上周五，期待已久的民營(yíng)銀行試點(diǎn)終于有了新突破，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，首批三家民營(yíng)銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，民營(yíng)銀行將產(chǎn)生 鯰魚效應(yīng) ，激活金融業(yè)一池春水。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行的亮點(diǎn)在哪里？存款安全如何保證？能否幫助小微企業(yè)融資？為此，記者專訪清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心袁鋼明教授，就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)解讀。

　1 為何還設(shè)立新銀行？

　　袁鋼明：國(guó)內(nèi)的銀行已經(jīng)不少，有的規(guī)模已達(dá)到 世界級(jí) 。但是，大型國(guó)有銀行主要面向國(guó)家大型項(xiàng)目、大型國(guó)有企業(yè)， 坐吃現(xiàn)成 卻忽略了小微企業(yè)，股份制銀行也更看重大項(xiàng)目、大企業(yè)、大客戶，而小微企業(yè)始終面臨融資難、融資貴問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不斷涌現(xiàn)，雖然合法合規(guī)但在經(jīng)營(yíng)上也受到諸多限制。應(yīng)該說(shuō)，民營(yíng)銀行的獲準(zhǔn)籌建，是順勢(shì)而為和大勢(shì)所趨，民營(yíng)銀行可以更好地為小微企業(yè)提供融資服務(wù)， 勿忘初心，方得始終 ， 服務(wù)小微 的初衷可以實(shí)現(xiàn)，我們完全有信心。

　　2 為何首選這三家？

　　袁鋼明：對(duì)于此次三家民營(yíng)銀行的選擇標(biāo)準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)給出的意見(jiàn)是，一是自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；二是辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；三是由股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；四是有差異化的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略；五是合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和計(jì)劃。應(yīng)該說(shuō)，民營(yíng)銀行所在地的選擇有其特殊意義，依靠的不僅僅是發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，還需要寬松的政策環(huán)境和活躍的經(jīng)濟(jì)元素，首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營(yíng)銀行各有特色，未來(lái)，民營(yíng)銀行肯定不止這三家，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍完全是有可能的。

　　3 儲(chǔ)戶的存款安全嗎？

　　袁鋼明：存款安全是有保障的，儲(chǔ)戶完全可以放心。大型國(guó)有銀行是國(guó)家信用 背書 ，從而獲得了更多信任；而民營(yíng)銀行的籌建，是在現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架下制定的，經(jīng)營(yíng)也將符合監(jiān)管法律法規(guī)的統(tǒng)一要求。此外，民營(yíng)銀行發(fā)起人自愿承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，承諾以企業(yè)凈資產(chǎn)和實(shí)際控制人凈資產(chǎn)對(duì)存款人全部或者部分存款進(jìn)行賠付，這實(shí)際上就是通過(guò)設(shè)立 生前遺囑 為資金安全兜底；堅(jiān)持純民資的發(fā)起，確定了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，股東承諾自愿接受延伸監(jiān)管；為了防止關(guān)聯(lián)交易，股東不得在入股的民營(yíng)銀行貸款，由此嚴(yán)堵了關(guān)聯(lián)貸款成為 自家錢袋子 。

　　4 能否占得一席之地？

　　袁鋼明：所謂 民營(yíng)銀行將改變銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局 ，這還言之太早。即便是發(fā)展多年的股份制銀行、城商行尚且不能對(duì)大型國(guó)有銀行構(gòu)成威脅。以去年 錢荒 為例，實(shí)際上是中小銀行缺錢，而大銀行已經(jīng)做好 儲(chǔ)備 。因此在短期內(nèi)，民營(yíng)銀行對(duì)既有的銀行業(yè)格局不會(huì)產(chǎn)生多大影響。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，當(dāng)民營(yíng)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，肯定會(huì)改變銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　5 監(jiān)管嚴(yán)格是否束縛手腳？

　　袁鋼明：對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展的前提就是安全，不能說(shuō)是因?yàn)閲?yán)格監(jiān)管而束縛其發(fā)展，而是更嚴(yán)格的監(jiān)管，讓民營(yíng)銀行的安全性更高，從而獲得市場(chǎng)更多的信任，這將有利于其可持續(xù)發(fā)展。實(shí)際上，監(jiān)管越嚴(yán)格，儲(chǔ)戶越信任，將有助于民營(yíng)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力，也是民營(yíng)銀行自身愿意看到的結(jié)果。此外，這次試點(diǎn)的一個(gè)重要特征就是 風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān) ，也就是發(fā)起人自愿選擇承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。
 

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