P借貸在美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)三國(guó)最為流行。但是，由于當(dāng)?shù)亟栀J法律限制及認(rèn)知的缺乏，P2P借貸在世界上其他國(guó)家的發(fā)展寸步難行。隨著諸如Global Gateway等全球性身份認(rèn)證服務(wù)的推出，P2P借貸或許不再受邊境限制?？缇迟J款的推出可能為P2P借貸的全球性擴(kuò)張?zhí)峁┳罴逊桨浮?/p>