國內(nèi)銀行業(yè)長期以來自成系統(tǒng)，俗話叫做體制內(nèi)，冠冕一些叫做正規(guī)金融，歷來對民間借貸筑起防火墻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅創(chuàng)新了商業(yè)模式，也正在改寫金融格局，民間金融已經(jīng)生長出強大的商業(yè)模式和商業(yè)機構(gòu)；無論是從競爭的角度，還是從機會的角度，所謂正規(guī)軍，也不得不正視了。
    今后請不要參與任何新的P2P投資或貸款。如果可能的話，在不遭受損失或貸款已經(jīng)還清的前提下請盡快退出現(xiàn)有的投資。 今年1月，擁有P2P借貸賬戶的富國銀行員工收到該行合規(guī)官員的通知。禁令的理由是 P2P信貸是構(gòu)成利益沖突的競爭活動 。

    在中國，類似的禁令是以 風(fēng)險提示 的方式，由銀監(jiān)會在2011年下達給銀行的，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)務(wù)必建立與P2P借貸平臺之間的 防火墻 & & 嚴(yán)防P2P借貸平臺幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延，防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。

    富國銀行在兩個月后取消了禁令。中國銀監(jiān)會雖然只是 提示 ，但它讓銀行業(yè)根本不敢碰P2P借貸的任何業(yè)務(wù)，包括對P2P借貸的資金托管業(yè)務(wù)。

 
    P2P借貸的快速生長，在全球范圍內(nèi)都改變了銀行業(yè)對它的看法。西太平洋銀行旗下的風(fēng)險投資公司投資了500萬美元給澳大利亞P2P平臺societyone，巴克萊銀行直接投資南非P2P平臺Rainfin并獲得49%股權(quán)。

    在中國，除了國開行、招行等親自參與或嘗試P2P借貸，商業(yè)銀行開始闖過 風(fēng)險提示帶 ，與P2P借貸平臺建立業(yè)務(wù)合作。今年1月，招商銀行上海分行與人人貸簽署風(fēng)險備用金托管協(xié)議;3月，交通銀行深圳分行與投哪網(wǎng)簽訂資金監(jiān)管協(xié)議;4月，平安銀行與紅嶺創(chuàng)投簽訂全面金融服務(wù)協(xié)議。

    這正是 提示 的好處，它不需要正兒八經(jīng)地 取消 ，又可以靈活地越過。今年3月深圳市政府發(fā)布《關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中有一條 完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系。支持商業(yè)銀行、信托投資和金融租賃等機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，探索開展第三方資金托管、質(zhì)押融資貸款等業(yè)務(wù)。 這或許是銀行與P2P借貸平臺的合作 風(fēng)從南方來 的背景。

    P2P借貸平臺的核心業(yè)務(wù)是為借貸提供服務(wù)，與銀行采用的是不同商業(yè)模式。在創(chuàng)造新的商業(yè)模式時，銀行其實可以參與其中，而不是拒之門外。Lending Club的業(yè)務(wù)鏈條中，非常重要的一環(huán)& & 向借款人放貸的環(huán)節(jié)& & 是由銀行(WebBank)完成的，WebBank把資金出借給指定的借款人，將對應(yīng)的債權(quán)賣給Lending Club，Lending Club再出售給投資人，Lending Club向WebBank支付服務(wù)費。

    國內(nèi)P2P借貸創(chuàng)新中，銀行同樣有商業(yè)機會。大多數(shù)P2P平臺缺乏安全、有信譽的支付、托管、沉淀資金管理等專業(yè)服務(wù)。很多P2P借貸平臺的風(fēng)險備用金賬戶，其實都在公司自己的賬戶里，沒有獨立管理，沒有公信力;客戶資金托管則有更大的需求，在銀行接單之前，第三方支付公司(如匯付天下、環(huán)迅支付已經(jīng)在大力開發(fā)這個市場并初見成效。

    國內(nèi)銀行業(yè)長期以來自成系統(tǒng)，俗話叫做體制內(nèi)，冠冕一些叫做正規(guī)金融，歷來對民間借貸筑起防火墻。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅創(chuàng)新了商業(yè)模式，也正在改寫金融格局，民間金融已經(jīng)生長出強大的商業(yè)模式和商業(yè)機構(gòu);無論是從競爭的角度，還是從機會的角度，所謂正規(guī)軍，也不得不正視了。

    銀行系統(tǒng)(及其他傳統(tǒng) 正規(guī) 金融行業(yè))，可以用更開放的心態(tài)和業(yè)務(wù)，參與到新的商業(yè)模式中。一方面，有的銀行可以親自下場嘗試操刀新模式;另一方面，為新模式提供服務(wù)，獲得新的收益。舉個例子，如果銀行能夠開發(fā)個人委托貸款，則既可能直接做小微的P2P借貸業(yè)務(wù)，也可以與P2P借貸平臺合作創(chuàng)造新的商業(yè)模式。

    銀行業(yè)有非常強大的客戶基礎(chǔ)、技術(shù)體系、服務(wù)能力，擁抱市場，開放 接口 ，接入并進入新商業(yè)模式的塑造過程，則會歷久彌新。