她理財?shù)呢斉录寄苷魑恼谌缁鹑巛钡倪M(jìn)行著，作為玩轉(zhuǎn)信用卡小

2014年經(jīng)濟(jì)資本計量辦法規(guī)定，信用卡未使用授信首次納入經(jīng)濟(jì)資本計量范圍。按照目前銀行普遍采取的掃街式營銷，可能會產(chǎn)生大量無效信用卡，會大幅增加經(jīng)濟(jì)資本占用，甚至侵蝕其他業(yè)務(wù)品種實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)增加值。筆者認(rèn)為，信用卡營銷應(yīng)轉(zhuǎn)型升級。

　　在營銷策略方面，首先，營銷要找準(zhǔn)有效客戶。目標(biāo)客戶必須是有合法穩(wěn)定收入、有用卡需求的群體。目前，由于營銷任務(wù)重，基層行常采用掃街營銷，只要客戶符合有穩(wěn)定收入，不管客戶是否有需要，都是營銷對象，其實(shí)有的客戶根本就沒有激活信用卡，銀行連工本費(fèi)都收不到；有的客戶激活了信用卡卻不使用，銀行損失更大，既收不到工本費(fèi)，還要占用經(jīng)濟(jì)資本。其次，要多營銷表外項目信用轉(zhuǎn)換系數(shù)低的卡種，首次確定額度應(yīng)根據(jù)客戶實(shí)際需要確定額度；同時，加強(qiáng)存量信用卡客戶跟蹤維護(hù)，提醒客戶盡可能采用刷卡消費(fèi)方式，有套現(xiàn)嫌疑的信用卡要及時凍結(jié)。

　　如果持卡人經(jīng)常刷卡消費(fèi)且按時還款，可通過電話、郵件等方式，提醒持卡人適時調(diào)整信用額度；節(jié)假日期間，根據(jù)持卡人過往信用記錄，也可主動將信用卡臨時提高一定額度；如果持卡人想在短期內(nèi)提高額度，可直接撥打發(fā)卡銀行信用卡客服電話，申請臨時提高信用卡額度；銀行也可采用客戶前 三個月移動加權(quán)平均用信額度 確定下月可用額度，盡可能減少客戶未使用額度，避免形成資本無效占用。

　　同時，要加強(qiáng)信用卡核算。一方面，多做分期業(yè)務(wù)，分期業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)明顯低于一般消費(fèi)透資業(yè)務(wù)，同時也可在較長時間內(nèi)鎖定客戶。另一方面，研發(fā)信用卡核算系統(tǒng)，年終能自動計算該信用卡貢獻(xiàn)的經(jīng)濟(jì)增加值，同時自動將年度經(jīng)濟(jì)增加值為負(fù)數(shù)的信用卡凍結(jié)80%以上的額度或直接鎖定。

　　日前，金融機(jī)構(gòu)信用卡功能同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏核心競爭力。因此，要占領(lǐng)市場并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增加值最大化，就要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，加快信用卡升級換代，將現(xiàn)有信用卡盡快升級換代成有核心競爭力的產(chǎn)品，真正做到人無我有，人有我優(yōu)，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

交通銀行招商銀行組的組長，同時也是有著7年信用卡使用經(jīng)驗的資深信用卡達(dá)人，分享信用卡使用中的一些小秘密我責(zé)無旁貸。