申辦信用卡即贈(zèng)送你意想不到的禮物 ，沖著這句廣告詞， 85后 劉惠毫不猶豫地在市區(qū)某商業(yè)銀行填寫了信用卡申請(qǐng)表。

　　劉惠計(jì)劃得很周全：反正申請(qǐng)就有禮品拿，何不先把贈(zèng)品拿到手，卡片到手后不開卡，也不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。但出乎她意料的是，在取到卡片后的3個(gè)月，她收到了銀行的催賬單，讓她去繳納年費(fèi)。劉惠致電銀行信用卡中心，得到的答復(fù)是：只要信用卡申領(lǐng)成功，就是享受了銀行的服務(wù)，無論是否開卡，都要交納年費(fèi)。

　　由于劉惠對(duì)信用卡知之甚少，犯下了因小失大的 錯(cuò)誤 ，不僅沒能享受到信用卡帶來的方便快捷，反而導(dǎo)致自己個(gè)人信用度留下了 污點(diǎn) 。這樣的情況在現(xiàn)實(shí)中還不少。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)3.91億張，較上年末增長18.03%。去年末，全國人均擁有信用卡0.29張，幾乎相當(dāng)于每個(gè)家庭擁有一張信用卡，去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度突破萬元，為1.17萬元。

　　如今，信用卡在我們生活中扮演著重要角色，但在實(shí)際生活中，人們對(duì)于使用信用卡的認(rèn)知上仍存在漏洞。我們?cè)撊绾握_使用信用卡，享受品質(zhì)金融生活呢？

　　楊蕓是標(biāo)準(zhǔn)的 月光族 ，2004年上大學(xué)的時(shí)候，銀行到學(xué)校開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，她辦理了一張信用卡。參加工作六年，楊蕓的信用卡額度提升到了兩萬元。然而，與信用卡消費(fèi)額度不相符的是楊蕓的月薪只有3500元左右。愛好購物的楊蕓拿著信用卡消費(fèi)起來毫不含糊，可每當(dāng)臨近還款日就開始發(fā)愁。

　　 以卡養(yǎng)卡，這樣在工資沒發(fā)下來的時(shí)候就不用愁啦。 在朋友的建議下，楊蕓又辦了一張信用卡，用新的信用卡提款額歸還原來信用卡上的 虧空 。令楊蕓沒想到的是，這讓她的消費(fèi)更加無節(jié)制。最后楊蕓在市區(qū)四家大型商業(yè)銀行都辦了信用卡。

　　工行25日還款，建行還款日是每月2號(hào)，農(nóng)行是16號(hào)，中行是23號(hào)…… 以卡養(yǎng)卡 的日子里，楊蕓享瘋狂購物且不用發(fā)愁還款，可時(shí)間一長，循環(huán)的賬單日和還款日期把楊蕓徹底搞暈了。

　　 有時(shí)候工行刷卡了，記成建行的，建行的欠款又被還成農(nóng)行的，因此還在個(gè)人征信記錄上留下了污點(diǎn)。

　　談起 以卡養(yǎng)卡 的生活，楊蕓恨不得立馬注銷每張信用卡。

　　直接注銷信用卡就可以消掉征信污點(diǎn)，還自己一片 消費(fèi)凈土 嗎？

　　市區(qū)某商業(yè)銀行專業(yè)人士表示，信用卡一旦有了逾期記錄，不要馬上銷卡。因?yàn)樵趥€(gè)人信用報(bào)告上，一般顯示的是信用卡最近24個(gè)月的還款記錄。持卡人即使銷了卡，逾期還款記錄5年內(nèi)會(huì)一直保留在個(gè)人信用報(bào)告里。如果想要銷掉信用卡相關(guān)的逾期記錄，就要繼續(xù)使用至少24個(gè)月，而且在此期間要做到消費(fèi)后按期還款，這樣才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告里給銀行留下最近一段時(shí)期按期還款的良好印象。若馬上銷卡征信記錄就永遠(yuǎn)停留在逾期狀態(tài)。

　　與此同時(shí)，該專業(yè)人士也建議，個(gè)人持信用卡最多不要超過三張。一般消費(fèi)很少真正能用到三張以上信用卡，用信用卡相互還款看似是還上了，其實(shí)還款還是要自己承擔(dān)。而且，每張信用卡都有密碼、賬單日和還款日，信用卡過多容易搞混。

　　提現(xiàn)產(chǎn)生復(fù)利

　　計(jì)息得快還

　　市民王先生有一次急用現(xiàn)金，從信用卡提了1000元，事后他忘記了這件事。過了一段時(shí)間，他查賬單竟然發(fā)現(xiàn)多出不少利息要還，這讓王先生摸不著頭腦。這是因?yàn)槭褂眯庞每ㄌ岈F(xiàn)沒有及時(shí)償還，復(fù)利計(jì)息產(chǎn)生了高額的利息。

　　復(fù)利計(jì)息就是俗話所說的 利滾利 。比如有些銀行，單筆提現(xiàn)利息是萬分之五，由于是復(fù)利計(jì)息，第二天計(jì)息是第一天本金和利息總和的萬分之五。如此累加，利息就非常高了。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在信用卡提現(xiàn)時(shí)，還有一些情況，需要廣大消費(fèi)者特別注意。

　　 比如你的信用額度是1000元，現(xiàn)在你刷了500元，假設(shè)你往信用卡里存了2000元，那么這2000元會(huì)先扣去500元的欠款，剩下多出的1500元，你就可以免費(fèi)全部提出。 市區(qū)工行雅安分行一位客服人員告訴記者，只要客戶信用卡里沒欠款、沒有凍結(jié)，剩下的存款客戶都可免費(fèi)提出，但持卡人還有因分期付款而凍結(jié)的額度，也要扣除。

　　而記者了解到，像工行這樣對(duì)信用卡中存款取現(xiàn)免費(fèi)的銀行并不多，絕大多數(shù)銀行，不論持卡人往信用卡中存了多少錢，只要取現(xiàn)，同樣要收手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.5%到1%不等，有些銀行按1%收費(fèi)，還上不封頂，即使客戶往自己卡中多存了1萬元，想要取出來，至少得交上100元的手續(xù)費(fèi)。

　　記者了解到，持卡人多向信用卡里面存了錢，或把錢匯進(jìn)信用卡賬戶，這部分錢叫做信用卡溢繳款，例如，本期需還款800元，實(shí)際還款1000元，多出的200元就是溢繳款。持卡人要想從信用卡里取出溢繳款絕大多數(shù)銀行都要收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

　　市區(qū)某商業(yè)銀行理財(cái)專家建議消費(fèi)者， 盡量不要使用信用卡提現(xiàn)，如果提現(xiàn)應(yīng)急，事后要盡快償還，避免產(chǎn)生高額利息。

　　與此同時(shí)，要認(rèn)真了解所持有的信用卡所在銀行的相關(guān)規(guī)定，問清楚利率和手續(xù)費(fèi)，避免造成不必要的征信 污點(diǎn) ，影響自己個(gè)人征信度。

　　說起信用卡賬單日和還款日的那些事兒，市民吳易有些氣憤，他告訴記者，今年年初因?yàn)樽约涸谛庞每ɡ锷龠€了8分錢，就承擔(dān)了近百元的利息，而且還在征信記錄里出現(xiàn)了不良記錄。

　　 這樣太不人性化了 吳易說。

　　像市民吳易一樣，因?yàn)樯龠€幾分錢、幾毛錢，承擔(dān)上百元甚至上千元利息的人不在少數(shù)。如今隨著信用卡消費(fèi)的普及，很多持卡者因?yàn)楦魇礁鳂拥脑蛴馄谖催€款，被銀行信用卡中心視為逾期還款客戶，不僅背負(fù)較高利息，還被列入信用 黑名單 。

　　使用信用卡，最重要的自然是免息期。記者了解到，一般的銀行免息期為25天到58天不等，如何靈活應(yīng)用，有小竅門。記者了解到，信用卡有賬單日和還款日。賬單日就是每個(gè)月的結(jié)賬日，比如你的賬單日是1日，那么每期賬單就是從本月的1日計(jì)算到次月的1日，這期間所有的消費(fèi)都記在下月的賬單內(nèi)。還款日就是賬單日之后的某一天，就是最后需要你還款的那一天，只要在這一天前把賬單全額還清，就不用擔(dān)心高額利息了。

　　例如信用卡每個(gè)月的賬單日是10號(hào)，還款日是26號(hào)。如果在本月9日刷卡被記賬，那在本月的26日就需要還款，這樣實(shí)際的免息期就只有十幾天了。而如果在本月10號(hào)刷卡被記賬的話，那么就可以到下月的10日才生成賬單，而到下月的26日才需要還款。

　　如果因?yàn)楣ぷ髅Φ雀鞣N原因，到還款日當(dāng)天無法及時(shí)還款，導(dǎo)致產(chǎn)生利息，可以致電客服，說明理由申請(qǐng)延期還款。 延期還款只能從還款日延后兩天，但是延期還款只能做應(yīng)急使用，多次申請(qǐng)同樣會(huì)影響信用度。 市區(qū)某商業(yè)銀行理財(cái)師說，還款時(shí)一定要核對(duì)賬單，不要漏還、少還。

　　同時(shí)，廣大持卡者還可以嘗試將信用卡和存款卡綁定在一起。 針對(duì)信用卡還款可能產(chǎn)生的一系列讓客戶覺得 不人性化的政策，在辦理信用卡的時(shí)候，我行工作人員一般會(huì)建議客戶最好將信用卡和存款卡綁定在一起，并且在存款卡存夠余額。這樣，不管持卡者因?yàn)槭裁丛蛲涍€款，都不會(huì)因?yàn)橛馄诙谡餍派狭粝虏涣加涗洝?農(nóng)行雅安分行工作人員告訴記者。

　　像劉惠一樣遇到年費(fèi)問題的還不在少數(shù)。

　　家住雨城區(qū)的張瑋最近遇到了一件煩心事：前不久，她在一家銀行申請(qǐng)房貸時(shí)，被告知因存在不良信用記錄被該行拒之門外。 自己從沒刷過信用卡，怎么會(huì)在銀行留下不良信用記錄呢？

　　帶著疑問，張瑋到銀行查詢了個(gè)人征信記錄，竟然發(fā)現(xiàn)自己拖欠了銀行數(shù)百元信用卡年費(fèi)和滯納金。張瑋這時(shí)才想起來，幾年前，一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請(qǐng)表，辦了張信用卡。 我只是填了張表格，卡拿到后也沒有激活，銀行為什么要收年費(fèi)呢？ 張瑋很委屈。

　　就這樣，張瑋糊里糊涂被上了 黑名單 。

　　對(duì)于年費(fèi)這個(gè)問題，各家銀行的做法并不相同& & & 有的銀行辦卡后只要不開卡就不收取費(fèi)用；有的銀行采取的標(biāo)準(zhǔn)是第一年免收費(fèi)用，從第二年開始，不管是否開卡都按年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用；有的銀行則是一旦申請(qǐng)辦理了信用卡，自發(fā)卡之日起就按標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用。

　　很多銀行經(jīng)常會(huì)舉辦 刷卡消費(fèi)免息分期付款 活動(dòng)，消費(fèi)者不用一下子掏那么多錢，又不會(huì)承擔(dān)貸款利息。但是，相當(dāng)一部分的此類活動(dòng)是 免息不免手續(xù)費(fèi) ，銀行每個(gè)月要按消費(fèi)總額的1%到2.5%左右收取手續(xù)費(fèi)。

　　對(duì)此，工行雅安分行相關(guān)專家建議，辦理信用卡要考慮自己的實(shí)際需求，沒有需求先別辦卡。如果實(shí)在需要辦信用卡，最好到銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢問清楚信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后再辦理。另外，信用卡不要辦理太多，因?yàn)楦鲝埧ǖ南M(fèi)額度、還款日期都不相同，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況、還款情況，不僅浪費(fèi)時(shí)間，還有可能因?yàn)槟承┛ㄓ馄谟绊憘€(gè)人信用。